孔佑赫 周文哲 阚梦 仲童瑶 彭笑楠

摘要：近年来，在经济发展的迫切需求下，数字经济以互联网科技为驱动，规模增长速度惊人。经济形态的快速转变导致传统中小型银行难以契合新经济环境，而中小型银行的稳定发展对国民经济的稳定运行有着不可或缺的作用。本文分析数字经济背景下大环境经济形态发生的转变，梳理和总结中小型商业银行面临的风险与挑战，并探讨中小型商业银行产生问题的原因，探索数字经济大环境下的中小型商业银行营销模式与发展途径，为我国中小型商业银行的转型和发展提供参考。

关键词：数字经济 商业银行  金融科技

一、引言

党的十九大提出了“互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”新思想，习近平主席在会上强调，贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。在科技金融发展的趋势下，中小银行未来发展之路就是科技创新。本文以科技金融、数字金融趋势为基础，分析当下我国中小银行发展的背景。

当前，第三方支付企业以其数字化的优质金融服务获取大量客户，其相对较高的利率水平、方便快捷的操作、互联网人性化的服务持续地冲击大型商业银行的地位。金融科技公司凭借其先进的人员管理技术和信用系统开展的小额贷款业务也吸引了大量客户。另外，传统银行目前仍以传统的物理网点经营为主，客户办理业务需要到指定网点或网络平台办理，业务种类繁杂。从另一角度看，制度建设是中小银行改革的关键所在，目前商业银行内部管理问题主要存在于互联网技术和业务流程，各部门收集的数据水平不尽统一、业务流程复杂等。中小银行在互联网大数据时代下如何利用科技创新谋求发展问题引人深思。

二、中小银行的发展现状

2001年，中国加入世贸组织并积极同国际接轨，为了扩大我国在国际金融市场的竞争力和影响力，国内相继引入了外资银行等多种形式的金融机构，中小商业银行迎来了机遇与挑战并存的大发展时期。中小型商业银行的出现时间落后于国有大型商业银行，而经营管理、技术水平、创新能力不如外资银行，中小型商业银行在资金、技术等方面均处于不利地位。

随着互联网技术的持续发展，第三方移动支付突飞猛进，金融科技企业崭露头角，商业银行的基本业务规模受到挑战，传统经营方式受到冲击，外部竞争环境更加激烈。

21世纪以来，我国经济发展进入了新常态。商业银行原有的经营和盈利模式难以适应当前形势，给商业银行的发展和创新提出了挑战。2020年，国内新冠疫情爆发，疫情常态化下人们线上交易需求进一步增加，部分中小企业出现运营受阻、现金流断裂的情况，一些大型企业也可能出现债务和信用风险，这给商业银行的发展带来前所未有的挑战。

商业银行不仅追求盈利，同时也肩负着支持国内经济体系的社会责任，在时代进步、数字经济发展的背景下，中小型商业银行的发展既要考虑自身的优势与劣势，同时也要考虑其面临的外部机会和威胁，下图基于SWOT框架对中小型商业银行进行分析：

（一）优势

规模较小，银行内部便于管理，政策的制定和执行更加灵活，同时也更乐于进行产品创新，更快适应市场需要;与当地企业的联系更紧密，可有效解决信息不对称问题。与外资银行相比，中小型商业银行网点更多，形象更“亲民”，更易获得消费者的信赖;与金融科技公司相比，中小型商业银行安全性更高，筹资成本低，拥有一定的客户数据和客户基础。

（二）劣势

相比大型商业银行，中小型银行业务规模较小、地域性较强、产品业务同质化严重;人们对大型商业银行具有一定的惯性依赖心理，不利于中小型商业银行业务的发展;外资银行进入中国，并利用境外优势积极争夺国内的优质客户;数字经济下部分中小型商业银行故步自封，缺乏创新思维，研发能力较弱，容易失去这一新兴市场。

（三）机遇

针对大型商业银行的业务盲区，立足中小企业的发展，维护地方经济的稳定;利用移动支付、金融科技企业给中小型商业银行带来的新机遇，发展线上平台，创新业务内容，满足客户的需要;充分利用政策红利进一步发展特色业务，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品;通过积极与金融科技公司合作创新，形成自己新的优势。

（四）挑战

中小型商业银行自身起步较晚，社会影响力较低，吸引客户能力不强，线上营销缺乏，产品不够丰富;互联网金融经营成本低，市场进入流畅，争夺了商业银行的不少客户，给商业银行的生存发展带来了威胁;由于零售银行业务门槛较低，成为科技公司跨界经营的首选，这对传统商业银行的零售业务和业绩发起了挑战。

三、中小银行数字化发展分析

（一）宏观数据分析

1.全球经济环境 。2020年，全球经济面临着债务增加和生产率增长放缓等挑战，预计全球GDP将出现负增长。全球贸易摩擦未见根本好转，中美贸易谈判仍存变量，多地区的贸易摩擦仍在持续。在此背景下，国际直接投资形势依然不容乐观。全球负利率国家增多，资产回报率整体下行。

2.中国经济发展趋势。2020年是“十三五”规划收官之年，是全面建成小康社会的决胜之年。市场普遍對2020年中国经济持有期待，但2020年伊始的新冠肺炎疫情对中国经济造成不利影响，或将扰动本轮经济回暖的小周期。长期来看，宏观政策将进一步推进供给侧结构性改革，解决中小微企业融资难、融资贵的问题，以及加大微观主体活力，做到质量更高、结构更优、全面协调可持续发展。

（二）银行同业数据分析

1.商业银行经营情况。根据银保监会公布，选取城商行于2016至2019年间数据制图，可以发现作为中小型商业银行代表的城商行正呈现规模增速逐步放缓的现象，具体表现为资产规模增速下降、负债规模稳定增长、税后利润增速趋缓。

具体分析，截至2019年末，城商行资产总额为37.28万亿元，较 2018年末的 34.35 万亿元增长 8.53%;资产增速较 2016 年约24.5%的增速相比，下降幅度明显，这体现了城商行近四年持续推进转型发展，由追求规模增长向更加注重高质量发展转变。横向比较来看，城商行的资产增速从2019年开始低于大型商业银行、股份制银行和全国商业银行平均水平。城商行的负债增长趋势与资产增长趋势相似。2019 年末，城商行的负债总额为 34.50万亿元，增速为 8.4%，比 2018年末上升 0.6个百分点，但与增速较高的 2016 年相比，仅约为其三分之一。从横向比较来看，城商行 2016—2018年负债总额增速持续高于同业平均水平，但在2019年出现反转，增速低于同业平均水平，而大型商业银行负债规模与上年同期基本持平，它们有相对较大的发展规模，能保持固定的发展速度。

从增速来看，2016年至2018年城商行净利润增速连续下降，2018 年出现负增长，2019年有所回升，同比增长 2%。从横向看，城商行净利润增速在 2018 年出现逆转，由2016年和 2017 年的高于其他类型银行，转为低于全部同业水平

由数据对比可知，相比大型商业银行，中小型商业银行在发展过程中增速相对缓慢，增长依赖于基本业务。根据客户对大型银行的信赖程度，中小型商业银行若依赖基本业务发展，发展空间会不断被大型商业银行挤压。因此，中小型商业银行发展不能仅仅依赖于基本业务。

2.商业银行主要指标。

2020年受到疫情以及外部经营环境变化影响，银行资产质量受到严峻挑战。中小型商业银行风险承受能力相对较弱，着力防范风险、加快清收处置、保持资产质量稳定，是中小型商业银行面对突发经济环境变动时的主要任务。同时，中小型商业银行应持续优化结构，加强资本管理，达到中国银保监会的资本充足率监管要求。

（三）中小型商业银行非息及创新业务

在经济进入新常态、利率市场化改革推进及数字金融等新型业态发展的背景下，银行业普遍面临净利润增速放缓和资产质量下滑等挑战。非息及创新业务正成为银行实施战略转型、实现可持续发展的重要突破口。近年来，城商行立足自身实际，依据客户和监管需求，整合多方资源，加快业务创新，积极拓展非息收入来源。主要表现为：银行卡手续费收入持续增长，但代理和理财业务 手续费收入增速下降，投行业务收入持续下降。

（四）与同业数字化发展情况比较

1.同业数字化发展大事件[1]。近年来，面对金融脱媒、利率市场化、跨界竞争等经营环境变化所带来的挑战，越来越多的城商行深刻认识到金融科技的重要性，积极拥抱金融科技， 推动自身在激烈的市场竞争中转型突围。2013年在以4G生态推动的数字化浪潮下，国内银行纷纷布局数字化发展战略，革新传统银行业务。

2013年：互联网金融元年 ，FinTech概念火热。

2015年12月：興业银行成立国内首家金融科技子公司——兴业数金。

2016年4月：中国银监会、科技部、中国人民银行提出《关于加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》。

2017年5月：中国人民银行金融科技委员会成立。

2018年4月：建设银行建立国内首家无人银行。

2.具体运用对比[2]。目前，大多数银行已开始了金融科技的探索与实践，大银行因技术储备、资金实力、人才资源等方面的优势，发展势头好于中小银行。中小银行认识到发展金融科技的重要性，并且开始了探索与实践。通过选取几家代表性银行与徽商银行进行对比分析，进一步指出城商行数字化发展的现状、差距与不同，为其制定具体数字化转型策略提供帮助。

在与大型商业银行的对比中，中小型商业银行在金融科技发展与运用方面紧跟步伐。以徽商银行为例：徽商银行不断完善银行信息系统，坚持引进高科技互联网尖端人才，致力于提高银行智能化高端化水平;丰富种类，开拓渠道，重视发展金融科技，打造“数字化”银行，更新完善优化网络APP系统.运用互联网和大数据分析，回笼客源，积极推出新型的符合当下形势和客户需求的信贷产品。打造银行开放平台，发展绿色金融，构建开放银行生态体系。

由此可见，中小型商业银行在金融科技发展与运用方面保持着较快的增速，未来在发展过程中，中小型商业银行更要注重金融科技运用，在市场中取得独有的竞争优势。

四、结论与建议

我国中小银行数量多、规模小，为地方经济社会发展提供了重要支持，通过多样化的服务精准助力民营和中小企业、地方龙头企业、地区重点项目，同时为众多“双创”主体提供了资金支持。中小银行更能在因地制宜，创新供给，推进金融供给侧结构性改革等方面发挥优势。

中小银行的转型需要做到精准定点按需提供符合客户需求的多元化特色服务，将金融产品服务融入到企业及个人的生产生活中去，积极寻求与科技公司的合作，将数据分析辐射到整个产业链、物流链。在利用数字信息资源时，注重保护金融消费者的信息与权益，加强大数据运用的监管，这对银行、科技公司以及监管机构都提出了相应的要求与约束。

今年是“十三五”规划的收官之年，也是“十四五”规划的布局之年，中小银行的数字化发展是构建国家经济宏伟蓝图的一个重要组成部分，各方需要齐心协力加快数字化进程，为经济高质量发展提供持久动力。

参考文献：

[1]金檀顺子.金融科技在商业银行智慧转型中的应用[J].金融纵横，2020（07）：68-73.

[2]李云云，左文玉，刘天琪.基于互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点转型升级研究——以徽商银行为例[J].现代营销（经营版），2020（11）：248-249.

基金项目：安徽大学2020年大学生创新创业训练计划，项目编号：202010357621。

作者单位：安徽大学经济学院