夏秋虹

摘 要：结合我国农村发展的具体情况所产生的农村合作金融组织在经过了股份制产权的改革之后的组织被称之为农村商业银行。就现阶段的情况来说，农村商业银行是属于金融机构中比较弱势的一方，会时常因为自身管理水平不佳产生一些风险问题。本文主要阐述了农商银行风险管理中所存在的问题，进一步的提出农村商业银行风险管理对策，以期为我国农商银行的可持续发展做出一定的贡献。

关键词：农村商业银行;全面风险管理体系;建设及优化;措施探析

随着时代的发展，我国金融改革也在不断的深入，在农村地区，越来越多的农村商业银行就进入到了金融市场当中，一方面增加了银行之间的激烈竞争，一方面也对农村商业银行的内部管理水平提出了更加高的要求。在实际的研究中，我们发现，农村商业银行依旧是容易出现风险的组织，对于农村商业银行来说不管是从技术还是风险防范方面都比其他的商业银行要薄弱。对于农村商业银行来说，往往面临着十分严格的监管环境，为了进一步的满足银行业竞争需求，就需要不断的加强农村商业银行的风险管理工作，这样才能有效的化解风险，促进农村商业银行的可持续发展。

一、农商银行风险管理存在的问题

（一）缺乏专业人才且没有形成认知理念

农村商业银行在长时间的发展过程中，尽管在风险管理步骤上有着一定的了解，但是，在相关的理论知识方面还是存在着一定认知缺陷。在农商银行的管理实践道路上，银行内部的技术人员不能转变思维方式，这样就进一步的造成了农村商业银行管理水平的下降。银行的管理人员在实际的招聘过程中，一般会忽视技术人员的专业水平，这就导致了，在公司内部管理者的综合素质不够高的情况。和其他的商业银行相比较来说，农商银行对一些技术设备的引入没有足够的重视，主要还是以人工服务为主，这样就会出现各种各样的问题，比如数据记录出错，信息查询比较滞后等。

（二）风险管理体系和理念缺陷

尽管在农村商业银行中存在着很多的风险，但是，还是信贷风险所产生的影响是最大的。对于银行来说，信贷风险是无法规避的，银行所能做的就是减少此类风险，并提升服务的质量。针对现阶段的情况来说，农村商业银行在进行相关的风险控制时，只是需要充分的考虑信贷资产的质量，但是没有对信贷工作进行比较恰当的管理，这就使得信贷经验理念和风险管理是没有办法保持平衡的，这两者其中任何一个受到了影响都会影响到风险管理的效果。

（三）风险内部管理有一定的局限性

农村商业银行的内部管理人员需要保持一个高度的责任心，这样才能做好工作，也是防止出现金融风险的必要条件。在对农村商业银行进行改革的过程中，不仅有来自经营上的压力，还需要应对不同部门之间沟通的压力，并且，农村商业银行现如今所实行的控制标准是不够完善的，并且也具备比较差的可行性。因此，正是由于农村商业银行内部的管理条文仅仅只是一种形式，并没有结合实际情况落到实处，就不可避免的出现一些违法违纪的情况，如果说没有办法协调好这些部门之间的关系、形成一个比较有效的制约机制、考虑银行内的危及，就会出现一些列的金融风险，农村商业银行在实际的风险控制过程中没能采取有效的措施，找不到具体的责任人，这就无法确保农村商业银行的经营安全性。

二、农村商业银行风险管理对策

（一）培育先进的风险管理文化

农村商业银行需要结合实际情况培育先进的风险管理文化，需要做到以下几点：首先，要提升农村商业银行的员工的风险控制意识;其次，农商银行由于有着自身的独特性，只是在风险管理的部分进行管控是远远不够的，应该借助其他员工的力量来做好其他的工作。所以，农村商业银行需要使用比较合理的手段，从根本上来不断的增强员工的风险管理意识，这样可以让员工充分的了解对银行的风险内容，引导工作人员都参与到这一具体的过程中来。除此之外，农村商业银行还需要结合实际情况建立起一个健全的员工管理系统，将风险工作落实到实际的工作中。比如，农村商业银行可以制定合理的奖惩机制，奖惩机制的目的就是为了进一步的增强银行员工的工作积极性，将风险管理的内容和员工的绩效工作相结合。这样可以确保农商银行在不同的阶段的目标和长远利益是同一个方向的，这样可以避免出现在经营过程中所存在的风险。

（二）内部管理机制强化

内部管理机制是农村商业银行在管理活动中，有效的组合并发挥出实际作用的过程以及方式。但是内部管理机制由于具备潜在的特性，一般都会被银行的管理者所忽视。随着我国农村商业银行的进一步发展和进步，在银行内部的不同方面的要求也在不断的增加，所以，农村商业银行的每一次发展都会伴随着一定的风险。所以，这就需要管理者时刻的具备相应的防范意识，以一种比较恰当的方式来不断的完善银行内部的风险管理机制，要结合实际情况创造出一个比较好的制约环境，这样才能进一步的提升银行风险管理的效率以及管理的质量。

（三）提高业务规范

在农村商业银行不断的提升业务规范，对于一些零售操作业务来说，结合实际情况不断的完善内部的操作系统，这样才能形成一个比较好的管理体质，并可以进一步的减小内部风险。比如说，在柜员在提供柜面服务时，需要在完善的操作系统下进行操作，在发现了风险之后要及时的发出警告，这样可以避免因为人为的因素所造成的风险。与此同时，还需要进一步的加强业务上的合作。比如，农村商业银行需要和公安系统进行合作，客户的相关信息可以通过公安系统的户籍系统进行仔细的核查，之后才能办理相关的业务。此外，还需要建立起一个内部控制的管理制度，在实施分级授权时，需要将责任都落实在个人的身上，要严格的按照相关的制度来进一步的完善工作，这样可以避免由于操作人员的疏忽所造成的各种损失。

三、结束语

综上所述，本文主要阐述了在现阶段农村商业银行在实际的管理过程中所存在的各种问题，在农村商业银行的实际转型过程中，需要结合实际情况明确现阶段发展过程中所需要的条件，还需要充分的掌握经济走向，对于和农村商业银行相关的风险要给予较高的重视。在进行实际的管理工作时，需要结合实际情况保持一个比较高的水平。农商银行需要在以往的管理模式上进一步的优化风险管理水平。农村商业银行只有形成了自身独有的风险管理模式，才能在竞争激烈的金融市場中站稳脚跟。

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