程雪军

（1.上海大学法学院，上海 200444；2.中国社会科学院金融研究所，北京 100028）

一、引 言

消费者对消费金融的强烈需求推动了我国消费金融行业的快速崛起，与此同时，消费金融行业发展也面临众多难点，如消费金融市场体系尚不健全；存在推广制约；“重流量、轻风险控制”，欺诈风险蔓延，风险防范难；资金来源渠道狭窄等[1][2][3][4]。概言之，消费金融行业在营销获客、消费场景与风险管理方面存在较为明显的发展难点。随着以大数据、人工智能等为基础的金融科技（FinTech)的迅速发展，这些难点更加凸显。然而，人工智能技术作为一种“革新型”的信息技术，在某些方面具有人类智能所不具备的显著优势，通过人工智能技术赋能消费金融行业发展，有助于实现消费金融行业从传统消费金融向数字化尤其是智能化消费金融转型。

人工智能是新一代信息技术的集大成者。在基础学科与数据同向深化发展的时代，人工智能在消费金融行业的应用呈现出加速推进的态势。通过与大数据、云计算、移动互联网等技术结合，人工智能逐步覆盖消费金融行业的“贷前”、“贷中”与“贷后”全链条服务流程（图1）。人工智能与消费金融行业的紧密结合，显著促进了消费金融行业的发展，特别是在消费金融的身份识别、市场营销、风险控制、客户服务以及催收管理等场景，人工智能技术得以深度推进，构建起智能识别、智能营销、智能风控、智能客服以及智能催收的综合应用体系。其……