赵秀丽

岁末年初，生意人要盘点盈亏，职场人要准备年度总结和新一年的计划，同样，家庭保单也需要每年进行一次整理盘点。

在人生的不同阶段，家庭人员结构不同、财富不同，保险需求自然也不同，所以保险规划是动态的，不会因为一次投保而结束。科学的保险规划，应当包含对已有的家庭保单进行检视，以便重新审视保障范围，分析保障缺口，及时补充新产品，增加保障保额。保单检视大多以年为单位，所以又叫保单年检。

每年一次保单年检很重要

很多人在买保险前，会做长时间的对比研究，在万千保险产品中挑来选去。好不容易做好决定买完保险后，就把保单束之高阁不管不顾。殊不知，这样存在着种种隐患，比如错过续缴保费的时间，造成保单失效；家庭责任变化，却没有及时调整保额等。

随着人们保险意识的增强，保险产品受到越来越多大众的青睐。但是大家对于保险依然存有很多误区，因为保险并不是一件收藏品，也需要定期检查，是否需要缴纳保费、是否变更地址该通知保险公司等问题，这些都在检查之内。

定期检查保单，不仅可以依据自身需求适时调整保障结构，更能避免因忘缴纳保费而造成保单失效的损失。接下来，我们来看看如何进行保单年检。

如何进行保单年检

所谓保单年检，就是汇总与分类保单信息，让保单的缴费信息、产品用途更加直接清晰地呈现出来，以备未来缴费或变更使用。

有的保险公司或保险中介经纪公司会提供保险年检服务，有的不提供，不提供的话，客户可以自己进行年检或者找专业的保险服务人员帮忙检视保单。

自己如何进行保单年检呢？一般而言，年检需要审查以下项目：

1.检查基础信息是否有变更

投保人的缴费账户、联系电话、联系地址是在填写投保单时的基础信息，这些留给保险公司的信息虽然简单但却非常重要。

很多客户的个人信息发生变化后，比如联系电话，没有及时通知保险公司，就很可能无法享受保险公司提供的后续服务，也可能收不到保险公司关于缴费和续保等重要通知，进而间接导致自身投保利益受损。

2.检查保单效力

保单效力是保单检查最基本的项目，简而言之就是检查保单是否有效。

保单有效，则能保证被保人在保险期间享受到应有的保障权益。保单失效，则需查清楚保单是暂时失效还是永久失效，如为暂时失效，可通过复效手续激活保单；如为永久失效，只能退保。

事实上，逾期未缴纳保费，甚至引起最终保单失效的事情时有发生。如果我们能对保单做到每年至少一次的年检，那么就能使自己的权益及时得到维护。

3.检查该领的生存金、分红是否已领取

很多客户在买完保险后，总是忘记自己买了什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。由于投保人疏忽等诸多原因，每年保险公司有上千万元保险生存金、分红无人认领。大多数有生存金领取的险种属于年金类保险。每隔一段时间，投保人就可以从保险公司获得一定比例的保险金。

而年检就是一次查漏补缺的好机会，看看是否有应该领取却未领取的保险金。如果错过领取的时间，可以在以后的领取时间中一起补偿领取。

4.检查是否为孤儿保单

所谓孤儿保单，就是当时给我们办理保险的服务人员从公司辞职了，如果是这样，那我们需要主动联系保险公司，给我们匹配一个保险服务人员。毕竟保险是伴随我们终身的，每年我们履行着缴费的义务，同时也应该享受保险公司为我们带来的服务，比如说协助理赔服务、积分兑换、健康知识分享、免费赠险等。

5.检查保单是否匹配家庭需求

家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。

作为保障型的杠杆工具，保险主要解决人身风险对家庭收入的冲击。因此在买保险的时候，保障顺序是先父母，后孩子。至于家庭赚钱最多的那个人，他的保额应该最高，其中重疾险和寿险的额度占比要大，医疗险作为辅助。

现实中我们会发现，有些家庭是十几年前购买的保险，重疾保额只有5万或10萬元，这么多年一直没有加过保。万一发生健康风险，5万或10万元的保障是解决不了多大问题的。

按照保额匹配原则，重疾险的保额是年收入的3-5倍，寿险和意外险的保额是年收入的5-10倍左右。

所以，随着年龄的增长，收入的增加，家庭成员的变化，家庭的保单保额和保障需求都需要调整完善，比如收入增加后，身价保障和重疾保障都要调整加保，保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。

家中添丁时，要为新生儿添加保障。如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等。

6.检查保单保障是否与时俱进

最开始的重疾险，只能保障25种重疾，也不能多次赔付，现在的重疾险，不单重疾责任扩展到100多种，还可以进行多次理赔，也出现了轻症、中症等理赔，所以，如果是很多年前买的保险，可以考虑加保一些，这样保障更全面。

另外，大多数医疗险产品对于传染疾病是免责的。

以这次新冠肺炎疫情为例，严重进ICU患者，一名新冠肺炎患者医药费用为112.9万元。而每名新冠肺炎患者平均医疗费用为1.7万元，医保支付比例约65%，剩余部分由财政进行补助。

由于新冠病毒导致的肺炎已经被国家卫生健康委员会列为乙类传染病，如果已经购买的保险产品有这样的免责条款，是不能报销治疗费用的。

不过，为了配合抗击疫情，很多保险公司发布了关于部分保险产品责任扩展公告，将新冠肺炎纳入保障范围。

抗击疫情是一件持久的事，虽然这次住院费用由国家承担了，但如果没有财政补助呢？

扣除医保报销后，每个人平均承担至少5950元，如果严重进ICU患者，只怕根本不止这个数，所以你还得检查下当下的医疗险产品是否有扩展新冠肺炎保险责任。如果没有，可以考虑补充购买一份带有新冠肺炎保险责任的医疗险。如时下在售的学平险，《理财》记者就发现许多保险公司把新冠肺炎保险责任加进去了。

7.检查家庭保险预算是否超支

一个家庭的投保能力是有限的，一般来说，纯保障支出不超过家庭年收入的15%，如果一个年收入10万元的家庭，光保费支出就花了四五万元，那后期缴费压力肯定大，这个时候就要筛查现有配置的险种，看看哪些是必要的保单，哪些是可以舍弃或转换的保单，及时止损。

综上，我们每个人一生的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，这些因素都会影响保险需求和既有保障的充足性。保单体检除了能让我们获知目前自身的保障情况，更重要的是可以让大家看看自己的保险需求是否有所变化。

（作者单位：河南省审计干部培训中心）