张锐

虽然数字人民币的发展主要是立足于国内支付系统的现代化并为零售支付系统服务，但在参加2021清华五道口全球金融论坛发表主旨演讲时，前央行行长、现任中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川则明确强调，认为中国人民银行推动的数字货币是想取代现在第三方支付的角色是一种妄议。如此权威性表态既廓清了对数字人民币认知的误区，同时也让第三方支付接下来大胆深耕国内零售市场吃了一颗定心丸。

从官方的定义看，简称为DCEP的央行数字货币由Digital Currency和 Electronic  Payment两部分组成，前者意为数字货币，后者名为电子支付;前者代表数字货币在线上流通，后者说明DCEP的一个主要业务就是数字钱包。因此，无论是所依靠的网络资源背景与流通渠道，还是所承担的基本职能，DCEP的确有着与支付宝、微信等支付工具天然重合的方面，理论上也必然与第三方支付形成了市场竞争关系。

按照周小川的说法，中国人民银行已明确定位DECP是一种双层系统，也就是说，央行是数字货币发行人，商业银行负责储存与保管数字货币，其他机构与用户通过商业银行存取与兑换数字货币，这样，虽然同为法定通货，但数字货币放在不同数字钱包中所获得的安全信用度却不一样，即存放在商业银行的数字钱包中，性质上被认定为是央行负债，受到央行作为最后贷款人的保护，安全性很高，而放在第三方支付数字钱包中，则表现为商业银行对用户的负债，如果第三方支付破产或倒闭，数字货币将很难受到保护。……