黄敏学

【关键词】数字人民币 用户思维 生态赋能 【中图分类号】F82 【文献标识码】A

当前世界各国对于央行数字货币仍处于观望状态，而我国央行已经进行前瞻性布局和快速推进。目前全国多个城市正在进行试点，已经实现数字货币在多类场景中的应用，包括公共消费领域的燃气缴费、居民消费领域的餐饮与商场购物、日常出行领域的长途客运与加油、物流快递领域的邮政快递以及旅游休闲领域的景区观光等。作为新兴事物的数字人民币，其出发点是解决实物人民币的数字化问题，实现M0、M1与M2货币的全线数字化，为数字中国的建设提供数字金融基础。

拉动数字人民币的使用：从支付思维到用户思维

实物人民币体现国家意志和服务国家经济的价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段等货币职能，考虑的是交易安全性和可靠性。数字人民币（Digital Currency /Electronic Payment，简称DC/EP）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，它由中国人民银行提供兑换，由指定运营机构如商业银行参与运营，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和无限法偿性，支持可控匿名。由此可见，数字人民币的本质就是流通中的数字现钞和数字硬币。

数字人民币具有实物现金交易的“支付即结算”、无限法偿性、“双离线”支付、可控匿名性和零手续费等诸多优点，相比于实物人民币更加方便安全，相比于第三方支付的“支付加结算”方式更为直接透明。但是，一个有趣的现象是，具有先天优势的银行推出了很多安全系数很高的支付工具，得到大规模使用和推广的却是之前没有进入背景的第三方支付平台。……