谢升峰 牟素涵

(湖北大学 商学院，湖北 武汉430062)

数字技术与普惠金融的深入融合产生了数字普惠金融，而数字普惠金融深刻改变了传统普惠金融的发展方式，为缓解农村相对贫困提供了新的思路和强大动力。商业银行在各地农村积极推进数字普惠金融的发展，可以从供给侧直接或间接地巩固与拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴，其作用机制主要是发挥了“输血”与“补血”功能，前者是通过提高农村居民的金融可得性和便利度，并通过线上化和数据化有效降低商业银行金融服务的供给成本，从而直接缓解相对贫困，后者则是通过发展脱贫产业、促进农村经济增长、扩大就业，为相对贫困农户带来更多经济机会，促进欠发达地区的发展，改善收入分配，从而间接实现脱贫群体增收致富。

近年来，学者对商业银行发展农村数字普惠金融业务的争论，也主要体现在“输血观”与“造血观”两个方面。一方面，刘金权、栗芳等认为，数字普惠金融应瞄准低收入和弱势群体的金融可获得性问题，因而应通过金融机构业务与产品创新，使农户拥有公平获得信贷、保险等金融资源的机会[1，2]，即所谓“输血”功能；另一方面，郑秀峰、林万龙等提出，由于贫困农户在物资资本、人力资本、劳动技能、经济行为方面存在约束，即使不存在金融约束，农户也很难通过信贷资源来组织生产性与金融性投资活动，因此普惠金融要优化“造血”机制，拓展增收渠道，从产业发展、扩大创业需求等源头层面解决贫困问题[3，4]。……