（吉首大学数学与统计学院 湖南 吉首 416000）

在农村地区的中低收入人群普遍面临融资贵、融资难的问题。普惠金融的本质提高贫穷群体的金融可得性、让更多中低收入者享受到金融带来的利益。小额信贷作为农村金融领域内的重要创新产品正在为普惠金融发展提供重要的驱动力。

在此之中，我们运用了金融科技作为关键的一个工具——风险定价。通过充分了解用户信息、测算客户还款能力和意愿、分析客户的信用机制、对客户发生违约的概率进行预测、做好相对应的风险防范措施。我们需要大量运用到云计算和大数据技术，建立风险控制模型，在建立好理论模型以后再通过实际算法，运用人工智能中的深度学习、无监督学习等技术的支持，给予客户相对应的贷款利率。在此我们选择以村镇银行为代表的新型农村金融机构作为研究对象，探究其机构的可持续、覆盖力，绩效之间的联系，并借助传统对小额信贷三角绩效模型进行研究。

一、小额信贷机构信用评级国内外研究综述

国外有很多机构、学者，对于小额信贷机构信用评级有着较为深入的研究。意大利经济研究机构MicroFinanzaRating从机构评级方面设计评级指标，其指标有外部环境、组织战略、资产质量和结构、公司治理结构、人力资源结构、资产负债与财务表现等方面；美国的研究机构MicroRate主要从机构评级和社会绩效评级两个维度设立信贷机构评价体系；法国机构PlanetRating的评价体系主要是从小额信贷机构绩效评价和社会绩效评级两个维度进行指标设计。……