郭慧 中国人民银行呼兰支行

在我国，传统的零售行业随着互联网的出现和发展，完成了巨大的转变，当前的零售行业呈现出线上和线下相结合的特点，为了满足消费者更加多样化的需求，商业银行也开始变革。此前我们一提及零售银行，多以银行作为金融机构主体开展零售业务、提供金融服务，以及提出经营战略。虽然这种方式所产生的结果是好的，但是从战略思维层面并不可取，在现代社会，还应该将用户放在主体地位，着力打造新零售价值银行。

一、新零售价值银行综述

长期以来，我国商业银行受到理念、策略、政策等多方因素影响，仅靠传统的经营模式难以为继，利率市场化迫使商业银行改变原有经营模式，亟须寻求新的出口。这些现象在一定程度上阻碍了商业银行的发展，尤其是中小银行，相较于大型商业银行，其面临的风险和压力更甚。

从另一方面看，我国当前开展的零售业务具有较大前景和市场，数据显示，我国零售银行的营业收入每年凭借30%的速度发展。与此同时，消费作为拉动经济的重要手段，随着我国消费的转型升级，人们的消费观念也向更加便捷、个性化的方向发生转移，由此可见，中小银行应及时了解这一趋势，顺应消费者需求，做出战略转移[1]。

新零售价值银行是商业银行未来发展的必经之路，零售业务开展满足了消费需求，顺应了现代化发展趋势。总体而言，它是商业银行由粗放式发展转向集约式、专业式、高水平、精细化的要求。随着信息技术的不断改进，新零售价值银行的建设成为刻不容缓的工作，中小银行应紧跟国内大型银行的脚步，从实际出发，构建适合自身的“大零售”战略。

二、中小银行零售转型与价值银行创造的关系

（一）中小银行零售转型契合价值银行内涵

中小银行发展零售业务实现新零售银行的转型主要是基于消费升级、观念更迭、模式变化等新形势，由曾经依靠信贷、融资等传统的创收模式转移到前景广阔的零售模式，向着更加精细、个性的方向迈进。与此同时，新环境和新形势也赋予了价值银行新的内涵，其中我国商业银行一度依靠大力建设网点、扩大规模从而获取更多客户的模式进行创收，忽视了精耕细作的重要性，从这一层面看，中小银行的零售转型是与价值银行内涵相契合的，转型零售银行的过程也可以理解为创造价值银行的过程。

（二）零售转型对中小银行的价值贡献

在激烈的市场竞争中，中小银行的经营成本、风险都在不断增加，进行零售转型能够在一定程度上降低外部环境对中小银行经营管理的影响，从而帮助银行拓宽盈利渠道，促进转型升级。当前不少中小企业存在着过多不良资产，银行负债过重容易出现资金断裂的风险，如果利用零售业务则可以通过降低负债成本的方式减少中小银行的风险。此外，零售业务的开展能够获得广大个体用户的青睐，吸引众多客户，也能提高客户的忠诚度，加上中小银行实行的零售转型能够最大程度搞活资金，提高银行资金的流动效率，总之，新零售银行完全契合中小银行转型发展的需要，是推动银行稳步发展的必然选择。

三、中小银行发展新零售价值银行建议

（一）确立中小银行零售业务的核心地位

中小银行相较于大型银行缺乏资金、技术、人才等方面的优势，面对愈加激烈的市场竞争，其传统的经营战略：粗放型进行扩张、盲目跟风推出新产品等方式，不仅难以实现更高的效益，甚至对中小银行的发展造成阻碍。面对新型零售银行的广大前景和市场潜力，中小银行在经营战略上左顾右盼必然会错失良机，因此必须将发展零售业务作为银行的核心目标，将其提到战略性的高度和位置。

一方面，在银行内部应当着力打造这种新理念，由传统经营业务逐渐转变为新型零售业务，减少对传统模式和业务的依赖，从理念思维上入手，为做好新型零售价值银行提供思想准备；另一方面，开展新型零售业务作为中小银行转型发展的突破口，相关人员应当要求零售业务与当地经济状况、行业态势和实体经济相贴合，使四者相适应，相辅相成，共同发展。并且中小银行应当充分利用自身规模小等优势，面对出现的各种新情况、新问题，能够及时做出修正，更好为实现价值银行服务[2]。

（二）充分认识用户的主体性地位

当前，一些中小银行在体量上无法与大型银行展开竞争，但是在中小银行之间无论是资金、技术还是经营战略、金融产品等都所差无几，存在着严重的产品、服务同质化倾向，在这种环境下，开展零售业务所需的竞争成本增加。

面对新零售银行所带来的强大吸引力，不少中小银行纷纷拓展新业务，随着消费转型升级，用户的需求也朝着多样化、个性化、定制化的方向发展，因此中小银行之间如何在同质化竞争中脱颖而出便成为制胜关键。

无论银行的业务类型如何多样化、服务水平如何高，抓住新型零售银行的目标用户群才是根本，小微企业甚至个体往往才是中小银行的忠实客户，中小银行应当对客户采取分级制度，分别展开零售业务的拓展工作，尽可能拓宽获取客户的渠道，着力培养忠诚的银行客户，向其提供定制化的零售业务。对于个人客户来说，中小银行更应当重视其诉求，挖掘不同类型个体客户的潜在消费的可能性，提供更加精准的金融服务。

（三）用数据智能化驱动新零售银行

随着互联网的纵深发展，大数据技术、5G技术以及物联网等新型技术不断涌现，为人们的生产和生活提供更加便利的服务，这些技术也被应用于行业之中发挥着巨大作用，而作为金融机构的银行在面向现代化的过程中也需要信息技术的支撑。长久以来，我国的商业银行尤其是中小银行由于发展观念滞后等问题总是忽视对于先进技术的应用，使得银行的综合服务水平难以提升，出现了客户不断流失的现象，严重影响银行效益。

新兴技术的成熟发展和多途径运用为中小银行的智能化进程提供了先决条件，中小银行可以通过大数据技术对相关客户群进行信息的深入挖掘和分析，有助于银行加深对客户的了解以便提供更加精细化的服务，同时也有利于银行做好面向用户的零售银行、价值银行。随着场景化时代的到来，新零售银行中智能技术的运用能够实现服务、需求的完美对接，不断优化用户体验。

（四）完善中小银行基础设施

除了依据差异化竞争和战略决策转移之外，对中小银行各营业网点设施进行建设、完善可以在一定程度上助推零售银行的搭建。当前我国中小银行的新零售银行建设还处于发展初期，在思想、战略和经营上能及时做出修正，做好建设工作的前提是中小银行具备搭建新零售价值银行的设施，例如其自助机器等是否完备。[3]

从软设施层面看，中小银行缺乏能够完成零售业务的优秀管理、营销人才，为此可以通过选聘、培训等方式，提升工作人员的专业能力，与此同时，中小银行网点的布局也应当及时进行优化，必要时可以借助电子在线的方式代替实际的网点，这种方式有助于节约银行的资源，将有限的资源发挥到价值更高的业务中，此外，相关人员还可以在开展零售业务的同时促进业务转型，竭力营造社区银行的良好形象。

（五）强化新零售银行的风险防控工作

在充斥着不确定性的金融行业竞争中，中小银行更应当提高自身的风险意识，尤其是针对开展的零售新业务，需要建立一个科学、完善的风险防控体系，当然在此之前应当建立专门负责风险管理的独立部门，围绕银行日常经营管理的所有工作进行风险管理。在中小银行转型升级的过程中，如何更加安全平稳地实现新零售价值银行地搭建是一个重要问题，同时也是相关人员必须重视的问题，其中需要围绕实行零售业务的战略策略、业务创新、反馈服务等分别进行风险分析，尽可能降低风险出现的可能，保证中小银行能够平稳发展。

由于区块链技术具有加密性、可追溯性等特点，管理人员将其应用到新零售业务的风险防控工作中十分有必要，这样就可以实现对零售价值银行建设的动态监管，能够更好地帮助银行规避风险。

（六）以差异化竞争深耕零售业务

随着社会经济的发展，为了满足人们对信贷等金融业务的需求，各种类型的银行如同雨后春笋般发展起来，呈现出一片欣欣向荣的繁荣景象，满足了人们对金融行业的需求。在激烈的金融领域竞争中，中小型银行要想提高自身的竞争力，必须走轻型化发展策略之路，在打造“新零售”价值银行的过程中以较低的资本消耗和集约化的运营方式推动业务轻资产化，带动中小型银行的发展。首先，中小型银行应该做强做大个人信贷业务，发挥个人信贷业务对中小银行的作用，使个人信贷业务为中小型银行创造更大的价值。比如在个人的按揭房贷款方面，中小型银行应该根据不同人群的消费水平推行差别化个人信贷定价策略，这样可以使更多的人与中小型银行合作，促进中小型银行资金的流动。其次，中小型银行做好信用卡服务业务。在制作信用卡的过程中，中小型银行应该细分不同的客户群体，根据不同的群体提高个性化的信用卡，提高企业和个人信用卡的使用频率，从而为中小型银行创造更大的利益空间。

四、结语

本文主要围绕中小银行的新零售价值银行建设进行分析，其中根据内外环境变化趋势，着重介绍了中小银行开展零售业务、建设价值银行的有利之处，同时也为具体的建设提供了多样化的方式。随着外部环境的不断变化，商业银行不可能仅依靠传统的粗放式经营模式一劳永逸，只有紧紧跟随时代脚步，抓住自身面临的政策、技术、人才等方面的机遇，才能够在改革的潮流中占有一席之地，才能够充分发挥中小银行的作用，实现其价值。