小鲸

有句话叫：我们老得太快，却聪明得太迟。

我们必然会老去，而你准备好了吗？

有一部来自韩国的保险短片，讲述了4组顾客在人生照相馆里看到了30年后的自己。影片通过特效化妆，让普通人提前感受到了岁月的流逝，也感受到了亲情、爱情和友情的美好。

就像片中所说“希望我们今后都好好生活”，毕竟时间这东西残酷得很，它推着你往前走，想回一下头都不行。

有些晚景凄凉的老人，突然看到了投保的别人，这时候想起保险了。其实，看懂的时候，往往已经来不及了。

当你还在为每月少则几百多则几千的保费犹豫不决的时候，有没有想过以后收到医院催命般的医疗费用清单时、每个月面对巨额的养老花费时，会有多么痛苦和悔恨呢？

1.养老到底要准备多少钱？

每个人对退休生活的期望都是不一样的，那么你想过的生活，要准备多少钱呢？

假设你今年 30 岁，60 岁退休，预期寿命 85 岁；现在每月生活支出 5000 元（即 6 万/年），希望退休后维持同样的生活水平。

不考慮通货膨胀：需准备150万；

考虑3%通货膨胀率：需准备561万；考虑5%通货膨胀率：需准备1365万；由此可见，考虑通货膨胀后，需要准备的钱会大幅度上涨。

大多数人对通货膨胀是没有意识的。像80年代的1万块能买套房，如今只能买台 iphone max。

因此做养老规划时，千万别忘记通货膨胀，这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数。

2.养老的钱该如何准备？

身边有一些老人，把多年攒下来的钱放在床底下、锁进柜子里，等拿出来用时，发现已经发毛了，甚至快要被通货膨胀白白吃掉。要长时间跑赢通胀，太稳健的投资是很难做到的。因此在年轻时，我们可以适当冒险，增加 “权益类资产” 的比例，比如股票、基金等。

市场是有波动周期的，坚持长期投资，做时间的朋友，才能收获丰厚的盈利。

但在年老时，我们没有收入来源了，根本就输不起，所以要增加 “固定收益资产” 的比例，比如国债、银行理财等。

此外，老人体弱多病，很多人的积蓄都花在了医药费上。如果年轻时就买好保险，就不会因病返贫。

这个时候有养老金就显得异常重要了，因而不得不提到我们所交的五险一金。

3.退休后能领多少养老金？

我们在职时所交的五险一金，是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，另外还有住房公积金。

而所谓养老保险，就是相当于在你的养老金账户存钱，退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活。发的这笔钱就是养老金，也叫退休金。

那交了这么多年，能拿回多少

直接举个例子吧：小明，男，2019年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共交费119340元，其中个人账户的余额是47736元。

假如2019年小明所处地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%～300%之间，选择了60%作为交费基数，那么他第一次领到的养老金是：

1）月基础养老金

（5525+5525×0.6）÷2×15%=663元

2）个人账户养老金

47736÷139=343.42元

合计：663元+343.42元=1006.42元

所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。

假设60岁的小明还能领养老金17年，领取的时长是：17×12个月=204个月。

假设小明当地的平均月工资不变，小明退休后17年内，总共能领取的养老金总额是：1006.42×204=205309.68元。

该举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、交费年限、交费档次的不同而不一样。

但领养老金需要两个条件：1.社保交满15年；2.达到退休年龄。

养老金可以一直领下去，只要你一直活着！而且，养老金的标准会逐年上调，你活得越久，每个月领取的钱只会越来越多。

真的这么简单？其实不然。你首先得顽强活到退休后，而按照今年即将出台的“延迟退休规定”，到2045年不论男女，退休年龄都为65周岁。

中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。

4.那买商业养老险，是不是比交社保更划算？

这个问题很难直接对比，因为职工养老每年交费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里需要运用 IRR工具来对比。

直接说结论，职工养老金建议要买，商业养老金可以作为补充。

它们的差异如下：收益要看寿命：如果长寿，例如超过75岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。

职工养老回本更快：如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。

职工养老能抵御通胀：职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。

商业养老领取稳定：商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。