郭子铭

摘 要：信息技术的发展给各行各业提供了新的营养，在经济全球化发展的背景下，信息技术早已深深渗透到金融业中，并催生了互联网金融。近年来，互联网金融的发展势头正盛，但随着金融行业与国际不断接轨，互联网金融与信息技术的融合也必将迎来新的挑战。因此本文对信息技术在互联网金融中的应用展开研究，文章首先探讨了信息技术与互联网金融发展的意义，继而梳理了当前互联网金融的主要模式，同时分析了当前互联网金融运用的主要信息技术，在此基础上分析了信息技术在互联网金融中的具体应用，并据此讨论了未来基于信息技术的互联网金融创新。

关键词：信息技术;互联网金融;金融创新;应用;研究

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）04（a）--03

信息技术与金融最初始的融合模式是网络银行，1995年美国安全第一网络银行创建，此后逐渐打开了信息技术与金融业融合发展的大门，信息技术一路渗透，如今已经与互联网金融融为一体，再难分离。互联网金融的快速发展已经改变了整个社会形态，随着信息技术的不断革新，未来互联网金融势必迎来新一波发展热潮。那么，信息技术究竟对互联网金融的发展有哪些意义，具体是如何应用的？未来将如何发展就值得我们去深入研究。

1 信息技术应用于互联网金融的意义

1.1 有效提高资金流通效率

信息技术的诞生让沟通更加便捷，对于互联网金融来说，信息技术的应用有效提高了资金的流通效率。互联网金融最显著的特征就是将现金交易替换为电子信息交易，在这一环节中，省去了资金运输的风险和成本，也降低了人工操作成本，大大地提升了资金交易的速度与服务水平。在信息技术的融合下，互联网金融资金支付、划拨、转移，几乎是传统金融的百倍，省去细枝末节的人工操作环节后，快速交易的资金能够迅速进入流通市场，资金流通效率显著提升，对于经济发展具有重要的促进作用。

1.2 提升金融机构经营管理水平

信息技术在互联网金融中最显著的作用，就是可以提升各机构的经营管理水平。当前许多互联网金融平台运用的经营管理软件都是基于信息技术研发的，对于金融机构业务流程的梳理、业务处理、账务查询、处理等项目的运营管理明显高于人工水平;同时，还能有效避免人工操作中产生的人为失职弊端，对于互联网金融机构业务水平的提升大有裨益。再者，随着大数据、云数据等信息技术的不断成熟，互联网金融机构能够更精准地掌握业务方向，找准市场定位，精準投放投融资方案，高效规避风险。尤其是在互联网金融借贷中，信息技术的应用，能够为金融机构肃清高风险用户，有效规避企业风险，同时提升金融机构投资绩效。

1.3 激发金融业多元发展

当前我国互联网金融发展的行业秩序与法律监督等并不完善，互联网金融的发展机制、产业规范等多根据美国金融机构联合提出的安全电子交易协议而制定。尽管如此，在信息技术的推动下，我国互联网金融仍然朝着多元化的方向快速发展，并反过来对国际互联网金融模式产生了声势浩大的影响力。信息技术使得互联网金融在传统金融业基础上不断与其他产业融合，推动着经济形式的发展。当前互联网金融除了有电子理财、电子银行、电子钱包、电子支付、网络借贷等业务之外，还逐渐向基金、人工智能、物流等行业不断蔓延，互联网金融的多元化进程正不断加速中。

1.4 推动金融机构组织形态优化

信息技术的融入使得互联网金融机构的组织形态得以不断优化，一般互联网金融机构的组织机构较之传统金融机构其体量就要小许多，信息技术的不断成熟又推动互联网金融机构组织结构的性能不断提升。信息技术使得互联网金融机构的运营形式更灵活，也使得规模经济发展加速，一些运营效果低下的金融机构网点能够很快地被其他网点合并，这是传统金融机构很难做到的。再者，信息技术能够最大限度地缩减金融机构内部管理层次，使决策层的决策、文件等快速、准确、全面地传递至企业各层，各部门之间、企业行政层级之间的信息传递更对称，决策失误的风险得以降低。决策层与执行层之间交流沟通的渠道也随着信息技术的应用更流畅，中层监督、传递部门的信息转换环节被省略，金融机构组织结构所需职能更明确，管理、监督更便捷，同时，还大大缩减了不需要的人员和运营成本。

1.5 改变金融业竞争规则

信息技术在互联网金融中的运用使得金融行业的竞争加剧。最开始互联网金融的主要竞争对象为传统金融，但随着互联网金融业务能力和涉及行业的不断发展，互联网的网点虚拟化和业务网络化优势崭露头角，传统金融大多业务都难敌互联网金融。互联网在迅猛的发展势头下，不断向各行各业渗透。由于我国金融业主要受国家调控，在互联网金融相关法律不够完善的前提下，信息技术使得行业间的竞争推动着行业规则不断完善。在优胜劣汰的自然法则下，运营效果低下、服务水平低下或者成长潜力较低的互联网金融模式、机构被市场淘汰。而互联网机构运营效果、成本等与信息技术的应用和创新不可分割，因此，金融业竞争规则的改变就是各互联网金融企业信息技术之间的竞争。

2 互联网金融的主要模式

互联网金融本身就是基于信息技术而产生的，没有信息技术的加入，互联网的“网络”就不可能建成。信息技术的发展日新月异，昨天还需要大投资的核心技术，可能一段时间后就只需要极低的成本。整体来看，信息技术的发展正趋于成熟化，互联网金融中的信息技术成本正处于逐渐降低的阶段。在这一背景下，互联网金融的发展迎来高速时期。当前阶段，互联网金融模式主要有以下几种。

（1）网上银行，主要利用信息技术在互联网网络中从事传统银行所具备的各项业务，包括为客户进行银行账户开具、账户查询、账户对账、转账、信贷、证券交易和投资理财等，这些业务是在传统银行业务的基础上复制而来，只是将运营场地换成了互联网。网上银行都有自己的APP，拥有较高的风险管控水平。

（2）P2P网络信贷，利用信息技术，借助第三方平台为平台用户提供借贷服务的业务。一般是由第三方作为风险管理、信用监督、资金管控和交流沟通中介，而出借方与借贷人通过平台实现投融资交易。

（3）众筹，这一方式是近些年比较流行的一种互联网金融模式，是通过第三方平台，融资人与投资人之间以一对多的模式开展投融资业务的模式，在这种模式下，投资人只需要投入极小的资金，就可能获得较大的回报。但在商业众筹中，更多是以团购、预购来筹集运营资金，运营者通过众筹可以获得更优惠的货源和物流渠道，而消费者通过众筹则获得更优惠的商品，是一种双方共赢的互联网金融模式。

（4）第三方支付，这一业务最开始是由淘宝网创设的，利用通信技术和计算机数据加密等技术，排除万难，联合传统金融机构创设了第三方支付平台——支付宝，建立起以支付宝为第三方支付平台的交易柜台，以银行为结算系统的金融模式。这一模式在我国已经得到较好的推广，在支付宝的推动下，各大银行也纷纷推出了网络支付平台，以稳定银行业务水平。

3 互联网金融中运用的信息技术

3.1 终端技术

终端技术是信息技术发展的重要载体，它是为用户输入信息和现实信息的机器，当前应用较多的终端机器是电脑、平板或者手机。中国总人口14亿，而网民人数则达到了9.4亿，手机、小型电脑终端的出现，为互联网金融的发展提供了肥沃的“土壤”。传统金融业务的开展需要客户去银行办理，费时费力，且需要交通、时间等更多成本。终端技术的应用，让用户可以通过互联网金融平台自行完成金融业务办理，时间、交通等方面的成本被无限缩减。随着终端技术的不断发展，用户还能够在一个终端机器操作多种互联网金融业务，并且能够体验更友好的交互界面，获得更便捷的服务，互联网金融在终端技术的推动下受到更多人的青睐。

3.2 网络通讯体系

网络通讯体系是网络软硬件和网络协议等共同生成的，在通信线路和交换设备作用下工作。互联网金融能够实现在线运营就是因为网络通讯体系的应用。有了网络通讯体系，互联网金融用户可以自行与金融平台建立联系，自行进行操作。随着网络通讯体系的不断完善，网络通讯的速度越来越快、安全性更高，用户使用成本越来越低，加之国家大力支持网络通讯技术的推广，不断加大网络通讯基础建设，网络通讯技术得到了更为广泛的推广，这也为互联网金融的推广提供了极大的便利。

3.3 数据库和数据存储体系

互联网金融的发展离不开数据库数据存储技术的应用，金融行业与数据、信息的关系紧密而复杂，庞大的金融数据在数据库技术中得以妥善处理，而数据存储技术，则为互联网金融用户信息的采集、存储、处理提供了便捷。这不仅可以加快金融机构业务的办理和拓展，更能够为金融机构快速、准确地作出决策提供借鉴，从而降低企业决策失误和风险。

3.4 数据安全技术

互联网金融模式下，用户和金融机构的资本、交易等是虚拟的，以金融平台数据和信息为基准，一旦金融机构出现安全威胁或入侵，用户和金融机构都将遭受损失。事实上，初期互联网金融平台就出现过许多黑客攻击的案例，金融机构蒙受了巨大的损失。但随着信息技术的发展，数据加密技术取得了长足进步，被应用于互联网金融中后，极大地提高了行業安全性，对互联网金融机构数据、信息的安全起到很好的保障作用。互联网金融机构的运营底气不断提升，像支付宝、微信等第三方支付平台都提出如果用户因平台安全事故导致资金损失，将给予用户100倍赔偿的口号，极大地提高了用户对于金融平台的信任度。

4 信息技术在互联网金融中的具体应用

4.1 业务处理系统

由于信息技术的飞速发展，各种信息技术都在金融领域得到了广泛应用，金融业的管理也随着信息技术的加入而发生了很大的变化。互联网金融开始采用一种新的业务模式，即通常所说的BPS操作系统。这种操作系统是在数据库技术和数据存储技术的基础上建立起来的，用于数据信息的调取和核对、业务流程处理等。

4.2 管理信息系统

随着国际银行业着力发展零售业务，导致积累的客户信息越来越多，银行业务出现了综合化发展趋势。为了适应业务发展的要求，银行业以关系型数据库为主要技术T具整合了银行的后台信息，建立了全行性管理信系统，实现了对业务交易信息和经营管理信息的集成和一体化管理。随着业务处理系统的不断发展和完善，管理信息系统与业务处理系统之间的信息流已不再是单向的，即不但存在着业务处理系统向管理信息系统的正馈信息流，还存在着管理信息系统向业务处理系统的反馈信息流。

4.3 数据仓库技术和决策支持系统

随着银行业务的增长和金融产品的丰富，银行需要在管理信息系统中进行管理和分析的信息越来越多，银行和互联网金融机构必须快速获取信息才能更快作出业务处理。企业决策者有时会遇到各种影响因素，无论是外部环境还是内部组织等不明确的决策问题，都需要有一个系统来列出和分析可能存在的问题，以快速帮助决策者辅助决策。而数据仓库技术为它提供一个集中的数据来源，以应对多元化的任务，如贷款、融资等任务。一个综合、稳定和多样化的数据库能够很好地支持互联网金融决策者的决策。因此为了能从大量的数据中获取有用的信息，许多互联网金融企业都引入了统计分析、系统分析、人工智能等数据分析方法，运用数据仓库技术，建立了一个基于数据存储技术的决策支持系统。这显然有助于集中精力处理历史业务数据，并支持和模拟对海量数据的集中分析和处理。分析结果将广泛应用于客户服务、市场营销、风险管理、决策支持等方面，让互联网金融运营管理更加便捷、准确。

4.4 商业智能系统

商业智能系统包括数据存储、数据分析、数据提取、在线分析、数据备份和恢复等技术。商业智能系统的实现是有迹可循的，一般需要从不同数据源采集的数据中提取有用的数据，再对数据进行清洗，保证数据的一致性和准确性，经过处理和重构后，将数据存储在数据存储器中，然后利用查询工具和数据分析提取工具对数据存储中的信息进行处理，使信息成为决策过程中有用的知识，并得到有效呈现。互联网金融越来越依赖于信息系统管理，没有管理信息系统，现代金融业就无法正常运转。因为只有商业智能系统才更方便用户在Internet上访问和共享信息，能为用户提供更便捷的服务。

5 结语

信息技术在互联网的应用正处于不断发展的过程中，随着信息技术的革新，互联网金融的发展前景是不可估量的。尤其是在国家信贷政策紧缩的背景下，企业或个人获得融资的大渠道门槛增高，互联网信贷成为一种经济潮流，在第三方支付的保驾护航下以及第三方金融平台的推动下，互联网金融的业务多元化势如破竹。当前，许多互联网金融机构已经开始在大数据、云计算等信息技术的助力下，开始尝试金融与信息技术的深度融合。未来，互联网金融与基金、互联网金融与人工智能也将会擦出新的“火花”，通过信息技术，基金运作可以在大数据、云计算的帮助下获得更为准确的行业、市场信息，对投资决策作出更为精准的预判，为企业、个人投融资行为提供更加精准、全面的指导。而人工智能则可以在信息技术和金融运作模型的推动下，根据行业、产业、市场、企业等数据和信息的计算，进行投融资逻辑分析，充分融合自动化、智能化技术，自动对投融资行为进行风险管控，实现投融资风险最小化和收益最大化。

参考文献

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