刘军

【摘 要】5G时代的到来，为提升中国商业银行服务质效方面提供了重要驱动力。5G时代背景下，中国商业银行实现创新转型应以客户、渠道、产品的精准CPC匹配为基础，用科技打造智慧银行。文章在分析中国商业银行经营现状的基础上，从支付中介功能弱化、货币创造职能面临挑战、综合金融服务职能强化3个方面研究了中国商业银行的功能演变特征，并提出了中国商业银行应对困境的改善策略。

【关键词】5G时代;商业银行;创新转型

【中图分类号】F724.6;F832.33【文献标识码】A【文章编号】1674-0688（2021）04-0126-03

0 引言

5G指第五代通信技术，其技术的应用在提升中国商业银行服务质效方面提供了重要驱动力，加快银行业进入4.0时代，但又对商业银行的传统业务产生了巨大的冲击，可能影响金融市场的平稳运行。5G时代背景下，金融科技成为推动金融转型升级的新引擎，为中国商业银行数字化转型带来新的契机和挑战[1]。那么，目前中国商业银行经营现状如何，以及5G时代背景下中国商业银行功能演变呈现怎样的趋势？对这些重要问题进行深入、系统的分析，可以使中国商业银行在5G时代背景下对5G技术产生的冲击和威胁仍保持一定的竞争力。本文将对以上问题进行深入研究，在不断优化建设现代金融体系过程中，化解与防范重大金融风险，促进中国商业银行平稳、健康、可持续发展，借助5G技术手段实现银行创新转型。

1 中国商业银行经营现状分析

5G时代的到来，为中国商业银行开发和拓展新业务场景并提升产品服务价值提供了机会。据相关统计数据显示，2019年末，我国商业银行利润基本稳定，风险抵补能力充足，净利润为2万亿元，不良贷款率为1.86%。5G先进技术遥遥领先传统金融，金融赋能科技并向传统金融渗透，并没有改变资金融通的本质。我国5G科学技术水平尚处于起步阶段，通过新科技重塑金融业务逻辑，改变金融运行中的流程[2]。5G技术可以理解为高度重视信息化建设，通过新兴技术推动5G关键技术研发和智慧金融发展，提供更加精准高效的金融服务，抓住数字化发展机遇实现创新转型，助推中国商业银行高质发展。

目前，中国商业银行保持较好的发展水平，资产规模不断扩大，2019年末银行业金融机构本外币资产为290万亿元，在各类金融机构中增长较快。商业银行主要经营指标表现良好，目标任务积极推进且完成较好。在理财产品方面，业务呈增长势态，通过发行大量净值型产品保持持续盈利能力，体现了良好的市场竞争力和风险管理能力。在财富管理业务领域，对个人、中小企业的贷款平台而产生的虹吸效应会对商业银行财富管理业务领域业务造成一定冲击，在分流商业银行财富管理客户的同时，可以在金融科技助力下实现对投资客户的精准营销。在业务形式方面，商业银行主动借助金融科技最新成果降低金融服务门槛，不断研发并更新手机App，促进各类产品实现智能化转型，并多举措畅通各类渠道，以适应消费者多元化金融服务需求，由此集聚了大批量的用户。作为借助科技赋能的金融发展模式，金融科技是全球金融业竞争的制高点。在支付业务领域，金融科技创新工具层出不穷，尤其是金融科技公司的出现给商家和消费者之间搭建了平台。在此情况下，商家不需要或者以较低佣金支付手续费，因而商业银行原有的支付结算业务被金融科技创新工具分流，传统商业银行支付结算业务被迅速抢占，对其提供的支付结算类业务产生重要影响。同时，金融科技提高了商业银行支付结算业务效率，在一定程度上提高了客户满意度。经过不断优化建设，中国目前已经形成日益丰富、完善、包容、普惠的现代金融体系。在我国以直接融资为主的金融体系中，因此商业银行在金融领域深化改革中起着至关重要的作用。随着5G时代到来，商业银行主动与大型互联网金融公司在消费金融、资产管理、金融科技等方面建立战略合作伙伴关系，充分发展移动支付，共同打造创新金融产品，推动商业银行实现数字化创新转型。

2 5G时代背景下商业银行功能演变

依托5G网络技术，传统商业银行的经营理念、组织架构等功能发生重要变化，本文从支付中介、货币创造、综合服务3个方面系统地剖析5G时代背景下中国商业银行的功能演变机理。

2.1 支付中介功能弱化

随着金融市场改革不断深入，以及存贷利差渐渐缩小，商业银行的支付中介业务收入逐步成为其收益增加的重要来源。商业银行支付中介功能的发挥，加速了资金融通结算过程。从银行发展史来看，支付中介是商业银行金融业务中的最早的功能。商业银行的中间业务主要由结算、担保、咨询等构成。伴随着电子商务的快速发展，消费者的习惯悄然间逐步发生改变，银行天然社会垄断性支付中介功能逐渐弱化。5G时代背景下，金融工具层出不穷，尤其是独立第三方支付平台的出行给商家和消费者之间搭建了平台[3]。在此情况下，商家不需要支付手续费，因而商业银行原有的支付结算业务被互联网金融工具分流，对其提供的支付结算类业务产生重要影响。作为资金停顿的短暂场所，第三方支付以其较高的交易安全系数开始崭露头角，操作更加便捷、简单，迅速应用于电子商务和社交等互联网平台，覆盖众多商家和不同的业态形式。其线上、线下相结合的运营方式对零售端客户有较强的吸引力，使商业银行由台前向幕后转变。因此，5G时代背景下中国商业银行支付中介中间业务迅速被分流，受到一定的冲击，其功能逐步呈现弱化的趋势。

2.2 货币创造职能面临挑战

中国商业银行货币创造职能是在信用中介和支付中介基础上衍生，5G技术的发展对“中央银行—商业银行”的货币创造机制产生一定的冲击。现代金融体系中，中央银行发行现钞创造基础货币。商业银行以此为基础创造信用货币。近几年，随着贷款业务监管愈发严格，影子银行只能通过配置闲散资金实现货币转移，并不会对商业银行信用货币创造职能产生太大威胁。5G时代背景下，技术进步是把“双刃剑”，为商业银行带来了更多的机遇，但数字货币也对商业银行货币创造职能产生一定威胁[4]。比特币已经出现十余年，作为区块链应用之一，在全球范围内逐步流行，在一定程度上解释了去中心化货币发行机制在制度治理中可行性的探讨。数字货币已成为当下发展趋势，甚至个别国家承认比特币的合法性以减少对美元的依赖。部分国家开始筹备研究发行央行数字货币并进行相关试验。例如，Facebook旗下子公司已宣布将推出全新数字货币Libra，建立一套简单的、无国界的全球加密货币。数字货币可以由政府发行，也可以由私人部门发行。作为一种新型货币，它会引发一系列基础性的社会问题：数字货币发行过程中銀行扮演什么角色？如何提升数字货币的便捷性与安全性？数字货币是否可能重构全球货币体系？未来货币体系将向什么方向演变？这些遗留问题都悬而未决，亟待解决。目前，部分国家出台了相关政策限制数字货币的流通与使用。

2.3 综合金融服务职能强化

20世纪70年代以来，金融领域逐步嫌弃自由化浪潮。商业银行已然不再局限于存、贷、汇等传统业务，从分业经营走向混业经营，扩大产品范围，开展证券、保险、基金等综合业务，这种转变与企业客户的金融需求升级相呼应。随着金融业对内对外开放的深入推进，客户对以财富保值增值、风险管理为中心的多样化资产配置需求越来越多，商业银行专业化、差异化、高品质的综合金融服务职能得到强化。作为借助科技赋能的金融发展模式，金融科技是全球金融业竞争的制高点。金融科技大趋势，打破了金融业子行业之间的隔阂，国内巨头纷纷进军金融领域，以大带小、以强扶弱，推动了金融业的综合化进程。新兴互联网金融依靠其模式、服务等创新能力，可以基于长期累积的海量信息对目标客户展开信用评级，确定目标客户的授信额度。例如，依靠数理统计和人工智能，量化投资收益稳定、运行高效，市场规模增速与研发技术不断提高，所占份额不断提升，逐渐得到越来越多专业投资者的认可。支付宝的“蚂蚁借呗”和“花呗”两款针对个人消费信贷的产品，以其随借随还、利率较低的优势创新了信贷需求。人工智能作为计算机科学的分支，其主要目标是研制模拟人类智力的智能行为计算机系统，减少人工重复劳动，实现人机协调、跨界融合，提升商业银行服务效率。在智能风控技术支持上，随着现代信息技术的迅速发展，风险控制有了消除风险因素的新技术措施和管理方法。商业银行可以借此识别新风险，提升预警能力，使商业银行在竞争中有效防范风险。随着金融创新的提速，商业银行应根据目标客户金融需求和风险偏好进行分析，设计与渠道模式相适应的产品组合策略，并逐步顺应这种潮流。

3 我国商业银行应对困境的改善策略

3.1 借助5G技术实现“智能+”

5G时代背景下，智能化是中国商业银行创新转型的大方向。以场景营销为突破口，以实现精准营销为目标，在转型升级过程中要借助5G技术实施客户需求为核心的战略，加强数字化营销方式建设，实现金融服务智能化。客户服务系统、设备程序应用等技术支撑是关键，在5G技术、物联网技术的支持下，以金融科技为羽翼，智能机具逐渐代替人工。从数字化客户关系管理系统出发，以优化客户体验为主，扩展和深化传统服务意识，积极释放科技营销的能量。借助金融科技等信息技术，充分了解客户需求，更好地实现客户价值管理。及时设计并完善可落地实施的用户回流方案，通过运用智慧化、创新型手段，主动寻找小微企业和普通客户等具有潜在需求的客户群体，为中国商业银行创新转型提供数据与配套设施支持。

3.2 实行分类差异管理

就当前5G技术对商业银行的影响分析来看，要把服务实体经济作为商业银行转型升级的重点内容，实行分类差异管理，主动实现向“智慧银行”转型，以应对互联网金融发展带来的挑战。通过寻求差异化发展模式，专注于细分市场，满足客户对时效性和个性化的多样需求，提升商业银行的盈利能力。同时，要增强线上、线下、远程渠道融合发展，提升商业银行渠道管理水平，在实现金融、科技和产业良性循环方面进行新探索，创新产品和服务运营模式，实现更宽领域、更深层次的服务共享。小型商业银行网点运营管理过程中要注重其灵活性，中型商业银行网点依靠新科技手段提供高效便捷的金融服务，大型商业银行网点依托5G技术着力打造新型功能和场景，提升同业竞争力。

3.3 重塑流程，提高响应速度

5G时代背景下，商业银行借助科学技术实现创新转型的过程中，要对金融科技价值进行深入挖掘，不断优化系统，及时监测客户交易信息和行为轨迹，持续追踪用户行为特征。同时，缩短程序响应时间，顺应业务线上线下一体化发展需要。此外，从内部发展需求角度考虑，利用5G技术完善对银行日常运营数据的挖掘，建立综合化、数字化服务平台，加快风控监测系统等适应性改造。借助5G技术发展带来的新契机，构建新型网点金融场景，对未来可能存在的风险进行实时预警，并制订应急方案，为增强金融科技输出能力提供支持，实现商业银行创新转型。

4 结语

5G时代背景下，中国商业银行实现创新转型应以客户、渠道、产品的精准CPC匹配为基础，用科技打造智慧银行[5]。通过数字化技术重塑商业银行业务和管理架构，充分利用移动科技和数字技术使得原有的目标群体、产品制定、关系模式、营销渠道、商业场景等多方面新老共存，在迭代中升级进化，从而实现新型商业银行业务精细化运营管理模式转换与客户服务体系重构。

参 考 文 献

[1]宋柯，周辰扬.5G技术发展对银行业的影响[J].金融科技时代，2019（10）：8-11.

[2]陈伟.拥抱5G技术实现银行业务历史新跨越[J].中国银行业，2019（8）：53-54.

[3]何圣鹏.5G技术应用概述[J].通信设计与应用，2019（2）：95-96.

[4]徐天晓.农行“5G+场景”智慧网点初体验[N].证券日报，2019-10-24（B1）.

[5]寇怡樂，杨煦.论5G市场机遇及建行营销策略[J].现代商业银行导刊，2018（7）：44-46.