罗君名 王 彬

随着我国市场经济的逐步完善，我国民营小微企业作为市场经济中最具活力的组成部分，其规模和数量也迎来了爆发式的增长。在发展过程中，一些小微企业脱颖而出，成为行业的佼佼者，但是更多的小微企业由于管理问题、经营问题、财务问题困扰，甚至导致破产。尤其是在当前疫情经济发展环境的恶化、经济下行压力巨大的背景下，小微企业面临着更多的发展瓶颈，其中，融资问题至关重要，它直接决定小微企业的生存。有学者研究指出，中小企业应对外部冲击的能力偏弱，需要关注融资问题；需要发挥数字化金融在缓解中小企业融资约束方面的积极作用；需要构建金融服务联盟来解决中小企业融资问题；需要构建有效的金融生态环境来降低融资交易的总成本等。在上述研究基础上，此处专门关注最底层的小微企业（民生关键依赖），分析它们的融资困境及对策。

一、微小企业融资困境一般描述

（一）当前金融贷款条件比较苛刻

小微企业获得金融贷款的难度较大，主要原因是：一方面，银行的贷款制度过于严格，由于小微企业经营风险过高，不管是银行贷款还是金融机构的贷款都需要小微企业提供足够的抵押物或者信用担保，而大部分小微企业拿不出抵押物或者缺乏担保机构，使其贷款审核得不到银行的支持。另一方面，当前信用担保体系尚不健全，在实际应用中存在很多弊端，主要体现在风险担保机制缺失、市场失信问题严重、信用担保专业化不足、规范化的管理等，一些信贷机构还没有形成科学合理的对小微企业信用评估体系，不敢给其提供担保和贷款。……