王 波

(山西省财政税务专科学校，山西 太原 030024)

作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，我国保险业自改革开放以来获得了飞速发展，在应对灾害事故风险、保障人民生命财产安全和经济稳定运行等方面发挥了不可替代的重要作用。然而，与之相对应的保险业长期存在的“顽疾”并未消失，这些痛点问题一直困扰着行业的可持续发展。

一、当前我国保险业发展面临的困境

(一)保险业历来是信息不对称较为严重的行业

信息不对称一般是指参与经济交易活动的双方对于相关信息的掌握程度有所不同。信息不对称可以发生在事前，也可以发生在事后，相应的后果分别是逆向选择和道德风险。

1.保险市场中的逆向选择问题。保险本质上是对被保险人的风险进行定价的一种经济活动，投保人对于被保险人的风险状况显然比保险人更清楚，保险人则相对处于信息劣势，由于双方之间存在信息不对称，且市场上存在风险状况各异的诸多被保险人，此时保险人会根据所有被保险人的平均风险状况确定保费，这一保费必然低于高风险人群的预期保费，高于低风险人群的预期保费，从而使高风险人群急于购买保险，而低风险人群则拒绝购买保险，其结果是低风险人群被逐出保险市场。当保险人知道剩余的被保险人平均风险状况上升便会调高保费，结果使次低风险人群退出保险市场，如此反复博弈的结果导致整个保险市场最终趋于崩溃。……