斯密斯刘

2021年开年美股科技股就迎来了一员“猛将”——电商分期付款服务提供商Affirm。1月份上市，获得首日暴涨近100%的“战绩”，延续了此前科技股IPO的热潮。Affirm成立于2012年，是一家总部位于美国加利福尼亚州的旧金山，致力于挑战传统信用卡支付的金融服务企业。消费者可以使用Affirm实现3～36个月的分期小额消费贷款，该企业的“走红”并非纯偶然事件，在这背后，也有疫情带来的线上购物红利以及数字支付的大势所趋。毕竟连沃尔玛都已经做好了进军金融科技领域的准备，一场支付领域的争夺战已经打响。

Affirm的运作流程

Affirm的创办人麦克斯·拉夫琴为PayPal 帮成员之一，他离开 PayPal 后尝试了不同的题目，后回归金融科技，创办了分期付款平台 Affirm。

Affirm解决的痛点是分期付款的问题，一般人申请信用卡或分期付款时，其实看不懂真正的实质利率。广告上通常写着大大的“零利率”，底层却通常隐藏着许多不公平的细则。信用卡最大的利润来自循环利率、迟缴费用、复利等。有数据表明，去年美国人付的信用卡利息达 1210 亿美元，还有 110 亿美元的账户透支费，以及 30 亿美元的迟缴罚金。

分期付款本身没有问题，但一些放贷者会倾向诱使自制力或金融知识不足的人过度消费，投资未来。许多人身陷信用卡债，越滚越大，无法翻身。

Affirm的初衷是想打造公平、透明的分期付款，当消费者用 Affirm 采取分期付款，会清楚地看到每一期的最终缴费金额。Affirm不收延迟金或罚金，如果消费者拖欠或倒账，Affirm 就会赔钱。那么不赚循环利率、延迟金或复利，Affirm 怎么赚钱？……