赵惠侠

摘 要：由于时代的发展，农村信用社逐渐转变成了农村商业银行，并且随着社会经济的不断增长以及经济模式的转型，金融改革进行了不断加深，在我国目前的农业经济中，农村商业银行已经变成了十分关键的部分。为此，本文对农村商业银行业务创新的具体措施进行了一系列的讨论。

关键词：农村商业银行;业务创新;发展方向

引言：业务创新是金融创新中极为重要的部分，而金融创新主要是对多个金融要素重组的活动。开展这项活动能够让金融企业不断增强市场竞争能力、推动企业效益发展、实现科技进步。因为人才、经营观念、制度与科学技术等各项原因，农村信用社业务创新的发展十分缓慢。作为一个农村商业银行，怎么面对目前日益激烈的竞争，由此，有必要开展金融创新。只有对制度、体系、业务等各个方面不断创新，才可以加强市场的竞争能力，使其获得良好发展。

1创新农村商业银行的必要性

1.1外部环境压力

我国金融业对外开发的程度在不断提高，大量外资银行逐渐进到中国市场内，外资银行数量的增加在提升中国金融市场活动的同时，对中国本土商业银行需要面临的市场竞争压力也在加大。然而，当前中国农村金融的探寻还相对较少，农村行业银行发展经济不足，国外银行近年来的业务增长非常迅猛，假如不采用良好的处理方式，中国农村商业银行的发展空间将会遭受严重的威胁，并且会对中国农业经济与金融的进程形成不良影响。此外，近几年来我国民间金融机构获得了飞速的发展，导致农村商业银行市场份额不断减少，面对重大的外部环境压力，农村商业银行有必要结合实际情况进行及时的改革，提高业务创新成本，保证农村商业银行在农村金融系统的关键地位，经过提高自己的市场竞争能力和发挥地方优势来获得更多的市场份额，推动农村商业银行以及农业经济的进程。

1.2自我发展的力量

存款、贷款、结汇等传统的业务模式依旧是中国商业银行的关键业务类型，农村商业银行同样如此。然而，伴随社会经济的持续发展，人民群众对金融服务的需求也发生了很大的变化，传统的业务种类依旧不能获得农村银行用户的需求。并且，简单的业务构建极大地阻碍了农村商业银行的盈利能力，单一的利润来源容易让商业银行的经营风险极大，但是外资银行与民营金融机构作为农村商业银行的竞争对手，在金融模式上维持不断创新。中国农村商业银行的利息收入占据了85%，并受到了极大的市场波动影响。面对目前中国农村金融的发展趋势，业务创新变成了农村商业银行找寻突破与发展的内部动力，为有效促进农村现代商业银行的形成，提升自己的市场竞争能力，就有必要积极促进表外业务的发展，将创新当作核心的农村商业银行利润结构，为银行经营发展培养全新的利润增长点。

2我国农村商业银行的现状

2.1中西部农村商业银行不良贷款率上升

根据东部和中西部地区的具体分布来看，我们可以看出在2018年的时候西北、东北和华北等各个地区的不良贷款率较高，而其他地区的不良贷款率相对稳定。与此同时，我国东部地区的不良贷款余额以及比例正在不断减少，然而中西部地区则与之相反，呈上升趨势。

2.2农村商业银行涉农信贷规模增长不断上涨

在我国的农村商业银行中，由于具有较大的投资力度，因此贷款规模也在不断增加。在涉及农贷方面，呈19.23%的增长比率，从2008年到2016年，在这几年来涉及贷款余额从69124亿上升到282336亿，总共上升了213212亿;而农村贷款方面，则具有19.44% 的增长比率，从2008年到2016年，农村贷款金额从55569亿增加到230092亿，上升了174523亿，并且涉农贷款往往集中在我国农村地区，农村金融机构中“抽水机”的效用越来越弱。

2.3物理网点的减少和转型

今年来，我们可以逐渐发现周边的银行网点和ATM机正在不断减少，根据我国各银行年报能够看出，截至今年上半年，六大银行网点数量总共减少了1343个，在此其中，农业银行在上半年减少了1149个网点。并且，随着5G网络的来临，各大银行打破了物理制约，并且加入了大数据、生物识别、全息投影等先进技术的使用。此外，农村商业银行因为自身具有广泛的客户群体与网络优势，促进中间业务获得了快速的发展，并且形成了一定规模。然而，目前的农村商业银行中，中间业务发展不平衡、中间业务能力销售能力不足等方面的问题，无法对客户的需求进行充分的满足，并且中间业务还目标不明确、责任不到位、奖励不足等问题，因此无法对客户进行吸引，农村商业银行有必要结合具体问题，提出有效的改善措施，加强银行的智能化转型，利用智能手段不断强化品牌的宣传、设计和推广，并指导客户全面采用智慧网点进行操作，培养用户黏性，为银行业务发展与数字化、智能化的转型奠定稳定的基础。

3创新农村商业银行业务的具体措施

3.1建立商业银行业务创新体系

银行业务创新体系的主要内容包含了提高负债业务创新水平、加强资产业务创新、重视中间业务创新这几个方面。首先，应该对以往的存款业务实施创新，经过创新存款工具以及服务方式来对各个用户群体的金融需求进行满足。面对现代科学技术的支撑，积极发展线上银行、个人外汇交易、手机银行等业务。对新的储蓄和融资产品以及其他金融衍生产品进行创新，从而吸收更多潜在的农村用户，并对现有的用户群体进行稳定;其次，对贷款业务进行创新，为个人和企业用户开发各种类型的业务种类，基于对农村金融市场的调查，结合用户的实际需求开发更多全新的信贷产品，经过设计多样化的贷款偿还方法，另外，经过强化信贷分析以及贷款抵押担保，还能增强农村商业银行控制风险的能力。

3.2培养创新型人才队伍

农村商业银行职员的创新观念是实现业务创新的重要因素，因此，企业应该高度重视人才的培养，建立正确的人才培养观念。农村商业银行的领导人员应该定期召开职员的培训，并组织创新活动，与此同时，还应该采用良好的职员创新思想培养指导，及时调整和更新商业银行职员的知识构建，对职员的创新精神以及能力进行良好培训。为了能够不断挖掘职员的创新精神，企业应该创建有关的金融创新激励制度，对农村商业银行中业务创新具有重大贡献的职员提供福利、奖金、绩效等方面的奖励，从而有效促进农村商业银行营造良好的创新环境氛围。

3.3创新产品的开发和销售

在农村商业银行中，产品主要可以分成开发与销售两个环节。在对金融服务产品进行开发的时候，应该牢牢遵守农村市场导向原则，对农村商业银行优质用户的服务品质进行保证。为了能够落实这些目标，企业应该采取人性化服务思想，对不同用户的储蓄、投资等各方面需求进行满足。在创新业务产品阶段，企业应该适当财务促销的方式来提升新型金融产品的知名度，不断提升农村商业银行的利益，其主要可以分为优化基层网点服务、开发电子银行办理也以为、拓展业务范围等。经过加强创新产品的销售力度，不断增强金融新产品的覆盖面积。

3.4创新中间业务

创新中间业务，与其他民营金融机构相比，农村商业银行在政策性、信息化、专业性等方面拥有诸多优势，通过优势的支撑，有必要对中间业务实行积极地创新，提升市场份额。中间业务是银行中新的利润增长点，发展前景较好，种类繁多，具有大量手续费收入，农村商业银行可逐渐引入以下类型：（1）大力发展网上银行、手机银行、个人电子汇款为代表的电子金融产品。网上银行能够减少银行运营成本，打破时间和空间的现状，落实机构虚拟化，让农村商业银行机构网点可以无处不在，让业务活动无时不在，真正为客户实现“三甲”式服务;（2）不断处理具有的环境较差、应用不便利、功能少等各种问题，不断实现环境线上交易功能;（3）不断开发个人理财产品，在各个行业中，个人理财产品属于竞争十分激烈的领域，并且客户资源十分丰富，农村商业银行应开展代销基金、国债等金融业务，努力打造理财品牌;（4）加强信贷业务的办理;（5）逐步开展资产证券化、咨询、保管箱等各项业务。

3.5完善银行创新环境

通过分析农村商业银行内部环境创新需要和市场信息，对银行成本与业务支出信息、市场信息、同行信息进行收集，农村商业银行有必要先开展内部和外部业务支出的详细统计，掌握支出力度;然后通过分析市场信息，合理分析银行形式，对销售与现金流的具体状况进行了解。另外，外部环境创新还应该对国外银行先进技能进行学习，对国内四大国有银行的业务有点进行了解，融合自身的业务特征，引进先进的业务创新观念，使得农村商业银行进行离岸业务发展，使银行业务创新能够有效落实。

结论：综上所述，想要发展农村商业银行必须在社会现状于农村经济发展的基础上实现，并充分采用经济全球化以及金融一体化为农村金融提供发展的机会，对农村商业银行发展战略进行相应的调整。对国外农村金融创新的先进经验进行参考，改革传统金融服务模式以及办公模式，引入先进的信息技术、互联网技术等，利用信息集成以及银行操作系统的数字化来实现对中国农村商业银行现代化水平的提升。

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