程维妙

如果你用信用卡取現或未能如期全额还款时，银行普遍会收取利息，直至你还清为止。这个利息就是“信用卡透支利率”，今年初央行放开该利率定价的上下限，给银行差异化定价、客群细分等打开更大空间。

新规实施近两个月，银行做出调整了吗？贝壳财经记者2月22日、23日咨询了25家银行，覆盖国有、股份和地方行，这些银行的合计发卡量、贷款余额占市场总量超9成。不过这些银行都还没有调整信用卡透支利率，仍采用日利率万分之五的上限标准。

头部银行们为何按兵不动？多位受访人士表示，银行主要考虑的还是资金成本、不良率考核等。据记者了解，部分银行推广信用卡现金分期的力度更大。其年利率低于信用卡透支年利率，用户接受程度相对更高，且对银行中间收入创收贡献大。

信用卡透支利率放开后，业内认为未来信用卡市场差异化特征会更加明显。通过不同的定价，可对不同持卡人进行区分并提供差异化服务，是市场细分服务的一大趋势。

除了分期产品，对外要与同行、互联网产品同台竞争，信用卡在银行内部还有劲敌——消费贷。后者年化利率更低，但使用场景不如信用卡多。

25家银行无一调整，仍采用日利率万分之五上限标准

根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自今年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。……