摘 要：我国商业银行面临着众多的困境。利率市场化的影响下，银行之间竞争愈发激烈，存贷利息差缩小。商业银行金融创新能力不足，受到互联网金融、金融脱媒的冲击，发展多元化的中间业务刻不容缓。未来商业银行应结合互联网时代的优势，找到全新的盈利模式，发展适合用户的金融产品。抓住混业经营大趋势的机遇，发展零售业务，分散风险。

关键词：商业银行;挑战;发展策略

一、我国商业银行面临的挑战

（一）互联网金融的冲击

近几年，互联网金融席卷而来。随着第三方支付的普及，商业银行的传统支付业务受到了影响，第三方支付成本更低，覆盖面更广，不需要依靠线下网点的支持，突破了时间空间上的限制。

互联网金融依靠大数据分析用户的琐碎需求，为不同的用户量身打造真正合适的金融产品。互联网金融催化出了以余额宝为代表的在线理财平台，使大众纷纷参与到在线理财里来，用户能获得比定期存款更高的流动性，也能获得活期存款所没有的可观利息。零门槛理财使手头只有较少资金的用户也能进行便捷的网上理财，更能满足绝大部分用户的理财需求。

互联网金融代替了传统商业银行的大部分职能，对其营收造成了打击，也让传统商业银行的服务理念和模式不得不做出改变。

（二）利率市场化的影响

利率市场化造成了贷款利率下降和存款利率上升，银行间的利差缩小，对一直靠息差盈利的我国传统商业银行无疑是一个挑战，银行与银行之间竞争愈发激烈，并逐步出现了不良贷款规模扩大的现象。在利率市场化的影响下，面临最大挑战的是中小银行，资产规模和业务能力离大型商业银行都有距离，想要在利率市场化大环境下存活下来，中小银行必须发挥自己的加速审批和区域优势，并和中小企业齐心合力，相互扶持，解决中小企业少而频繁的融资需求。

利率的频繁波动对银行的风险管理也有了更高的要求。但因为利率多年来一直受政府的管制，银行并没有足够做好应付利率市场化的准备。银行必须集中发展新的盈利模式来取代单一的息差盈利。

（三）金融脱媒的冲击

随着多样化的金融工具层出不穷，直接融资比通过商业银行融资有更大的优势，金融市场中高效率的直接融资越来越普遍，众多企业在融资时不再选择商业银行。客户更喜欢有着更大优势，更高信息技术的非银行金融机构，比如信托公司、证券公司。商业银行的资金来源被夺走，失去了筹资领域的垄断地位。

金融脱媒使商业银行流失了大量优质的客户，从而只能接受信誉相对较低的客户，相应增加了蒙受损失的风险。所以商业银行必须使盈利模式更加多元化，直面应对金融脱媒。

（四）供给侧改革的影响

之前商业银行把过多资产配置给了落后的钢铁煤矿等产业，出现了大量坏账，商业银行的发展也遇到了瓶颈。在供给侧改革的总方针下，商业银行开始将主要业务从高消耗高污染产业，轉移到当前社会新兴高速发展的互联网、物联网、大数据等领域。这就要求商业银行及时改变自己的经营方式，增强风险管理能力，推出全新的金融产品，告别粗放式的发展模式。更好地支持实体经济，减少企业获取资金的成本。

（五）金融创新不足

在经济高速发展的今天，商业银行早已不仅仅是一个提供资金的简单角色，在国际上的金融创新更迭很快，不管是金融工具，经营服务理念，还是风险管理方式都与多年前大不相同。

我国商业银行在进行金融创新时不擅长分析自己在市场的定位和未来的发展前景，不能根据用户的实际需求和反映的问题来分析现状，导致推出的金融产品和市场营销无法达到预期的功效。银行还缺少必要的金融创新内部机制，管理层没有很好地发挥其监督的作用，员工缺少相应的的奖励机制，金融创新积极性低。

二、未来发展模式研究

我国商业银行转型刻不容缓，转型需要适应当下大环境，适应国家政策，满足客户新的需求，保持商业银行地位和市场份额。

（一）合理利用互联网进行转型

在互联网、大数据迅猛发展的今天，互联网金融蓬勃发展，这对于银行业而言既是对传统理念的挑战，也是完成转型的一次机遇。

商业银行可以向互联网金融学习，与第三方平台联手。我国的商业银行有着雄厚的用户量基础，在互联网金融的风险问题尚未解决的情况下，若商业银行能通过优惠措施吸引用户到其手机银行进行生活消费，就能留住大量用户。比如招商银行，农业银行等，都推出了火车票购票折扣，电影票的满减等活动，且达到了预期的效果。

互联网金融作为一个新的金融形式，我国还未能对其进行完善的监管，隐藏的风险较高。在这种情况下，会有不少对风险较为敏感的用户回到商业银行的怀抱。而商业银行应该抓住这个机会，凭借自己的公信力，做出多方面的调整，争夺市场份额。这对于我国商业银行而言，既是一个在激烈复杂的竞争中喘息的机会，也是一个加紧互联网金融布局、增强风险管理、加强业务多元化的机会。

（二）混业经营趋势

我国这些年来一直是分业经营，银行，证券公司，保险公司在自己的传统领域内各司其职，在国家的规定下界限分明，谁也不会去别的领域抢占份额。虽然专业性有所保障，但也限制了很多其它的可能性。

早在上个世纪80年代90年代，美国日本等发达国家就已经废除了分业经营的限制，出现了金融业务的多元化，国际上的混业经营大趋势变得十分明显。商业银行也可以融入新的业务，比如增加保险业务，甚至涉足房地产行业这种几乎完全非金融的领域。

自从2008年金融危机以来，严格的金融监管一直限制着我国的商业银行创新发展。但最近，投贷联动开始了试点，这是我国从未接触过的，所以对其进行了高强度的监管措施，这对商业银行的投资发展无疑是破冰之举。

在个别试点进行的债转股尝试，也给混业经营的明天带来了希望，如果试点效果出色，将是推动商业银行投行业务重要的力量。这对商业银行来说是一个不小的机遇，商业银行应该设立子公司来集中发展股权投资，来成功降低目前令人头疼的不良贷款，令盈利多元化发展。

（三）重视中小型信贷

在人均收入可观的今天，我国的商业银行依旧专注于与大型企业的合作，出现了过多的中长期信贷，投资行业也出现了重复，容易出现周期性衰败，造成贷款无法回收，流动性不足，积累了风险。在人民投资欲望强烈，闲散资金较多的今天，我国商业银行应抓紧发展零售业务，尝试与小微企业和居民们的金融投资密切接触，这种零售业务服务对象多，单笔交易金额不大，分布广，各个领域都有均衡，很好的规避了重大风险，而且在交易过程中，商业银行也拥有更强的主动权。

商业银行相对于互联网金融就没有掌握客户交易地点、交易习惯的优势，所以一直以来造成了产品推销效率低下，推荐的产品与客户不符合。商业银行可以将大数据与零售业务结合起来，利用大数据收集多渠道信息，分析客户的偏好，为客户量身定做金融产品。

（四）向国际化靠拢

经济全球化使各国之间的贸易越发频繁，加上我国的“走出去”政策，是我国商业银行向国际进发的重要转折点，不能只关注本土化的业务，应学习国际上的优秀经验，让自己的业务走向国际，让自己的经营理念和业务种类与全球接轨，实现银行网点走出去，集结国际上的优秀人才，将业务对象扩展到全球范围。

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作者简介：夏佳慧（1997.1-）;女;汉族;山东潍坊人;硕士在读;福建师范大学;经济学院;研究方向：国际商务。