周蕾

摘 要：现在农村经济发展的核心就是农村金融，在近些年来不断受到重视，21世纪金融改革的关键部分就是农村金融改革。一直以来，农村信用社的责任就是向农村区域提供金融服务，在中国的金融发展中发挥着关键的作用。农村金融市场在银监会放宽准入后，县级银行市逐渐变得激烈起来，缓解了农村金融市场竞争不足的困难。这一次的改革对金融市场势力进行了重新划分，农村银行和其他银行相同，生存发展的关键是经营绩效，所以要关注农村金融市场竞争的变化对银行经营技校的影响。

关键词：市场竞争;农村商业银行;经营绩效

农村商业银行一是农村金融领域的重要部分，完成国家赋予它们的艰巨任务——济农惠农。但是许多农村银行由于刚完成改制，还存有历史遗留问题和低商业化等比较严重的情况。所以，农村银行的发展能不能顺应市场环境的需要，是值得人们关注的问题。当前，国内外的大多数研究都是围绕着市场竞争与村镇银行之间的关系进行探讨，缺少市场竞争对银行经营绩效的作用分析。另外，因为银行存贷业务过于开始饱和和市场利率化进城加快，农村商业银行为了扩展经营的利益空间，选择了轻资产化经營。

一、 农村商业银行

农村商业银行属于地方性金融机构，当前主要的任务是提供县域经济金融服务，是通过农村信用社改革股份形成的。在当前发展阶段，农村商业银行可以从可以通过农村信用社直接改制而成，或者是通过农村合作银行进行过度改制。与农村信用社不同的是，农村商业银行要按照公司制定的规则运行，经营决策的决定权归公司股东，产权也归股东，成为股份制的农村商业银行后，拓展了更多的业务，并且以持续发展和利益最大为银行经营目标。但是农村商业银行的资产规模、资产质量、资本金等指标要符合银监会的要求。

二、 农村商业银行市场竞争

市场竞争是把经济环境作为基本，以更多的利益为目标，是企业或者组织以维护自身的优点和市场竞争力为目的发生的行为。其中包括抢夺市场上高质客户资源、提高市场份额、提升企业采购和销售市场水平，和提高竞争力与地位。市场竞争结构的焦点是产品、规模和数量及其他一些方面的不同，包括准入门槛，买方与卖方之间的关系和情况，以及市场参与者之间的关系和多种因素的状态。银行业的市场竞争程度和市场结构是学者们普遍使用的衡量市场竞争的指标。市场结构的度量是从外部的角度来评价的，在参与者自身的特征和各主体之间的内在关系上体现出来。通过扩大市场交易规模、增多份额等一系列方法，与其他市场参与者建立一定的竞争关系，以实现自身的商业化和盈利目标。这种结构方法中最常用的指标是市场集中度，银行市场竞争程度是另外一个指标，更为直接的评价市场行为，通过内部的角度衡量银行的竞争力，可以反映出市场上其他经济主体参与者的竞争程度。

三、农村商业银行经营绩效

绩效出自于管理学中，主要指业绩和成果。从企业角度看，绩效可以看作是事业活动的收获和结果，是支付完费用后的收入，或者说是要素投入之后的所得。通常来讲，在一定运营期间内的绩效可以体现企业的事业活动的成果，在收益性、支付能力和可持续发展潜力等上都能有所体现。对于衡量企业成果的具体方法，国内外研究有着很大的不同。一些学者对经营成果及财务成果的具体指标进行评估，来测定经营成果。还有一些学者将销售增长率或收益性指标ROA等增长性指标用于测定企业的成果。另外，部分学者认为，仅仅通过定量指标还不能够测定成果的综合性指标，因此认为应该用工作满意度感等进行补充。农村商业银行的绩效是银行运营产生的费用和获得的收入的关系，可以体现出管理经营的效率和结果，是在一段时间内，银行依照自身的发展优势，发挥的价值和对经营目标的完成度。农村商业银行不同于其他银行，还承担着惠农服务的“三农”任务。

四、市场竞争对农村商业银行经营绩效的作用

（一）降低了经营绩效

银行市场竞争会对农村商业银行的经营成果产生负面影响。农村金融市场的新一轮渐进改革，主要在于加强农村金融市场的竞争。伴随农村商业银行所处地区银行服务的范围不断扩大，当地居民开始拥有对银行和银行服务更多的选择权，农村银行面对优质顾客流失和运营成本上涨的问题，营业业绩逐步下滑。在激烈的市场竞争中，农村商业银行应该在现有的基础上发挥地区优势，重新确立目标顾客及主要事业，制定差别化的竞争战略。与此同时，通过回归考核发现，银行整体经营成果及自有资本收益率受人口密度的增加的影响程度，在网络地理位置布置上，要选择人口稠密的地区，再逐渐增加服务区域，这样才能完善整个服务区域组织。农村商业银行的经营绩效和资产规模呈现出特定程度的负相关，就是农村商业银行的运营绩效会因为资本总量的上涨而开始下降，农村商业银行发展时要注重合作金融的本质和地区银行发展，不能特意追求总资产规模的扩大和增长，只要资产达到一定程度，就应关注经营水平的提高、信用贷款及其他商业技术的创新和开发，科学控制银行的经营成本。

（二）降低了财务绩效

银行业的竞争程度给农村村镇银行带来了不利影响，因为市场竞争逐渐激烈，银行的财务绩效显著下降。又因为银行的数量增多和竞争的剧烈，农村商业银行面对着运营成本提高、流失优质客户资源等一系列问题，明显降低了银行的财务绩效。

（三）提高了社会绩效

银行业的竞争对农村银行的社会绩效能够产生有利影响，银行的市场竞争越大，农村银行的社会效果就会越来越好。由于金融市场竞争的不断加大，银行发行了更多的小额贷款，减少银行每户平均的贷款规模，提高覆盖深度，让更多的弱势群体可以获得贷款，村镇银行的资源配置问题得到了改善，还一定限度地推动了了社会发展。这也充分体现出农村金融改革和市场准入的放宽，能够让农村银行更好地履行有关义务，为农村发展提供更多的经济福利。

（四）改变贷款技术选择行为

市场竞争明显改变了银行的资产配置和客户选择的信贷行为，农村银行加大了农户贷款的投放，减少了中小企业的贷款比例，推动了农村银行贷款技术的调整，降低了对物质抵押的依赖程度，增多了关系型投放，减少了交易型投放。值得注意的是，因为缺少抵押作为风险缓解，如果银行自身没有具备良好的风险控制能力，就会增加不良贷款，从而影响银行的后续发展。

五、结束语

一般来说，农村金融市场准入自由化和地区金融市场竞争的深化，对增强农村银行的运营绩效和改善金融服务起着相当大的作用，可以推进金融机构更好地实现价值，提供更多的福利。改革方向坚持以市场为主，放宽农村金融市场的准入门槛。完善补贴政策，创建一个良性增长激励机制，推动农村银行可持续工作，强化外部监督，建立反约束机制，提高农村商业银行人员的服务意识，改变金融发展环境，完善金融基础设施建设，带动城乡银行健康发展。

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