陈悦

文前提要：近期，一些市民发现，各家银行都在网点的显眼位置，挂出了“存款保险标志”，这是为什么呢？存款保险，对储户的影响有多大呢？

近期，细心的市民可能已经发现，各大银行均在物理网点的显眼位置，挂出了“存款保险标志”。这个标志的构成包括：1.存款保险形象图案;2.“存款保险”中英文文字;2.“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”文字;4.“中国人民银行授权使用”文字。

银行网点的门口，为什么要挂上这样的标志呢？原来，这是央行为了进一步完善存款保险制度，授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识。

这就不得不要说起存款保险制度。对此，有的人知道，有的人则还不清楚。

存款保险，就是关于银行存款的保险。虽然如今很多人会选择将闲钱用于购买基金或理财产品，但银行存款仍然占比不小。有数据显示，全国的人均存款为6.5万元，而北上广深等核心城市均达到10万元以上。了解存款保险制度，关乎你的钱袋子。

银行也会破产吗

存款保险制度，一言以蔽之，就是当存款所在银行发生破产危机的时候，可以由保险公司来支付储户的存款，是存款的安全保障。

那么，银行也会破产吗？虽然发生过，但并不多见，如1998年的海南发展银行，2020年的包商银行，以及河南肃宁尚村信用社。在目前全国的4000多家银行中，占比非常小。

不同银行的风险等级不同。如中、农、工、建、交和邮储银行六大行，存款的利率较低，但是安全系数是最高的;而小型银行、城商行、信用社等，存款的利率较高，同时安全性略低。此外，上市银行的风险也较小。

不过，当银行投保存款保险以后，即使发生破产，储户的存款也能有保障。按规定，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。

此外，和一般“保险”不同的是，存款保险不需要被保障的“存款人”缴纳保费，而是金融机构按规定交纳，具有一定的强制性。

存款保险保什么

其实，存款保险制度并不是新生事物。早在2015年5月1日，中国《存款保险条例》就已经正式公布并实施。

不过，到目前为止，仍有很多人对此并不清楚。根据央行此前公布的消费者金融素养调查简报显示，仅有50.32%的消费者能准确回答《存款保险条例》规定的最高偿付限额。

那么，存款保险制度保障的额度是多少呢？

根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

其中，有一些关键点值得我们注意。

第一，50万元的最高偿付限额是指本金和利息之和。

如果存款所在的银行破产了，在50万元以内可以得到存款保险的全额赔付。很多人误以为存款保险保障的仅仅是本金，其实不是，50万元上限指的是本利之和。

举例而言，假设你有一个45万元3年期大额存单，年利率为4%，到期后本利和总共是50.4万元，则存款保险保障的既不是45万元本金，也不是50.4万元本利和，而是50万元。当然，如果你的存款本金利息之和在50万元以内，就可以得到全额的保障。

第二，同一存款人在同一家投保机构合并计算。

对此，大家一定会想到，如果担心银行有破产风险，可以将存款分散在不同的银行，每家银行的本金控制在50万元以内，这样就可以最大限度地保障存款的安全。

但还要注意的是，50万元是“同一存款人在同一家投保机构”的本金和利息合并计算的，存在同一家银行的不同网点并不能起到分散存款的作用，比如说在工行A网点和B网点;而是要存在不同的银行，比如工行和交行。

第三，超过50万元的存款，并不是直接一笔勾销。

超过50万元的存款，不受到存款保险的保障，但并不等于因为银行破产剩余的钱就完全没有了，而是“依法从投保机构清算财产中受偿”，即破产的银行经过清算，会按一定比例来偿还储户超过50万元的部分资金。

此外，即使个别银行出现问题，通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，也可使存款人權益得到充分保护。

什么情况下会进行偿付

发生偿付情形时，多长时间可以得到偿付呢？7个工作日内。

根据《存款保险条例》规定，为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，发生偿付情形时，存款保险基金管理机构应在7个工作日内足额偿付存款。

那么，所谓的“偿付情形”又具体指哪些呢？包括以下4种：（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;（四）经国务院批准的其他情形。

还需要注意的是，银行的存款保险制度所保障的产品范围，仅仅包括各类银行存款，而不包括任何种类的投资理财产品。诸如封闭式理财产品、净值型理财产品、结构性理财产品等，以及银行代销的基金、信托、保险等，均不受到存款保险的保障，这类损失需要投资者“风险自担”。

最后，银行账户遭遇盗窃，储户遭遇诈骗等导致的存款损失，也并不由存款保险负责赔付，因为这种存款丢失并不是由于金融机构破产导致的，而是银行内部系统、管理、监管方面存有问题，或是储户个人信息泄漏造成的。因此碰上这种情况，只能另想办法挽回损失。