张 梓 榆，舒 鸿 婷，刘 忍 妹

(贵州财经大学 1.大数据应用与经济学院；2.欠发达地区经济发展研究中心 贵州 贵阳 550025)

一、引 言

农户创业对于优化农村经济结构、培育农业农村发展新动能、推进乡村振兴具有重要战略意义。近年来的中央一号文件均指出：“支持乡村创新创业，支持建立多种形式的创业支撑服务平台，完善乡村创新创业支持服务体系。”但是，由于我国农村金融体系发展相对滞后，供给能力不足，“融资难”“融资贵”等问题长期制约着创业农户的生存和发展[1-3]。为有效缓解农户创业的金融抑制，各级政府一方面加大了传统信贷投入，农户贷款余额从2007年的13 399亿元增长到2018年的92 322亿元，年均增幅接近20%(1)数据来源于《中国农村金融服务报告2018》。；一方面积极推动农村金融创新，完善农村金融服务体系，推广农村产权资产抵押贷款、创业担保贷款等新业态[4-6]，在一定程度上满足了创业农户的金融需求，改善了其经营绩效。

然而，收入增长的关键不仅在于个体获得某些现代生产要素，并且还取决于这些要素被高效利用，农民对于要素的获取和运用能力差异会导致其经营呈现出不同的结果[7]。考虑到创业实施是包含投资、融资及风险管理等决策的系统性过程，创业农户在管理金融资源方面的知识和技能即金融素养(2)目前广泛接受的金融素养定义是美国金融素养总咨询委员会(PACFL)提出的，指个人利用知识和技能，为一生金融福祉有效管理金融资源的能力。……