□文/安会辉 常秀芳 曹西平

（铜陵学院 安徽·铜陵）

［提要］ 在互联网时代，大学生对金融知识匮乏，却又是未来进行投资理财、参与金融市场的主力军。笔者从大学生的理财现状和对市场上的理财产品存在的问题进行分析，设计出一款适合大学生的理财产品。本文主要介绍产品设计雏形、产品的运营模式，基于目标客户和途径提出相应的营销策略。

引言

调查数据显示，2019 年全国在校大学生人数已达到3 千万，其中不包括研究生等。作为一个庞大的特殊群体，大学生的消费潜力和消费空间不可估量，是未来金融市场上的主力军，市场前景广阔。调查显示，大学生的主要经济来源大都来自父母，有少部分来自日常兼职、各类奖助学金和比赛等。资金主要都用于日常生活开销，因此抗风险能力较弱。虽然可支配资金较少，但并不能因此忽视大学生的理财需求。此外，大学生理财观念薄弱，理财知识欠缺，对理财产品的基本认知多停留在余额宝和微信理财上。就目前国内金融市场而言，金融理财市场已初具规模，多种理财机构并存，金融理财产品多元化发展。由于近年来居民财富积累可观，对理财需求日益增大，大量理财产品涌现金融市场。同时，也造成理财产品趋同、类型单一、起点较高、投资风险高、灵活性低、客户范围局限、缺乏创新的设计理念等问题，适合大学生理财的产品较少，亟待市场挖掘。

针对以上问题，本文基于创新和专门服务于大学生的产品设计理念，通过前期的市场调研和评估，设计出一款适合大学生的理财产品——“星星攒”理财。该产品门槛较低、收益可观、本金稳定，利率随投入本金的增加呈阶梯式上升。“星星攒”理财投资少、风险较低、流动性强、受众广泛，在保持收益的同时引导大学生在独立生活中培养理财观念，增强财富意识，是一项适合大学生的理财产品。

一、产品设计与构思

（一）产品概述。本理财产品也将像其他理财产品一样线上投入支付宝平台和理财平台，线下以产品代理人的形式流入校园。“星星攒”每日理财：理财本人根据自己闲置零钱自愿每日将固定金额存入“星星攒”，随时可以提现。“星星攒”每日理财的利率呈阶梯式变化，随每天存入的本金的增加而上调，具有储蓄功能且能赚取比银行高的收益。该产品为保证及督促理财人坚持长期理财，设置中止利率的方式，如果某天理财人停止投入本金，该天利率将会停止直至理财人继续投入本金利率将恢复正常。该产品属于保本收益型产品，无损失本金的风险，安全性高。此外，产品的流动性超出了同期的理财产品，该产品畅通提现渠道，简化手续，支持随存随取，一元起投。理财阶梯利率如表1 所示。（表1）

表1 理财阶梯利率表

终止利率增长：如果某天理财人停止投入本金，该天利率将会停止，直至理财人继续投入本金利率将恢复正常。

该产品的目标客户为大学生，所以针对家庭贫困的学生给予200 元到500 元不等的本金补贴。对于长期客户，提供大学生创业基金等升级服务，贷款免息两年。“星星攒”每日理财增加附属产品“爱情基金”。双方每天主动存钱用于“爱情基金”，存进去的钱只有双方同意才能取出。若二者分手，可取出各自存的钱，但无收益。附属产品“爱情基金”不仅可以鼓励恋爱中的大学生对感情负责、专一，还能使大学生在保持爱情的热度下培养双方的理财习惯和勤俭持家的能力，为以后维持家庭生活做铺垫。投资者购买理财产品，甲乙两方通过平台签订合约。运营者进行融资，获得的报酬将会按照相应的利率回馈给投资者。为确保产品的盈利，运营者需拥有足够的启动资金。整个产品的运营模式主要分为四大步骤：产品设计、募集资金、投资管理、赎回结算。理财产品投资运作一段时间，若投资者中途想要赎回，银行的相关部门会核算好收益，进行赎回对账和资金划转，赎回的资金会通过原账户路径返还给客户，所以资金安全是有保障的。（图1、图2）

图1 产品功能设计图

图2 资金流转图

（二）目标客户及途径。大学生是金融市场产品的潜在用户。全国各地的大学生数量较多，受教育程度和金融素养较高，对投资理财有一定的认知观念，理财观念和视野易转变。现阶段市场上针对大学生群体的理财产品较为缺乏，不能很好地针对大学生群体的特殊性提出可供选择的理财方案。本产品基于投融资的基本理念，以大学生的潜在需求为导向，针对大学生群体的特点进行产品设计，在引导大学生合理利用闲置资金，赚取收益的同时，提高大学生的理财观念。

（三）盈利模式

1、投资者的盈利模式。产品设计无最低投资限额，每日一元就可完成每天的理财目标。本金的安全性高，存入的每一分钱都会有收益，但是投资者在未到约定期限撤资时，可以随时赎回本金，但是无利息。若投资者在约定期间中途停止了投入本金，则该天的利率停止，直到在约定期限继续投入本金，利率将会恢复，收益也会随着本金的增加而增加。

2、发起者的盈利模式。“星星攒”理财产品运作方式和交易结构并不复杂，一种是理财产品募集资金到相关企业，为企业进行融资，获取收益，偿还投资者本金及收益；另一种方式是理财产品募集的资金用于购买炒作价值的标的物，通过投资公司进行运营，待标的物升值后卖出获得买卖差价来支付投资者的本金及收益。此外，将“星星攒”每日理财产品投入支付宝平台和其他金融理财APP 平台，向产品发起者收取收益的1%的金额作为平台管理费，对投资者的信息资料进行核对与管理。另外，产品发起者将募集资金的20%存入银行作为风险准备金，以应对大量投资者同时撤资的情况。剩余资金由运营者投入借贷平台，赚取收益。

（四）产品优势。首先，“星星攒”理财产品的优势在于具有储蓄功能且收益高，能帮助大学生充分利用闲置的零钱赚取收益。对于长期客户，可提供大学生创业基金等升级服务，贷款免息两年。并且对贫困生实行优惠政策，吸引潜在用户。其次，该产品畅通提现渠道，简化提现手续，支持支付宝、微信等平台提现，支持快速到账。这款理财产品的流动性超过了同期的网络理财产品，以便投资者灵活使用本金。再次，投资门槛低，投资时间的长短自由，不同于其他理财产品存在投入本金的最低限额和周期限制。最重要的是，这款产品属于保本收益型理财产品，产品的收益只有无收益和正收益两种情况，无负收益之说。所以，安全性高，无本金损失的风险。

二、营销策略

（一）优化创新平台功能设计。平台的创新功能是必不可少的。首先，平台推广的产品必须有创新性和创造性，才能立足市场；其次，创新也应该体现在平台本身，不断优化平台功能，打造出具有吸引力的平台。平台可与支付宝或微信同步记录客户每日的消费记录，客户可以设置存钱提醒，坚持每日理财。此外，平台还会开通情侣空间的应用，在校大学生情侣每天在平台上互动打卡，坚持一年，可以领取520 元的爱情基金。

（二）宣传推广树立口碑

1、前期宣传。以线上与线下相结合的方式，借助互联网新媒体、各类大学生群体熟悉常用的终端为载体进行线上宣传。线下宣传采用走访的方式，在铜陵市大学为采用试点，开展形式多样的理财体验活动，吸引目标群体。

2、提升售后服务。拥有完善的售后服务体系，密切关注理财产品的兑付情况；做好客户服务，妥善处理客户咨询与投诉；征集客户对产品的意见及时改进调整，提高用户体验感。

（三）寻求合作伙伴，建立合作关系。首先，将本产品投入金融机构推广，以投资者总资金按合适的比例与金融机构分成，一方面使得金融机构的产品更加多元化；另一方面也能有部分启动资金，获取投融资渠道，实现共赢，形成良性循环。其次，与学校各个社团和学生会合作，收集大学生的基本资料，寻找目标客户。由于大学社团或者学生会经常举办活动，但缺少经费，可通过给付经费的形式，让其成员寻找客户，购买产品。

三、风险管控

（一）风险分析

1、市场风险。同类产品的研发会随经济发展增多，市场竞争激烈；本产品首次打入大学生市场，宣传策略和促销渠道存在不确定性，可能面临“无人问津”的现象；大学生理财意识不强，产品销售效果差；市场上出现创意特色强的产品会替代此产品。

2、资金风险。在建设初期，由于运营者的融资项目处于初级阶段，募集的资金可能达不到预期收益；大学生的闲置资金较少，消费欲望大，急用资金提前赎回本金的可能性较大，造成资金流动性差，收益低的风险；投资期内可能会出现通货膨胀，造成资金损失。

3、信息安全风险。“星星攒”理财产品依赖于互联网，互联网的快速发展也带来了诸多风险，互联网理财平台对硬件软件安全性要求较高，很多正规的互联网理财平台也不免遭受不法分子的攻击，利用平台漏洞设置病毒，泄露投资者信息，导致资金损失等现象。此外，还存在网络监管机制不够完善、网络数据不够准确、信息存在不对称等问题。

（二）管控策略。“星星攒”每日理财产品的目标客户数量庞大，平台运营者应做好监督管理工作，以避免互联网平台上所面临的市场风险、资金风险、信息安全风险及操作风险。（1）面对市场风险：产品设计者会不断地加强产品的创新功能，避免同类产品替代；平台建立有效的反馈渠道，随时了解市场动态，及时对市场趋势做出正确的判断，在市场竞争中占据有利地位；积极在大学生中推广产品，利用产品时尚新颖的特性，打造网红品牌，提高大学生的积极性；大学生恋爱群体数量可观，平台增加“爱情空间”的互动功能，满足对附属产品“爱情基金”有旺盛的需求，从而提高客流量。（2）面对资金风险：运营者建立项目风险评估机制，将风险降低在可控范围之内，在项目融资后及时跟踪项目的完成进度，争取早日获得投资收益；在建设初期，运营者准备一定的启动资金，并将募集资金的20%作为风险准备金存入银行，以应对前期收益不济和大量客户提前赎回本金的风险；投资者可将部分资金投入实物资产，有助于抵制通货膨胀的风险。（3）面对信息安全风险：加强信息网络建设，定期维护和升级平台，时刻监督和管理用户信息；建设安全的集成数据环境，大量获取市场信号，减少信息不对称现象；设立双向沟通渠道，建立一种使甲乙两方信息透明的信息机制。