袁丁毅

老一辈中国人，大多数是抵触贷款的。原因主要有两个：一个是早年过惯了朝不保夕的苦日子，所以即便后来富裕了，也更喜欢靠储蓄来规避风险;第二个是早年那些脍炙人口的文艺作品中，都涉及到对高利贷的批判。比如现在我们一说地主阶级的代表，很多人第一个想到的就是《白毛女》中的黄世仁，他逼死杨白劳，妄图霸占喜儿的手段就是高利贷。

这种宣传深入人心，以至于连带着让老一辈人对普通借贷或者是金融服务也产生了抵触心理。但如今随着生活水平的提高和金融借贷的蓬勃发展，新一代中国人已经将这一习惯打破，无论是买房买车，甚至买手机，全款支付反而成为了保守方式。很多人哪怕手里富裕，仍然会选择贷款购买。

根据中国汽车流通协会测算，2020年我国汽车金融的渗透率超过51%，这也意味着眼下新购车人群中，已經有超过一半的消费者会选择汽车金融方案。贷款买车、分期买车，不再是令人看不起的“穷还装”，而是一种越来越被接受的消费方式。

一、贷款买车三大好

对于买车而言，全款还是贷款在近些年争议很大：有些人觉得全款买车好，因为费用会少，而且车辆登记证书不会被抵押;有些人觉得贷款买车好，因为即便资金不富裕，也可以买到自己喜欢的高价车型，而且有些车型还能够提供免息贷款，堪比理财。总之，贷款买车的理由一般有这么几个：

1.早买早享受

在中国的房地产界和银行界中，广为流传着一个这样的故事：一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子;一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的货款，而她已经在这房子里面住了30年了。

买车也一样，对于手头紧的人来说，贷款买车降低了有车一族的门槛，比如有的4S店推出零首付购车，让手头拮据的人也能提前步入有车生活。这和两三年攒出10万元全款买车相比，也是两种不同的人生。

对于手里有点钱，但又不够买下自己心仪车型的车主来说，贷款买车也可以帮他们圆梦。有个5万元就能开上宝马，这是全款购车人士想都不敢想的。

2.规避货币贬值

其实大部分人贷款买车，主要是基于理财的角度：贷款是花未来的钱，而国家天然就有不断印钞票的冲动，所以你的贷款在未来会被稀释，变相等于赚钱了。

一个简单的例子，20年前买房按揭一个月还3000元已经算巨款了，但放在今天来看，月供3000元简直就是白菜价。具体到买车上，按货币每年贬值8%～10%来算，贷款买车，现在月供2000元，但2年后的2000元由于通货膨胀的原因，实际只值约1600元。

3.留点现金，有备无患

没有钱，就没有安全感。所以如果把手里的现金都花在买车上，手头拮据的话，人会变得很不自信。万一赶上急用钱，需要一大笔支出，那就得去求人借钱，十分不便。除此之外，也有可能是突然发现了一个好的投资机会，但碍于手头入股本金少，能挣到的也少。

比如我们有20万元，买15万元的车，那么钱就变成了车，不能创造新的价值，此时剩下的5万元，做生意、创业等都不够。但如果你只用了5万元首付，剩下分期还款，那么剩下15万元能做的事情就很多了。总而言之就是手上有钱，心里不慌。

二、贷款趋势必火爆

中国汽车消费金融业起步于商业银行贷款，经历了20多年的高速发展，目前形成了银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网汽车金融公司等多元主体百花齐放的局面，贷款余额从世纪初的千亿规模增长至目前的万亿规模。

长远来看，中国消费者贷款买车这一趋势还将进一步发展，这是经济发展和金融知识普及带来的必然结果，汽车消费强如美国，也有超过50%的人在贷款买车。况且这一届中国年轻人，在花呗、京东白条等小额贷款的“教育”下，对于贷款也没有那么强烈的抵触情绪，很多人已经是资深贷款使用者。

当然消费贷款我们也不能放任其野蛮生长，美国08年次贷危机的教训还历历在目。我国对于借贷行业还是下大力气进行规范，其中汽车金融行业也一直是监管的重点关注领域之一。早在1998年中国人民银行就出台了《汽车消费贷款管理办法》，其后陆陆续续也有很多法规出台。

但即便国家层面有政策，具体到民间汽车贷款中，坑还是很多，普通人一不留神就掉进去了。

三、贷款陷阱也不少

现在很多人去4s店买车，全款买车都会被销售嫌弃。因为对于销售来说，贷款买车的提成比全款买车要多，所以销售会给你讲解贷款买车的各种好处，比如更大的优惠和赠品，例如全款买优惠力度只有2万元，但是贷款买的话优惠力度可以达到2.6万元。

但坑之所以是坑，往往是因为藏在不引人注意的地方。

1、额外收费填补降价缺口

汽车消费市场已经陷入了存量竞争，为了争夺顾客，很多4S店卖车的价格已经不赚钱，甚至亏钱，都是先以低价为噱头与同行抢客，再从手续费、服务费里面赚回来。所以各种繁复的收费项目也就可以理解了，一般来说贷款买车必须要交的只有利息和GPS费用，前者是顺理成章的，后者是因为贷款买车要进行抵押，以方便对车辆进行定位。

除此之外，其他的一些费用，则不是一定要交的，需要具体情况具体分析，慎重考虑：比如金融服务费、车辆抵押与解抵押费用、上牌费等。

这里以金融服务费为例，該费用由于2019年的“西安奔驰车主维权”事件闹得沸沸扬扬，而被广为人知，其虚伪的外壳也已经被撕下。

所谓“金融服务费”，是指在分期付款的情况下，4S店会收取一定比例的服务费，服务内容主要是金融产品介绍、协助办理贷款等，可视为一种中介服务，收取费用有一定的正当性。但该服务费的收取首先必须保证公司具有相应的金融服务资质，其次还应当符合双方的约定，提前向消费者告知。

但有的4S店提供的“金融服务”其实就是帮客户将贷款资料录入提交，然后这一项“服务”就要收数千元，而且往往一开始并不告知这客户，这就很不合理了。

虽然在2019年之后该收费项目有所收敛，但并未消失，也经常改头换面，以其他名目出现，但这些就是典型的无依据收费。

2、保险捆绑销售 新车上险不打折

很多卖车的地方会绑定销售保险，一般情况下全款买车只需第一年在店内买保险就行，但贷款买车则强制投保时间更长，如果不在店内买保险的话，购车所享优惠将会大打折扣。

这个投保金额经常会比外面贵，比如一辆20万元的车，一年全险金额约为5000元，但在保险公司只需不到4000元就可购买。这中间的差价就是一大笔利润。此外，各家保险公司为了抢生意还会对4S店进行返点，新车商业险返点优惠最高能达到40%至45%，这部分高额返点最终也会给到店内。

为了获得购车优惠，店内保险必须得买，这是没办法的事，但也有消费者想出了一招，那就是先在店内买完保险，出门就退保。不过这种方式更适合全款买车的用户，因为贷款买车并没有获得车辆的所有权，所以银行那一关会比较难过。

四、结语

总而言之，从长远来看，我国的贷款购车方式未来必将进一步火爆，市场乱象也会逐渐好转，这是一个行业走向成熟必须经历的阶段。

不过从个人层面来说，还是要提高警惕性，因为谁家的钱也不是大风刮来的。贷款买车性价比确实很高，但买车前一定要做好功课，有备无患，比如尽量选择大机构和口碑良好的品牌，不要轻信营销人员的话术，要有自己的理性判断。尤其是遇到天上掉馅饼的好事，一定要冷静，哪就有这么幸运就砸到我们头上？