李丽娜

摘要：近年来，随着我国的社会经济和科学技术的不断发展和进步，给我国的金融行业也带来了较大的影响。物联网、大数据等的发展冲击着我國的传统行业，对于农村商业银行来说，各种直销银行的出现给其带来了巨大的冲击。农村商业银行作为我国金融行业的重要组成部分，其能否在大数据和互联网的时代背景下抓住机遇，面对挑战，获得更好的发展也是商业银行是否能够成功转型的关键。本文主要从当前我国农村商业银行发展现状及面临的机遇入手，结合当前农村商业银行发展存在的主要问题，提出我国商业银行发展可以采取的对策。

关键词：农村;商业银行;挑战

随着我国改革开放的政策实施以来，我过的经济获得了迅猛的发展，当前大数据和互联网在人们生活中所起到的作用越来越大，各行各业使用互联网进行生产和经营也越发频繁，人们的生产生活也在不断地被互联网化。而随着人类社会生活不断被互联网影响的过程中，农村商业银行传统的经营模式也无法适应当前社会的发展和变化，商业银行要重视结合物联网、大数据、互联网等新兴的技术为居民提供创新化的金融服务，使其能够更好地适应当前社会的发展。而如何利用互联网来解决我国当前商业银行发展过程中的困境，就变为了我国金融行业未来需要实现的重要目标之一，农村商业银行进行转型也成为了值得关注的一个问题。

一、当前我国农村商业银行发展现状及面临的机遇

当前，随着我国的互联网和大数据的不断发展，农村商业银行在发展中也应用了新的技术，出现了很多的变化。但在新的时代和背景下，商业银行的发展也存在着一定的问题，这些问题都成为了农村商业银行发展和变革的阻碍。

1.当前我国农村商业银行的发展背景和机遇

1.1可以借助互联网和大数据不断扩展市场

互联网发展的最大优势是突破时间和空间的限制，农村商业银行作为地域性的金融机构，其主要服务于一定范围中的居民，而这些居民又主要以农村居民为主。在互联网的背景下，农村商业银行可以使用互联网进行线上业务活动的办理，不仅可以突破时空限制，为异地的客户办理相关的业务，同时能够更好地利用互联网服务于本地的用户。大数据的核心功能之一是预测，通过大数据的预测能够帮助农村商业银行健康持续发展。农村商业银行可以使用大数据的手段来对用户进行分析和预测，分析出金融行业未来的发展，从而更好地调整策略，更好地适应时代的发展和变革。

1.2可以借助互联网和大数据更好地服务客户

在互联网和大数据的发展背景下，我国的商业银行可以使用不同的数据来对银行内部的客户进行全面的分析，包括客户的主要需求、客户的抗风险能力、信用状况及潜在的金融需求等，这些特征都是银行为客户定制优质的金融产品的重要依据，农村商业银行利用大数据等来对客户进行分析能够帮助其更好地提升客户对银行服务的满意度，从而促进农村商业银行的发展。

2.当前我国农村商业银行发展面临的挑战

2.1金融产品和服务的创新

我国的农村商业银行向农民提供金融产品和服务。在当前的时代发展背景下，尤其是在我国的经济进入了更新的发展时代下，人们对于金融产品的个性化和多元化的追求日益明显，其也需要农村商业银行提供更具个性特征的金融产品和服务。就我国农村商业银行提供的传统金融产品来说，这些产品和服务已经无法满足用户的需求了，再加上农村的商业银行在产品和服务的创新体系方面并不健全，金融产品与同行相比缺乏竞争力，并且行内的工作人员素质也不够高，使得我国的农村商业银行面临着金融产品和服务的创新。

2.2业务经营的风险

业务经营方面所产生的风险是我国全部的商业银行所共同面临的一个风险，这主要原因是因为商业银行内部的经营管理不善。新时代的背景下给商业银行的员工提出了更高的要求，不仅要求员工需要具备专业的金融知识和素养，还要求其能够掌握新的互联网和大数据等技术，从而去分析客户的需求，从而更好地把握银行的经营和管理活动，降低银行的业务经营所导致的风险，帮助农村商业银行更好地适应时代的发展。

2.3客户的信息安全

随着网络化和信息化速度的加快，社会生活中人们的信息安全问题层出不穷，这不仅给人们生活带来了极大的不便，商业银行的信息安全问题也给客户带来了损失。尤其是在大数据的背景下，农村的商业银行也收集了大量的用户信息，这些信息若是保存不合理，很容易导致信息泄露，从而给客户带来一定的利益损失。对于客户而言，银行是否能够保障其信息的安全性和可靠性也影响着其是否愿意选择该银行进行金融业务的办理，同时也影响着客户对商业银行的信心，因此，在当前的时代和背景发展之下，客户信息安全也成为了我国的农村商业银行面临的一项重要挑战。

2.4银行自身的可持续发展

商业银行在新的时代背景下也面临着实现自身的可持续发展的挑战，这也是确保其能够在未来的道路上安全地经营生存下去的重要条件之一。我国的商业银行既要看重当前的盈利能力和盈利水平，更要重视和关注今后自身的可持续性发展。互联网背景下要求商业银行能够因时而变，根据时代的发展和变化调整自身的发展方向及发展政策，积极做出应对措施。若是仅以传统的业务作为生存的唯一依据，不仅不能保障商业银行现有的盈利水平，更不能保障其未来的持续发展，因此，对于农村商业银行来说，也要重视顺应互联网化的时代，积极谋求自身的可持续发展。

2.5商业银行的营利性

随着互联网和科学技术的飞速发展，农村商业银行传统业务的客户数量不断减少，以传统的业务线为主要发展方向的银行盈利能力不断降低。例如在新的时代和背景下的直销银行和金融产品余额宝等的出现，更是吸引了大批用户的使用，这些产品更加符合用户的实际需求，这也使得更多的用户不再关注传统商业银行的各项金融产品，转而将自身的目光转向了网络。在这样的背景下，我国的农村商业银行由于服务的范围较窄，受到地域的限制，导致其业务发展受到更多的限制。与此同时，农村的商业银行转型发展较慢，还有相当一部分客户坚持使用传统的金融产品，而这些客户的购买力并不高，但农村商业银行并不能放弃这些客户，就导致其在转型发展的过程中面临着更大的难度。因此，新时期下我国的农村商业银行在盈利性方面面临着不小的挑战。

二、我国农村商业银行发展存在的主要问题

经过对我国的一些农商银行进行观察和调研，发现农商银行在发展过程中面临着较多的困难。可以从以下几个方面进行具体的分析：

第一，农商银行在发展过程中面临着金融生态环境的问题。首先是社会法制建设还不健全，导致法制环境并不十分良好。一方面，农商银行的大部分客户以农民为主，这些客户在法律意识方面存在着一定的不足，其缺乏以法律来解决问题的习惯，遇到大多数的矛盾和冲突主要使用私下解决等方式来面对，其遇到一些问题和困难的时候更喜欢寻找一些社会关系来解决而不是通过法律的途径来解决问题。另一方面，农商银行相关的法制建设不完善，农村商业银行的发展时间较短，其相关的法律文献等还没有完全建设起来。

第二，农村商业银行“服务三农”的市场定位使得农村商业银行发展过程中受到了较多的限制。我国最初设置农村商业银行是为了解决农村地区银行网点不足等问题，但是对于那些经济比较发达的县区而言，农村商业银行服务的主要客户群体并不是农民，这就导致农村商业银行在不同的地区有不同的客户，而那些经济比较发达的地区的农村商业银行就不能根据其原本的定位来进行金融产品的设置，这也给农村商业银行发展带来了较多的问题。

第三，政府对农村商业的优惠政策不够明确。从农村商业银行设置的背景来看，其主要是为那些偏远地区，主要是那些商业银行网点不够的地区设置的，主要是为了解决三农问题。而农业的弱质性、农村经济经济基础的薄弱性也决定了农村商业银行的主要目标不是面向较大的盈利项目，而主要是通过提供一些分散性的、小额的贷款来支援农业和农村的发展。但是在实际的农村商业银行发展的过程中，由于政府给予农村商业银行的优惠政策不明确等，导致农村商业银行的盈利能力非常低，影响了农村商业银行的正常发展。

第四，农村商业银行自身能力的欠缺。农村商业银行自身能力的欠缺首先体现在其没有对自身的核心竞争力进行充分挖掘。农村商业银行的核心竞争力应该是在贷款方面，不仅国家对于农商银行的贷款业务方面具有优惠政策，而且这也是提高其自身的盈利能力的重要方式。一些农商银行将吸收存款当作自身主要的业务线，这样不仅不能创造出更高的利润，反而会导致资源的浪费。其次是商业银行抗风险能力不足，这主要是因为农村商业银行大多没有建设属于自身的诚信体系和信用评级机制。最后是其无法提供有特色、差异化的金融产品，无法得到更多用户的认可。

三、促进我国农村商业银行发展的具体对策

1.加强农村商业银行的环境适应能力

农村商业银行还要重视自身识别风险、抵御风险能力的提升，从而确保在当前并不健全的金融和市场环境中谋求发展。同时，农村商业银行还要加强内部的管理和控制，依法经营，诚信做好业务，寻求稳步发展。最后，农村商业银行还要根据自身的发展需要等建设起一支高素质的人才，加强对员工的培训，树立较优质的企业形象，提高银行的公信力，从而使农村商业银行的环境适应能力得到提升。

2.政府要加强对农村商业银行的监督和引导

首先，政府要加强对农村商业银行的监督，并且采取一定的措施提高监管水平。对于农村商业银行而言，其由于在发展的过程中存在着诸多的限制，政府更要加强对其进行合理的监督和引导，防止其走上不合理的发展道路。而在自由经济的发展环境下，金融市场也遭受过重大的打击。金融危机的教训告诉我们，不能够让金融机构完全自由地开展经营活动，农村商业银行也不例外。一方面，相关的机构要加强对农村商业银行的资本、准入及公司治理进行监管。市场准入要根据当地的经济发展状况和农村的金融服务状况等进行资源的合理配置，在公司的内部治理方面也要给予一定的政策倾斜。要督促农村商业银行合理地开展经营和管理活动，同时对其自身的业务性质等开展合适的内部管理制度。另外一方面，要对农村商业银行的风险管理机制进行监管，对农村商业银行的操作风险、流动性，存款准备金等进行监督，帮助其提升自身的风险防控能力。

3.政府要加强对农村商业银行的扶持力度

首先，政府要对农村商业银行的贷款业务提供一定的优惠政策。一方面，对于那些经济特别落后的地区，可以给当地的农村商业银行实行有差别的存款准备金制度，并且对那些农业的贷款项目提供一定的政策和经济支持。另一方面，要促进农村商业银行更好地融入到当地银行同业地拆借市场，从而对那些不发达地区的吸储能力进行一定的补充。其次，对于农村商业银行的利率管制进行一定的政策放松。农村金融市场尤其自身发展的特殊性，农民的担保和抵押资质不够，这就可以让其在贷款的过程中使用特殊的利率制度，从而帮助农村商业银行更好地开展贷款业务。再次，政府可以鼓励和引导农民进行合理的贷款。可以加强对农村农民的各项培训，帮助其更好地掌握金融知识，并且积极利用贷款活动来开展农村的创业，帮助其更好地走向富裕。最后，政府还要对农村商业银行实施优惠的财税政策。农村商业银行要在诸多的同行之间谋求生存，必须要想尽办法降低成本，提升利润，政府给其提供优惠的税收政策就是一项重要的发展条件。

4.农村商业银行要重视提升自身的能力和竞争力

作为农村商业银行，其也要重视提升自身的核心能力和竞争力，从而促进自身的可持续性发展。农村商业银行可以从加强内部的管理和控制、提高自身的抗风险能力、提升人才队伍的素质等角度帮助银行提升核心能力和竞争力。首先，农村商业银行要发展和提升自身的贷款能力和贷款业务，农村作为生产力水平更低、经济发展程度更低的环境，农村商业银行在这些区域的吸储能力远不及那些较发达的地区商业银行。因此，农村商业银行的主要核心竞争力就体现在其贷款能力方面。农村商业银行可以采取一定的宣传和利用国家相关的优惠政策等，为农村提供其创新和生活等方面的贷款，从而培养自身的贷款能力，增强银行的核心竞争力。

四、结语

综上所述，对于我国的农村商业银行而言，其在我国互联网和信息技术飞速发展的过程中面临着一定的发展机遇，同时也面临着诸多的挑战，多数的农村商业银行发展过程中也面临着一定的问题。因此，相关的部门和农村商业银行都需要采取一定的措施，不断地推进农村商业银行的产品更新，帮助其更好地提升核心竞争力，適应社会的发展。

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