◎张警晔 郭华

引言

农村商业银行（以下简称“农商银行”）大多是农村信用社“商业化”改革后的产物，因此其不仅“继承”了前身农村信用社的支农历史使命，还承担了提高自身价值、创造经济收益的重要任务。当前各农商银行的业务活动范围主要限于一个县域之内，这是由于其前身农村信用社的地理分布及业务覆盖的区域面积所决定的，因此农商银行是典型的地方性银行业金融机构，这些银行的区域辐射范围相对于其它商业银行而言，仍然属于“小”银行。但无论是“大”银行还是“小”银行都有一定的规模，随着地方经济的发展壮大，农商银行必然随之不断扩大自身规模，用以匹配地方经济发展所带来的中小微企业数量增加、农村金融需求扩大、银行业竞争加剧、互联网金融崛起等形势。此外部分地方政府为支持本地区经济社会发展，要求金融机构进行扩张，用于扩充本地区的金融资本储备，并设置一些如规模扩张等硬性指标对农商银行进行考核评价。但盲目追求规模扩张势必导致农商银行超越本地经济建设需求，加剧区域内部和区域间的银行业竞争，其付出的综合代价可能会造成银行自身风险累加、经营难以维持的局面。根据银行规模经济研究理论，一定条件下的银行规模变化会影响经济效益的产出。因此寻找适度规模的经营发展状态是农商银行实现高质量发展、提高自身价值水平、增强行业竞争力、提升经营效率的重要课题，也是引导农商银行在商业化改革进程中走良性规模发展道路的现实需要。……