肖 威 张舒静

(1.华侨大学 经济与金融学院，福建 泉州 362021；2.暨南大学 经济学院，广东 广州 510632)

一、引言

消费、投资和出口被喻为拉动GDP增长的“三驾马车”，回顾近十年来这“三大需求”对GDP增长的贡献率数据，发现我国最终消费支出的贡献率最低为47.4%，最高为69.0%，数据在50%上下起伏①。国家统计局发布的数据显示：2019年最终消费支出对我国GDP增长的贡献率为57.8%②，说明消费主导我国经济增长的趋势日渐明显，对我国经济增长有着不可替代的重要作用。2019年，我国家庭拥有的耐用消费品数量继续增长，居民人均服务型消费支出明显增长且占全国居民人均消费支出的45.9%，居民在教育文化娱乐、旅游健身、医疗保健等方面的消费需求颇为旺盛③。由此可见，我国消费结构持续优化升级已成为居民消费发展的新趋势，老百姓的生活正朝着更高质量、更高水平迈进。

但与此同时，长期以来我国消费占比偏低，消费结构仍有较大的升级空间。党的十九大报告明确提出，要完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用。当前，中国正面临“百年未有之大变局”，2020年7月30日召开的中共中央政治局会议指出，必须从持久战的角度加以认识，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。这就要求社会各界积极引导家庭消费结构进一步优化升级，其中理论界和实务界普遍关注的是家庭负债尤其是住房贷款对家庭消费的限制。在过去十多年里，中国房价不断上涨，家庭购房压力不断上升，个人住房贷款已经成为家庭负债中的重要组成部分。……