樊 凯 ，韩小军 ，汪 书

(1.西安电子科技大学，陕西 西安710126；2.睿丰宝科技有限公司，北京102600；3.北京大学，北京100871)

0 引言

在电子支付业务模式日趋多样化的背景下，个人用户的支付行为往往存在众多安全隐患，当前主要由支付机构协助个人进行统一风险控制[1]。 为了适应多元个性化的个人风险控制需求，支付机构也陆续推出了用户可自主配置、自主操作的个人风险控制系统和设备。

本文面向基于个人可信确认的电子支付个人风险控制系统，提出了个人可信确认密码应用方案，包括系统构成、使用的密钥、方案原理、报文协议、密码应用流程、相关安全技术要求等内容。

1 电子支付个人风险控制系统概述

1.1 系统构成

电子支付个人风险控制系统主要由个人可信确认服务系统和个人可信确认设备构成，如图1 所示。

电子支付个人风险控制系统主要分为：

(1)个人可信确认服务系统：接收支付系统发送的个人可信确认判断请求，经过个人可信确认判断后将判断结果返回给支付系统。

图1 支付系统个人可信确认模型

(2) 个人可信确认设备： 接收个人可信确认服务系统发送的需由个人控制或处理的个人可信确认信息，经由个人处理或确认完成后将结果返回个人可信确认服务系统，如个人可信确认策略设置、支付确认等。

支付系统、支付终端、CA(Certificate Authority)认证中心是电子支付业务的构成元素，作为个人风险控制系统的相关外部系统。

1.2 个人可信确认基本过程描述

个人可信确认基本过程可描述如下：