文熙

江南某小镇，素有做周岁的习俗，不管是1周岁，还是10周岁或60周岁，一般都需要庆祝，大摆喜宴，邀请亲朋好友来做客。

小兵今年9周岁了，过完春节虚岁就有10岁了，于是在今年的春节，父母便给他摆了喜宴庆生。

小兵的父母都有很多兄弟姐妹，光叔叔、伯伯、舅舅、小姨就各有好几个。这下子热闹了，除了新衣新鞋，小兵还收到了很多红包。每人都给他包了几百元的压岁钱红包，他一下子收到了近万元。

小兵的父母原本想着没收孩子的这笔钱，但小兵不乐意。小兵上三年级了，他说：“其他的同学都有零花钱，就我没有，现在我得到的压岁钱还要被你们剥夺。”為了不让孩子难过，小兵的父母只好改口说，钱不没收了，只是暂时由他们帮忙管理。小兵的父母还在网上发求助，问孩子的压岁钱该怎么处理才好？

每逢春节，家里孩子们最开心的事就是领压岁钱，少的能领个几百，多的能领数千甚至过万。春节过后，家家户户都得面对一个很现实的问题：孩子们的这些钱该怎么打理呢？

过年了，给孩子发红包是不少家庭的春节礼仪，孩子的红包能不能自己保管呢？

压岁钱一般是父母长辈等直接给孩子的新年祝福，给孩子压岁钱在法律上属于赠与行为，应当归受赠人所有，法律上的性质非常明确——压岁钱就是孩子的个人财产。

《民法典》当中对于民事法律行为做了一个三级的规定，第一级别是完全民事行为能力人，也就是我们通常讲的成年18周岁以上;第二级别是限制民事行为能力人，规定的是8周岁以上;第三个级别就是8周岁以下，是无行为能力人，所以8周岁实际上是限制行为能力和无行为能力的一个分界线。

根据《民法典》规定，限制民事行为能力人可以独立实施纯获利益的民事法律行为。红包就是纯获利行为，孩子可以交给家长，让他们帮忙保管，但家长不能替孩子花 。

虽然压岁钱归小孩子所有，但是，小孩子不能随意消费或者支配：如果孩子不满8周岁，应当由其父母代为支配;如果已满8周岁，其仅能实施与其年龄、智力相应的民事法律行为，不能购买大件用品或者大额打赏主播等，这些都需要经过父母的同意或者追认。

与其探讨压岁钱的归属权和使用权，不如把重点放在如何给孩子进行财商教育上。

像案例中的小兵父母，可以尝试用这笔压岁钱开启孩子的财商教育。

一般来说，孩子从3岁开始就能够理解花钱和存钱的概念了。而财商教育分启蒙期和确立期。

学龄前的孩子（7岁以下）是孩子财商教育的启蒙期。这个年龄段的孩子是非常单纯天真的，也没有什么金钱意识，这类孩子的压岁钱往往由父母打理。估计绝大多数的父母也没把打理压岁钱当回事，说不定都当成是他们自己的了，这样其实很不好。这时候可以考虑给孩子建一个独立的账户，把压岁钱存进去，从小就给孩子建一个小金库，培养孩子的储蓄意识。

这个阶段，可以让孩子认知到父母赚钱的辛苦和难得，带孩子去自己的职场，对于金钱来之不易有一定的认知。父母的金钱观，必然影响孩子的金钱观。让孩子有机会参与购物和消费的过程，在去超市买东西的日常经历中，让孩子认知金钱的作用，让孩子学会记账、算账。也可以专门创造一次孩子“当家”买菜的经历，让孩子切实感受到金钱的重要性。

学龄期的孩子（7-12岁）是孩子财商教育的确立期。这个年龄段的孩子都处于上小学的阶段，对压岁钱有了更多的认知。这个时期打理压岁钱的关键，在于帮助孩子树立正确的消费观，除了平时基本生活和学习花费，尽量不要拿自己的压岁钱盲目消费。

案例中的小兵，就是处于这个阶段。这个时候，小兵的父母千万不能一刀切，直接没收孩子的压岁钱，而是可以和孩子共同商量和规划这笔钱该怎么用。比如说，是用来购买孩子喜欢的物品，还是用于学习买个IPAD，用于兴趣报个兴趣班？抑或是没有什么具体的用途，就是想攒起来。

那对未满18周岁的小孩子而言，可以选择什么产品来打理这笔压岁钱呢？

第一，选择零存整取

所谓零存整取，就是指每月存入固定金额，积零成整，到期支取本息的一种定期储蓄，存期一般分一年、三年、五年。零存整取定期储蓄存款中途如有漏存，需在次月补齐;未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。

从储蓄介质来看，零存整取，不少银行支持存折一本通和银行卡。对于小孩子来说，存折可以看到每期存进去的明细，有助于鼓励孩子培养省钱的价值观;而银行卡则更加新颖，不少银行还可以定制卡面，对小朋友来说也非常具有吸引力。

但是存款毕竟是存款，利率自然没有太大的竞争力。目前银行一年期的存款利率为1.5%。如果想要鼓励孩子把钱存起来，积少成多，并让孩子认知到利率不同的作用，也可以选择不把钱存进银行，而是存进爸妈设置的家庭银行里，家长可以为孩子的储蓄提供利息。如果你能够负担的话，可以给比银行稍高一点的利率水平，比如一年5%，让孩子有更积极的存款意识。

第二，选择基金定投

基金定投非常适合长期投资，而且具有以下特点。

1.定期投资，积少成多。小朋友可以把每年的压岁钱和闲置零花钱“聚沙成塔”，在不知不觉长大后，积累成一笔不小的财富。

2.门槛低，无需费心费时。定投重要就在于选择几只稳重的基金以及经验丰富的基金经理，选好之后，设置定投金额和期限，直接自动扣款，省心省力，俗称“懒人理财”。

3.分批投资，降低成本，分摊风险。有人会问，基金定投不是有风险吗？没错，但是定投不同于炒股，定投是持续性的，在牛市中涨幅可观，在熊市中又能降低综合成本，进可攻，退可守。

但是要注意，由于監管限制，未成年人是不允许进行基金投资的，必须由监护人开户，并进行扣款操作，而这一步可以由小朋友的爸妈代理进行。另外，基金定投是有赚有亏的，可以让孩子非常直观地感受到账户上数值的变化。

第三，选择期交保险

相对银行理财产品来说，保险产品的风险更低。2020年已经有包商银行破产清算的案例，但保险公司一般情况下不会破产。

再加上孩子的压岁钱是一笔长期可投资资产，如果选择期交保险产品，一方面，期交保费可以享受保费豁免，如果被保人在交费期尚未满时就出险，则未交清的部分保费就可免除。对于少儿险来说，保费豁免非常具有优势。另一方面，期交保费可以改变保额或者追加保费，投保人可以根据自己经济实力的变化，调整自己的保险计划。

综上，关于压岁钱的管理，是存家庭银行还是外面银行，是基金定投还是买保险，是买礼物还是献爱心，都可以跟孩子一起商议。

随着经济的发展，家长的口袋日渐丰满，孩子的口袋也有了一定数量的金钱。当孩子有了一笔不菲的压岁钱后，该怎么理财呢？你是不是也有这样的困惑？其实，银行、保险、基金、国债等多种渠道都可做压岁钱的投资理财，不同的家庭可根据情况自行选择。

第一，开立儿童账户培养孩子理财意识

目前部分银行推出了儿童银行卡及亲子卡。给孩子的压岁钱、零花钱建立专门的账户，专款专用，既可以实现对孩子的健康保障，也可以实现理财收益，同时还可以引导和培养小孩正确的理财观念。

家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，告诉他们利息的概念，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。通过儿童账户存款，与普通账户存款所得利息一样。 不过，这类儿童专属卡一般只具备借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，而对交费、网银、理财等其他功能，各家银行均有不同程度的限制。

第二，专门为孩子开设教育储蓄

教育储蓄也不同于其它的储蓄方法，利率更高，手续费更便宜，且多数都是归于定期存款，各个银行对教育储蓄的专门账户规则也略有不同。详细的仍是要参照规则。压岁钱是给孩子的，就要做到专款专用，开设教育储蓄的目的也在于此。

第三，购买保险产品

孩子的压岁钱并不适合做高风险投资，而更应该注重长期性、安全性和稳定性。而保险能兼顾保障和理财，能为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障。

少儿险分为保障型和教育型两大类，具备储蓄、保险保障和投资三重功能。等孩子自己学会了规划，可以选择每年领取一部分，也可以选择一次性领取总金额，这些资金可以作为教育、就业、婚嫁等各个阶段的费用支出。

保险的本质功能是在“保障”二字上面，所以家长们首先应该重视的还是对孩子身体健康的保障，比如意外险和医疗险。有了基础保障后，再考虑保险的理财功能。

第四，购买国债

相对于低利率的储蓄，用压岁钱买理财产品，近几年渐成风尚。对于大多数家庭来说，压岁钱理财考虑的就是长期稳健，而在长期理财产品中倍受青睐的就是国债。

首先，国债的风险低，有了国家“背书”，国债甚至被认为是零风险的理财产品。而且从理论上来讲，国债持有时间越久越划算，因为持有国债满6个月以上，持有时间越久，拿的利息越多。同时，国债可以提前兑换，灵活性要高于很多不能提前赎回的定期理财产品。对于很多打算给孩子存一笔固定财富的父母来说，国债是相当不错的选择。

第五，基金定投

对于灵活性和收益要求较高的家长，不妨通过货币基金来帮助孩子们打理压岁钱。与传统金融机构的理财产品相比，货币基金的购买门槛极低，同时货币基金具有高度的灵活性，这也让货币基金成了压岁钱的好去处。

除了货币基金，基金定投也是众多家长的选择之一。所谓基金定投，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中。很多银行和金融机构都提供基金定投的业务，家长们只要把钱存在账户中，选择好要投资的基金和每一期投资的额度，银行或金融机构就会按时自动扣除相应金额。

虽然基金定投与传统储蓄相比收益较高，但是也有一定的投资风险，家长们在做基金定投的时候一定要注意，不要在市场震荡，或者收益下跌的时候就贸然停止定投，割肉出场。

综上，压岁钱理财是一门亲子需共同学习的理财课，培养孩子的“财商”，从教他如何使用压岁钱开始。