唐士亚

(福州大学 法学院，福州 350116)

一、问题的提出

国内互联网金融的概念始于2012年，至今仅有8年时间。互联网金融给金融市场带来了深刻变革，但互联网金融发展初期的“野蛮生长”和暴露出的一系列违法违规经营事件，亦给互联网金融本身带来了极大的负面影响。特别是2016年10月，国务院办公厅公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，处置了一大批违法违规平台，互联网金融市场交易量也随之大幅萎缩。当前，学界对于互联网金融未来前景的认识存在较大分歧，看多和看衰者皆有。与此同时，金融科技(financial technology，FinTech)成为业界和学界热捧的新宠。2016年3月，全球金融治理的牵头机构金融稳定委员会(Financial Stability Board,FSB)在《金融科技的描述与分析框架报告》中，第一次在国际组织层面对金融科技做了初步定义，即金融科技是指“通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品”(1)See FSB.FinTech: Describing the Landscape and a Framework for Analysis, 2016.。中国人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021)》(银发〔2019〕209号)指出：“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。”有学者提出，“互联网金融仅仅是特定时期一个专属概念，必将以新的形式存在于金融活动中，其概念也将由金融科技一词所替代”[1]。因此，金融科技与互联网金融两者之间到底存在怎样的关系？从互联网金融到金融科技，究竟只是文字意义上的变换，还是确有实质内涵的巨变？……