网络金融对传统商业银行的影响及对策研究

2021-01-17石栋中国建设银行股份有限公司贵阳京瑞支行

环球市场 2021年30期

石栋中国建设银行股份有限公司贵阳京瑞支行

互联网金融侧重于金融服务和金融参与者通过互联网技术的参与，而传统服务的信息传递媒介往往过于简单和僵化。金融市场环境的快速变化导致行业的发展离不开互联网技术的信息传递支持。商业银行作为一种以营利为运营目标的筹资金融机构，在实际信用负债集资中必须创新现有资产整合手段，确保为用户提供金融产品的综合性和可融合性。

一、互联网金融的定义、特征

（一）传统金融定义

金融是一类经济活动的总称，主要是指货币流通、信用以及与之相关的一切经济活动。一般来说，金融包括各种经济活动，包括货币发行、储存、交换、结算和融资，甚至黄金销售。狭义上的传统金融主要是指信用货币融资。简单来说，金融主要是对于资本价值的交换，而且是跨越时间和空间的。

（二）互联网金融特征

互联网金融是在互联网技术发展下诞生的一种新的金融模式，主要利用互联网技术实现资本融资。目前包括三种组织形式：小型信贷公司、第三方支付平台和金融中介公司。互联网金融相比较于传统金融，使用的门槛更低，不需要通过金融中介就能够完成交易，流程相对比较简单，信息处理技术的手段也更加先进。

二、网络金融对传统商业银行的影响

（一）对传统商业银行经营与服务的影响

互联网精神包括互联网及其相应的管理理念。互联网企业可以充分利用互联网的管理模式和思维模式，这使得互联网企业相对于传统行业具有显著的优势。公认的互联网精神主要包括开放、合作、平等和共享。一个开放的互联网平台可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴参与进来，从而进一步保证平台的繁荣发展。在一个平等的互联网平台上，不同个体的服务质量被平等对待。通过标准化服务，平台可以实现高速扩张，逐步形成市场主导地位，具有合作共享理念的平台可以更好地扩大平台的跨侧网络外部性和同侧网络外部性。客户是商业银行开展业务的基础和主要利润来源。随着互联网金融模式的发展，商业银行逐渐对目标客户定位的重要性有了科学的认识。

（二）对商业银行的理财业务的影响

1.大大节省了时间和成本，人们足不出户就可以管理和增值财产。2.增加了一定的私密性，客户可以根据自己的实际情况和意愿选择理财产品，实现个性化理财。3.信息传播速度快。客户可以随时关注财务信息的发布和市场变化，随时做出选择和调整，从而实现利益最大化。

三、商业银行互联网金融存在的问题

（一）操作问题

互联网金融在虚拟空间开展业务，各种非法操作容易高频引发操作风险。由于互联网金融中的系统尚未完全覆盖，商业银行内部人员利用职务之便，在网络平台上开展商业银行业务，对网络数据进行非法处理，如查询信息、修改、删除数据等，甚至直接将用户的资金划转。同时，互联网金融极易被黑客入侵，严重威胁商业银行结算系统的运行安全。无论是内部犯罪，还是外部入侵，互联网金融都难以从根本上消除操作风险。

（二）业务问题

现阶段国内在线金融服务种类还不够丰富，相关服务功能还有待完善。此外，市场培育和推广服务水平普遍较低。导致多项金融业务没有办法通过网络平台办理，只能在线下一个环节或者是多个环节进行。除此之外，大多数网络金融业务的发展领域还局限在网络向传统金融业务转移当中，并没有研发出与自身网络运作特征相符合的新型金融产品，这样的状况直接影响到了网络金融的发展前景。

四、网络金融对传统商业银行的对策研究

（一）创新经营管理理念

互联网金融虽然发展迅速，但整体发展时间较短，短期内不会对商业银行产生致命影响。基于此，许多商业银行的领导者和管理者忽视了互联网金融的影响，没有意识到银行核心业务和盈利模式的潜在危机。这就要求商业银行的管理者打破自己传统的观念，积极应对网络金融所带来的机遇和挑战，保持清晰的头脑和敏锐的市场意识，不断怀疑、审视和重新定义银行业务，突破现有的框架和限制，提高银行业务质量，要有打破的勇气和能力。在科学理念的指导下，合理运用互联网金融模式，将银行的核心业务与互联网技术相结合，将更多的资源和精力投入到产品和服务创新、提高客户服务质量、拓宽服务渠道，提高银行业务水平。

（二）重新规划网点布局与发展

1.根据城市建设总体规划开展网点布局和选择。结合居民企业数量、收入和消费水平、理财观念等因素，进行布局。2.对网点进行分类管理，结合网点的地域特质与经济环境来准确定位网点的发展方向。重点建立差别化银行网点建设，在专项地区开展专项服务，集中人力来抓重点业务，提高网点办公效率。3.打造以客户为中心的网点运营模式。做好科学的市场调研，进行客户群体的细分和差异化服务。推进线上、线下渠道多样化创新，关注面向企业的金融科技应用，特别是企业端的资金结算业务。

（三）对商业银行互联网金融业务进行创新

互联网金融的快速发展给商业银行的发展带来了挑战，也带来了机遇。商业银行要在激烈的金融竞争中不被边缘化，就必须创新自身的互联网金融服务，增加创新服务功能。创新支付方式，创新平台模式，创新服务渠道，才能不断增强商业银行在互联网金融模式下的竞争力。在各项金融创新服务中，商业银行在开展业务中已经运用大数据技术对供应链金融进行分析，并获得了明显成效。如商业银行已经开通线上贷款业务，招商银行在网上开通了小企业e家、建设银行开办了小微企业快贷。另外，商业银行非常重视核心企业及其上下游企业之间所产生的信息流以及现金流，并不断满足核心企业对管理的需求以及对结算业务的需求。虽然取得了明显成效，但商业银行要想得到长足发展，就必须对新环境、新业态做出新的调整，深入研究金融市场的变化规律，对自身的业务适时调整，才能增强金融业务的经营能力。

（四）注重数据的挖掘

互联网时代，信息和数据的传输速度快，数据的价值在时代发展过程中慢慢凸显。在线金融之所以能占据大部分市场，是因为它可以利用互联网技术为客户进行全面的数据分析，以了解客户需求，对此进行有针对性的产品研发和服务，从而增加客户黏性。基于此，商业银行可以学习网络金融的经营模式，在进行经营管理模式创新时注重对客户数据的采集与整理，利用大数据技术进行分析和分类，最后，根据大数据研究得出的结果明确客户的想法与需求，在客户到银行进行业务办理时，提供针对性的服务，只有这样才能有效提高商业银行的经营管理水平，保证银行的稳定发展。

（五）对经营风险进行管控

由于互联网金融对商业银行发展的影响，商业银行在当前的发展过程中面临着巨大的风险。因此，商业银行必须加强经营管理，并对经营管理模式进行创新，以应对将要面对的经营风险，并抵抗互联网金融带来的冲击。商业银行要在抵挡经营风险方面花费很多的时间、资源与精力，以便能够有效地控制风险，减少经济损失。为此，商业银行要制定有效的风险管控方式，结合当下最先进的技术与管控方法对经营风险进行有效控制。商业银行可以通过调整内部结构，利用风险预防、转移等方式来减少其对银行经济造成更严重的伤害。

（六）进行融合互通，形成整合优势

与互联网金融公司不同，商业银行渠道类型多，各具特色。良好的渠道整合可以帮助商业银行在互联网金融快速发展的时代建立整合优势，占据一席之地。渠道的一体化和相互联系主要体现在以下两个方面：第一，从多个方面，如流程和技术层面，克服各渠道之间制约因素，将各渠道的不同业务联合起来，精简各阶段环节，特别是避免出现顾客在人工柜台、自助设备等之间来回跑的现象。第二，加强线上线下渠道之间的一体化，为客户提供更有效、更方便的服务。作为互联网渠道的主要组成部分，电子银行在操作上很简便，没有时间和空间限制。这是一个非常受客户欢迎的渠道，但与线下的渠道相比，仍然缺乏咨询和个性化服务。商业银行可以试图通过互联网，将线上的渠道在线下实施，线下的渠道建立线上模式。因此，线上线下的渠道可以畅通无阻地连接。例如，对于在线渠道，如电子银行，可以连接到适当的网点，可通过视频和语音等形式提供个性化的网上平台服务。对于需要线下渠道或进一步处理的业务，它实现了电子银行与线下网点之间的自动连接，为客户提供各种选择，并自动通过系统传递信息，而客户不必自己寻找合适的网点。

（七）政府要加强监管，提高互联网金融管理水平

在市场经济中，政府发挥着宏观调控和监管的作用，这说明互联网金融也应该纳入政府的监管体系，这也保证了互联网金融改革进程的稳定性和安全性，保障了传统商业银行与互联网金融公司之间的信息交换安全。政府不仅需要对互联网金融的发展进行监管，对其行业乱象加以整治，对市场中的混乱情况进行控制，并且还需要利用法律手段、行政手段、经济手段等多种手段混合使用对商业银行的高风险活动进行监管。

（八）对客户服务体验进行提升

1.以客户体验、客户交易量作为检验运营效果的重要标准，及时主动倾听客户声音，及时回应客户反馈，层层监督，逐步完善业务系统功能。2.以线下业务为支点，实现线上线下融合，使得客户能够随时体验到银行服务，业务流程能够自动化的对客户需求进行响应，缩短办理业务时间。3.商业银行在提供常规金融产品和服务之外，如果能够新增客户个性化定制服务、通过大数据分析来对客户的具体情况展开差异化服务，使客户感受到贴心和惊喜，来提高客户的满意度，增强对商业银行的信任感和忠诚度。

（九）打造业务能力强、团结协作的专业团队

1.加强网络人员培训，促进网络从业人员意识转变，实现人事管理转型。柜员要努力学习金融业务知识，提高综合业务水平，将工作重心转移到如何做好产品营销、发展和维护客户关系、加强团队合作上来。2.选拔聘勇于担当、敢于负责、业务能力突出、善于拓展市场、具有丰富实践经验和良好团队管理能力的网点负责人，带领团队开展业务。3.完善网点绩效考核机制，对不同岗位和层级的员工进行差异化考核，与工资奖金挂钩，激励和督促员工不断激发工作潜力、争创佳绩。