刘律廷

主持人语：

从小教孩子一点经济学很有必要。一方面，家长应让孩子认识钱的价值，知道钱可以买到哪些东西，明白消费应量力而行;另一方面，家长要教育孩子合理使用零花钱，量入为出。孩子入学后会有更多购物需求，也可能追求名牌，家长应告诉孩子品质和价格的关系、价格和使用次数的关系、金钱和快乐的关系等。此外，家长要教育孩子珍惜金钱买不到的东西，比如感情、修养、知识、爱心等。

零花钱，分两种给孩子

（孙先生，38岁，精算师）

给孩子读睡前故事，我会有意选择一些与经济学有关的书，比如《穷爸爸与富爸爸》《小狗钱钱》等。日常聊天中，我会让孩子了解一些与投资理财有关的简单概念，比如股市指数、沪深300、指数基金等，不会讲得很深奥，點到即止。

孩子四五岁以后，有了金钱概念，对家庭财务也产生了兴趣。我们郑重邀请孩子参加“家庭预算会议”——我家每年年初都要举办一次，就像政府工作报告一样，由我妻子汇报上年度预算执行情况：有哪些超预算的支出，有哪些不必要的花销等，同时审议新一年的预算。这里面有孩子们最关心的几个项目，比如每月能得到多少零花钱，全年的服装、玩具费预算是多少。针对新一年的预算，每个家庭成员都可以发表自己的意见与建议，然后民主投票，确定最终的预算方案。

每个月初，我爱人都会按预算额度支付孩子们的零花钱，但两个孩子一开始都不能合理使用零花钱，比如女儿爱买同款的昂贵发饰，但买了以后又不用，造成浪费;儿子爱买垃圾食品，不让他买他就抱怨：“我的零花钱，我就想买零食。不让我买，零花钱还有什么用？”于是我想了个办法，把零花钱分成两类：自由零花钱和受限零花钱。一个月50元，规定10元是自由零花钱，40元是受限零花钱。自由零花钱可以想买啥买啥，受限零花钱需要经过爸爸或妈妈同意才可以使用。孩子们因此知道了，自己不能挣钱的时候，花钱会受到一定限制。而且，因为大部分零花钱受限，孩子们对自由零花钱就特别珍惜。女儿购买发饰时会认真挑选，懂得了取舍;儿子在自由零花钱用完以后，主动提出给姐姐做事换取一些零花钱，进而有了“挣钱”的意识。后来，女儿也开始开源节流，从妈妈那里赚取家务报酬。

在听故事与做游戏的时候，孩子们的理财意识最容易被建立起来。我的孩子们很喜欢“穿越时空的购物车”游戏。游戏时，我挑选一些孩子经常接触的物品当道具：红领巾、书本、笔记本、零食、饮料、玩具等。我们请妈妈给物品定价。然后，我假装开时空机带孩子穿越时空。我们假装回到了30年前，我告诉孩子们，这些商品在我们童年时代的价格是多少。孩子们很好奇：“为什么现在这么贵？”我解释说：“以前一个笔记本3角钱，现在需要5元钱。本子的价值没有变，但消费者购买时付出了更多的钱，这就说明现在的钱贬值了，这就是通货膨胀——国家发行的钞票多了，商品自然就贵了。”孩子们对不同时期钱的价值有了新的认识，为我更进一步教导他们理财做了铺垫。

我觉得爱钱与理财本身都不是问题，对钱的不正确认识和不良消费习惯才是问题。对幼儿进行财商教育，一方面是要实现心理学上所谓的延迟满足，另一方面是要让孩子们懂得勤劳致富与合理投资。早接触理财知识，可以帮助孩子们早一点对金钱产生掌控感，对自己的欲望进行管理。

最后，我推荐一个犹太银行家训练孩子的计划表给广大家长：

3岁：教孩子辨认硬币和纸币。

4岁：教孩子简单的计算，并在超市结账时付钱。

5岁：教孩子知道钱可以买的东西，了解父母的钱是如何赚取的。

6岁：买东西时知道货比三家，不浪费。

7～8岁：让孩子凭劳动赚取零花钱，把收入存入银行。

9～10岁：帮孩子制订一周收支计划，教孩子开源节流，鼓励孩子储蓄，并理解风险的含义。

11～12岁：教孩子识别广告对商品的虚假宣传，将理财计划制定到两周以上，了解银行业务的基本术语。让孩子懂得如何省钱，如何规避广告陷阱，产生理性理财意识。

我指导女儿第一次自己挣钱

（孙女士，33岁，全职妈妈）

女儿6岁，心灵手巧，乐于助人。幼儿园组织给孤儿院捐款，她琢磨着自己挣钱捐款。我建议她利用自己的优势，做钱包售卖。于是她从网上下载了做钱包的教学视频看了起来。看完视频，她开始张罗各种材料，要我开车带她去买一些丝带与花边。

我说：“要我专门开车跑一趟小商品市场多麻烦呀，你为啥不能用彩纸代替呢？”女儿说：“我做好了钱包，是要出售的。只有配上丝带和花边，才能卖得贵一些。”

我老公说孩子有自己的想法，他愿意尽力支持。父女俩出去采购，逛了一下午买了一大堆材料。吃完晚饭，女儿开工了，到夜里11点多才做出来一个钱包。我看到她的作品时有些吃惊，因为做得相当精美。

老公把女儿的劳动成果拍照晒到了朋友圈，按女儿的标价，写了“每只钱包30元”。

5分钟后，女儿收获了第一个订单。原来是老公的一位女同事看中了钱包，要买给自己的双胞胎女儿做礼物。兴奋拿下第一单的女儿，第二天又火速开始做另一个钱包。

我带她去超市买了趟材料。我特别计算了一下买材料的成本，跟女儿说：“咱们每次购买材料的收据留在你的钱包里。你可以把成本算一算，知道做这样一个钱包要花多少钱。”可女儿对成本核算似乎没兴趣，更注重她的第一个客户的“购物体验”：“我们还需要一个漂亮的包装！”我只好又陪她去买了包装纸。

在第二个钱包的制作过程中，女儿突发奇想，在钱包的外侧增加了一个卡兜，用来存放“抱抱卡”。“抱抱卡”的用途是每当孩子想让妈妈抱的时候，就拿着抱抱卡到妈妈那里刷一下，然后就能如愿以偿地被拥抱。

丈夫的同事对女儿的“产品”非常满意，通过微信聊天鼓励她：“你以后可以开一家店，创造自己的钱包品牌赚大钱！”

女儿便认真筹划起来，计划做50个、100个、10000个。我逗她：“如果你只卖30元一个，做一个钱包要花一整天，那就意味着你一天的工资只有30元，能养家糊口吗？”女儿想了想，摇了摇头。

我再次提出了成本核算问题，并启发她：“除了成本，还有什么可以决定一个商品的价值呢？商品的价值取决于制造者所用的时间、心力、创意，以及手工制造与流水线制造的区别等。”然后鼓励她：“著名设计师的私人订制钱包，一个简单的款式就可以卖到好几万，甚至几十万。人家跟你的差别就在于，多年的品牌塑造与专业的知识。所以，你还是要好好读书，才能靠这门手艺养活自己！”

女儿很高兴，也更有动力。在这两天时间里，女儿尝试了很多事情，比如从学习制作技巧到购买原材料，从产品制作到包装美化，从品牌设计到新颖创意……女儿不仅学会了做钱包，还学会了成本核算、如何定价、如何衡量一个产品能不能作为糊口的营生等。

在女儿“想自己挣钱捐款”内驱力的驱使下，“卖钱包”变成了一个像模像样的小项目。陪女儿挣人生第一笔钱的过程，我想到了事情的开始，却不知道事情的结局会如何，只是顺应和支持了她的想法，却意外发现这样一个小项目背后蕴含了很多大道理——孩子提前感受了真实世界里成年人如何赚钱谋生，我觉得这对孩子的成长大有裨益。

几个寓教于乐的理财小游戏

（宋老师，财商训练讲师）

财商游戏是对生活场景的重现，可以让孩子很直观地体会与金钱打交道的场景。

游戏一：钱币组合（适合3到6岁的孩子）

准备一些新钱币：100元1张，50元2张，20元5张，10元10张，5元2张，1元10张。教孩子逐一认识每个面值的钱币可以买到的商品是什么，来衡量每种钱币的价值。比如：买5个软糖的钱可以买到一条薄荷糖（5元），买2条薄荷糖的钱可以买1桶薯片（10元），依此类推。家长教孩子来进行组合，引导孩子用1元、5元、10元的钱币自由組合出20元，然后加大难度，用种类更多的钱币组合出50元、100元。

游戏二：家庭支出体验（适合5岁以上的孩子）

给孩子一个钱包，里面放一笔1000元“巨款”，最好是很多张不同面值的钞票。首先，让孩子知道1000元可以买到多少玩具或零食。当孩子觉得这是一笔“巨款”后，再告诉他：“现在由你来做家长，我来收取咱们家每个月必须支出的费用。”然后模拟平常家里的必要支出，如水电费、房贷、伙食费、通讯费、燃气费等。要注意，收取的时候要一项一项进行，不要几项合在一起收，让孩子感到心疼，意识到钱其实不经花。

收完之后，跟孩子聊一聊，被收钱时的心情如何，引导孩子懂得父母持家不易，应量入为出。

游戏三：什么钱不可以省（适合5岁以上的孩子）

在卡纸上写出各种支出：伙食费，交通费，水电费，租金，房贷，教育费，零食、玩具、娱乐费，等等。玩具和零食可以细致地写上孩子最喜爱的品种，以激发他们的兴趣。告诉孩子家里的预算有限，在众多支出里面只能选择7项。然后，再让孩子去掉一项，只留6项;再去掉一项，只留下最重要的5项。

在这个过程中，家长要及时告诉孩子：如果你选的都是玩具、零食，那么可能就没饭吃，没有房子住，没有电视看，没有电脑可玩，甚至没学可上。这个游戏能引导孩子在取舍中学会控制，了解管理家庭财务的时候以什么为先。

以上游戏都比较简单。家长可创造不同情景，比如“给芭比娃娃做管家”“今天我是银行家”“看看谁更会理财”等。这样能避免孩子厌烦，鼓励他们多动脑。

家长要在游戏中观察孩子的行为，帮助孩子总结收入与支出之间的关系，明白对钱财进行管理的重要性，避免孩子养成胡乱消费的习惯。

【编辑：冯士军】