周 星 普华永道

【编者按】在今日的中国产寿险市场上，恐怕没有比健康险更热门的险种了。2020年，我国健康险保费突破7000 亿元，2021年，照目前的增速，全年有望踏上万亿元的台阶。如此诱人的市场潜力，加上国家政策导向的扶持，健康险似乎是中国保险业最大的一片蓝海，也自然受到了更广泛的关注。3月28日，普华永道中国保险业主管合伙人周星女士在茶道燕梳（北京站）就商业健康保险的未来发展做专题演讲。本刊整理刊发，以资借鉴。

健康、医疗与保险如何融合与发展，不仅将对保险行业产生长远的影响，也与我们每个个人的未来生活息息相关。本人作为相关从业者，也作为消费者、有医疗需求的用户，在此与大家交流观点。

▶图1 2019年主要国家人均医疗卫生费用支出

一、背景：中国健康险的发展

在成熟的金融市场，保险是与银行、证券旗鼓相当的金融业三支柱之一，而且其资产规模往往是最大的。目前，中国的保险体量已经达到世界第二，然而行业的总资产依然与银行业相距甚远，我国的寿险保险密度和深度依然低于世界平均水平。目前，我国人身险保险深度为3%，其中健康险只有0.7%。如图1、图2 所示，我国的医疗卫生费用支出约占GDP 6%，而成熟市场的占比为10%～15%；我国个人医疗卫生费用支出的比例接近30%，高于世界卫生组织（WHO）所提倡的15%～20%的水平。可见，在覆盖医疗费用的空间方面，商业健康险的发挥余地是很大的。

▶图2 主要国家医疗卫生费用支出构成

显然，我国政府也看到了这一层面。……