袁星

摘要：在目前形势下，国内经济发展呈现出比较复杂的形势，展现“三期叠加”的状态。推动供给侧结构改革，商业银行亟需进行金融创新，本文剖析了供给侧结构性改革给商业银行所呈现出来的作用，也让两者之间的关系更为清晰，指出这种改革措施将给商业银行金融发展带来新的问题，从而有针对性地给予相关的建议和对策。

关键词：供给侧结构性改革 商业银行 金融创新

一、引言

党的十九大报告针对国内的形势和经济发展状况，提出了“国内宏观经济步入新常态”这一论断。在新常态时代背景下，需求端的不断刺激也给经济提升带来了影响，而影响经济长久发展的因素就是供给抑制。如今处于“三期叠加”的环境下，推动供给侧结构性的革新，已经成为经济新常态下整合经济构成、完成资源配置的重中之重，进而为提高经济发展的质量和数量带来更大的助力。

搞活实体经济是商业银行的一项重要任务，伴随经济的高质量发展，金融领域也出现了新的矛盾点，主要矛盾就是现存资本无法满足经济增长的需要，其具体表现在金融的需要旺盛，但是在供给和数量上却得不到满足，从而无法给经济高速发展提供支撑。步入高质量发展时期之后，金融领域的矛盾就转变成供给不足和结构失調的问题，其具体表现在金融总量虽然很充足，但是在资源配置结构方面失调，譬如，金融供给和金融需要不对等、金融结构和经济结构不相符等。鉴于金融领域的矛盾在改变。在金融发展的方向上也要作相应调整，要改变以往的模式，尤其是要加强风险管理、提升服务效率，金融资源配置需要从总量宽泛、结构粗放转化为总量稳固、结构优化，从而更合理地配置金融供给和金融需求、金融机构和经济机构，从而实现资金有效配置，发挥好金融服务实体经济的作用。

二、供给侧结构性改革对商业银行带来的影响

（一）供给侧结构性改革给商业银行带来的机遇

第一，新型产业的出现和传统产业转型都需要资金。目前，国内属于经济消化期，在供给侧结构性改革方面要落实经济结构转型，这也给商业银行支撑实体经济发展拓展了空间。而政府提出了相应的政策，需要加大力度发展《中国制造2025》中特别指出的五大工程、十大领域之中的行业，这些行业的发展必然对资金有更高的要求，而这个时候商业银行就有了更好的发展机会。第二，大众消费结构提升对商业银行服务有新要求。在当前形势下，国内人均GDP为10500美元，根据西方发达国家以往的情况来看，人均GDP一旦到达了8000美元，大众消费结构会出现新的改变，从以往的生存性消费改变为发展型消费。人均收入的提升，也让大众消费呈现出了多元化的方式，这也为商业银行在开发相关产品方面提供了契机。第三，区域协调新布局成为商业银行发展的契机。自“十三五”计划实施以来，我国提出了一系列的举措，其目的都是为了促进经济增长和地区发展，而这些举措以沿海沿江为主要路线，通过纵向和横向发展带动了经济发展。此后，各个区域发展会更为协调，区域布局的优化将会呈现出产业新方式、新局面和金融新业态，给商业银行延伸了更丰富的业务类型。

（二）供给侧结构性改革给商业银行带来的挑战

第一，降低商业银行利差的差距。2014年11月实行了降息周期调整，存贷款利率逐渐下降。当前，国内货币政策呈现出稳定略微偏向于宽松的形式，居民的储蓄款基本都是进入了股市、债券市场、基金等，居民储蓄存款减少，但是利率下行，从而也会提升银行成本，由于非对称降息减少了存贷款利益差距，导致商业银行利差收益降低。第二，商业银行不良资产率形势不好。去产能成为供给侧改革的重点，减少和关闭过剩产能会给商业银行带来诸多的违约金，不良贷款率将会提高，此外，去库存在不断地推进，房地产价格出现变动，对房地产建造和市场销售都会有影响，尤其是住房按揭贷款和房地产建设投资贷款都会对银行贷款形成影响。第三，互联网金融和行业竞争加剧。鉴于互联网金融创新的出现，开发出了不少金融产品，使居民储蓄再一次出现分流，商业银行存款来源逐渐减少。与此同时，资本市场、民营银行等竞争行业也进一步分解了商业银行的客户和业务资源，造成金融脱媒越来越突出，实体经济对金融服务要求多元化，使得商业银行面临诸多方面考验，尤其是在产出创新、资金管理、人才等层面，需要其提高整体的经营和创新能力。

三、供给侧结构性改革与商业银行金融创新的关系

（一）金融创新是商业银行助力供给侧改革的路径选择

第一，金融创新能解决供需难题。在供给侧改革中，主要的问题就是资源配置供需，也就是解决供需不匹配、供给与所需不符的问题。商业银行也会提供间接融资的服务，但是在这个过程中还有企业融资难、融资贵的问题没有获得改善，亟待商业银行做好金融创新，开发多样化的融资模式和产品，为创业和供需结构平衡带来助力。第二，金融创新能改善供给侧品质和效益。改革就是为了创新，能完成“三去一降一补”，打造产业和资源之间相互的平衡协调，就能解决产能过剩问题，继而提高资源配置率。国内经济发展现存的一个问题就是产能过剩，出现该问题的原因为结构性问题。实现金融创新就能完成改革创新，继而提高供给侧品质、完善供给构成，提高全要素生产率。第三，金融创新是当前形势下商业银行自我发展的需要。互联网金融的高速发展导致银行存款大量流失，而利率市场化又使银行利差越来越窄，种种因素都会加大商业银行转型压力，对商业银行本身的需求而言，金融创新势在必行。

（二）供给侧结构性改革促进商业银行金融创新

供给侧结构性改革就是为了转移过剩资源，以便能促使新型产业的发展。在这种形势下，国内出台的相关红利政策将会让资金流向更有方向，从而也让商业银行信贷资金拥有诸多的选择，形成合理的商业银行信贷资金配置，继而也减少了不良信贷问题。并且这种改革也给商业银行综合金融服务和专业金融服务提供了更大的发展空间，为提升商业银行的金融创新机制提供了契机。

（三）商业银行金融创新加快供给侧结构性改革

在金融产业中，商业银行是支柱产业，商业银行中的信贷资源分配对国内的资金流向有较大影响。商业银行金融创新无疑给新兴产业的发展带来了金融支撑，给产业结构提升和资金的合理分配带来了帮助，从而促进了产业转型，也给供给侧结构性改革带来了进步。

四、供给侧结构性改革下商业银行金融发展存在的问题

（一）金融产品优势较小

当前，国内商业银行的金融产品类型并不多，并且在互换、期货、期权方面运作不成熟，商业银行又缺少相关专业人才。同时，商业银行在收益方式和理财产品方面不够丰富，无法匹配客户的实际需求。此外，商业银行自主创新实力不足，造成了金融产品同质化严重，减弱了市场竞争能力。

（二）盈利模式同质化

供给侧结构性改革降低了融资压力，融资结构更为合理，也提升了相关的比重，减少融资成本。然而，国内一些商业银行并没有高效地利用这种模式，所使用的依然是以存贷差的盈利方式。而这种传统的盈利方式将会导致低存款成本的优点消失，降低了用户贷款需要，从而减少了盈利。

（三）缺乏对中小企业的重视

中小企业在融资方面比较难、成本也相对要高，供给侧结构性改革将这些企业列为服务重点。然而，大企业和大客户在贷款中呈现出了期限长、额度高、资金量大等问题，也让商业银行不良贷款率持续高升，这是商业银行在改革中待破解的问题。

五、供给侧结构性改革下商业银行金融创新的路径对策

（一）做好信贷模式调整及结构优化，助力去产能

在当前形势下，商业银行在产能过剩行业和企业实行了限制信贷审批，在存量授信方面，一旦项目贷款日期已到的将全部收回、限期已到的流动资金贷款和贸易金融都会尽量回收，这些措施的实施将会致使产能过剩的企业倒闭。商业银行在纳入供给侧改革去产能任务时，就要做好自身的稳定经营，尤其是在信贷模式协调和结构优化方面，在行业贷款授信方面做好评估，以此来缩减授信规模，借助差异化授信的方式，为“两高一剩”行业做好高贷款利率的设计，扩大出清退出，从而降低过剩产能、不良企业在信贷资源方面的占据，针对钢铁、造船等企业客户要实行名单管理方式，注重信用额度，制定下降方向。从新兴产业和新型授信模式中还能获得新的能量，借助优惠政策，加大力度培养和扶持诸多较为核心的领域。并且还要给企业提供“走出去”的机会，在国际担保、内保外贷等金融服务上提供帮助，给符合相关要求的企业提供金融支持，让他们能承包对外工程，加大对外投资投入，为国内产品出口带来帮助。

（二）强化金融产品创新及市场拓展，助力去库存

近年来，政策处于宽松稳定的状态，从而也给一些产业带来了滋生场所，也让房地产在市场上持续走高，一、二线和周围城市的房产成交量在不断上升，但是从整体来看，房地产库存依然很高，同时还有结构性失调的问题产生。商业银行要做好信贷产品创新和开拓市场的举措，落实城乡两条路线，帮助房地产去库存，打造房贷新政策，扩大各个地区一、二手住房的贷款力度，让购房者能获得更多的购房优惠措施。打造符合市场需要的房地产信贷结构，为农民进城购房提供资金支撑。譬如有些商业银行就打造了“农民安家贷”，可以在县城周边和经济较发达的乡镇推进这项业务，并且还要完善金融服务，建立专业的农民购房贷款服务窗口，给予相关的咨询服务和跟踪服务，缩减办理流程，高效完成贷款过程。基于合理监管、风险可控原则下，还要给农民购房提供首付比例、贷款最低利率等，落实农村林权和土地承包抵押等政策的落实，给农民进城购房带来帮助，推动城镇化建设的有力实行。

（三）加强风险客户监测和预警管理，助力去杠杆

预防和化解金融风险在供给侧结构性改革中非常重要，具体表现在去杠杆的方式中，从管理举措而言，商业银行采用了贷款准入和退出机制，适当下降在规模、利润提升方面的考核，合理规划好规模、质量和效益的联系，在注重发展的同时还要注重风险把控，提高风险企业的监测力度，引领企业降低负债率，帮助中小企业建立投融资平台，从而打造多样化融资方式。为优化产能做好企业兼并重组的服务，从而也能在横向和纵向上打造高效率的信贷资产。由于当前经济下行压力加大，导致有些企业经营困难或者资金不到位，但是这些企业却符合国家产业政策、产品具有前景、经营能力比较理想的客户，商业银行将给予资金支持，帮助其走出困境。针对不良贷款行为就要做好清收、市场化转让等方式来处理，通过不良贷款证券化的方式，采用市场化处理方法，并且还要在政府相关部门的配合下，打击逃废债行为，打造良好的信用环境。

（四）强化差异分层定价管理和引导，助力降成本

商业银行还要符合市场利率条件，根据市场和同行现状，提高存贷款定价力度。完善相关的管理制度，切实完善分层定价方式，利用利率+限额+管理目标，使用存款FTP经营模式，将这种核算概念融入到实际经营中，切实做好存款市场额度稳固，从而也能严格做好成本负债控制，完善存款分类、客户分层的做法，切实做到新出现的定期存款加权利率低于同业，严控利息成本。在贷款定价方面，切实做好贷款量价协调，推动系统定价预算和审核，采用LPR定价方式，合理设定价位。為小微企业进行服务时，基于没有直接融资模式，导致融资难、融资贵等问题，因此，商业银行就要帮助小微企业降低成本，同时还要执行融资7项承诺类费用、取缔14项企业费用，免除小额账户管理费用，借助各种手段为小微企业发展提供帮助。

（五）探索普惠金融和产业精准扶贫，助力补短板

多年来，整体的经济金融发展态势良好，但是依然存在问题，像贫穷人口基数大、金融服务无法全方位涵盖、金融产品无法满足需求、社会环境有待提高等方面都需要解决。做好扶贫对象精准识别工作，在“三农”、县域服务中，助力打好扶贫攻坚战。各个农村金融机构要将贫困村和贫困人口列为扶贫对象，与当地政府做好精准扶贫规划布局，将大片特困地区作为中心点，根据当地情况来创新产品，将推动本地区经济发展、带动精准扶贫为方向，打造特色贷款模式来带动产业扶贫，从而也能缓解地区发展不均衡的问题。

六、结语

近年来，经济发展良好，但是依然存在一定的问题，因此，党中央提出了供给侧结构性改革这一项历史性的战略布局，给我国经济的发展指引了方向。供给侧结构性改革的推近也给商业银行金融活动带来了很大的影响，这是一次机遇，也是一次挑战。所以，金融创新就成为商业银行必然的选择，势必促进商业银行金融创新发展，这种创新也会给供给侧结构性改革带来推进作用。然而，在供给侧改革背景下，我国商业银行金融发展依然存有金融产品缺少优势、盈利同质化、对中小企业不够重视等问题，商业银行基于供给侧改革就要更快速地进行金融创新。譬如，完善信贷模式，助推去产能;创新金融产品和开拓市场，助推去库存;强化客户管理和风险管理，助力去杠杆;做好定价分层管理和引导，助力降成本;深入摸索普惠金融和产业准确扶贫，补齐短板。

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作者单位：晋中职业技术学院经济管理学院