牛怀毅 赵珂 王源 庄颜 付庆玲 西北民族大学

一、引言

“普惠金融”首次于2005年被联合国提出，旨在解决世界范围内贫富差距过大的问题。由于金融有向资本聚集的倾向，因此在一些贫穷落后、人员稀疏的地方，金融发展就比较迟滞。而随着通信、电子技术的不断发展，“数字”与“普惠金融”逐渐进行融合，数字普惠金融已经是很常见的事物。数字技术大大降低了普惠金融的成本，使得人们只要拥有一台手机，就能够办理绝大多数银行的常规业务，对金融消费者来说省下了大量的时间成本，对金融机构来讲也大大降低了人力物力成本。

2021年是我国实现全面小康之后的第一年，为了巩固脱贫攻坚的成果、促进城乡融合发展、更好实现人民共同富裕，就需要继续发展经济，而数字普惠金融是经济领域的重要组成部分。蚂蚁花呗、微信支付、京东白条等互联网金融产品相继涌现出来，这些新生的互联网金融产品推动消费金融、互联网理财、互联网保险等金融业务的蓬勃发展，也推动了数字普惠金融的广泛普及，并改变着人民的生活及消费习惯。数字普惠金融是普惠金融与数字金融的融合体，是中国金融领域广受关注的新方向、新领域，发展数字普惠金融，不仅有助于实现金融资源配置的高效、公平与合理，而且能更好地巩固脱贫攻坚的成果。

数字普惠金融泛指所有以科技手段为媒介进而促进普惠金融发展的行为，对于提供服务的金融机构来说，这种服务的提供也必须是可持续的、成本可负担的。由于21世纪后我国通信技术的快速发展以及智能手机的迅速普及，数字普惠金融呈现出加速发展的态势，而且促进了其自身的模式创新、提高了运行效率，普通居民因此可以更为便利地获取到金融服务。

近年来，甘肃省经济高速发展，金融行业也取得长足进步，无论是在金融网点设施的广度还是在金融应用的深度都有明显的提升，但与我国东部、南部的省份相比较，依然有很大的差距。作为甘肃省的省会城市，兰州市存在着金融产品的种类少、相关金融服务匮乏、难以满足居民多样化的金融消费需求等问题。虽然兰州市的银行类金融机构的网点覆盖初具规模，但是金融行业的发展依然不容乐观，仅依靠自身的力量很难发展壮大，其更多的是依赖于政府的“输血”。而数字普惠金融能够有效地在时间、空间、成本等方面助力传统金融机构的发展，因此数字普惠金融应该得到大力推广。

在以往关于数字金融的研究多为宏观层面的探究，从微观层面分析数字普惠金融发展的情况以及影响因素的研究较少，对兰州市城区居民的数字普惠金融方面的研究更是少之又少。因此本次调研通过对兰州市居民的问卷调查和访谈，从居民的角度出发在微观层面剖析兰州市数字普惠金融发展的情况及存在的问题，从而对未来兰州市数字普惠金融发展的方向、深度、广度等方面提出对策及建议，推动兰州市金融产品和服务的创新与发展、促进兰州市金融服务体系建设、改善广大市民所接受到的金融服务的境况。

二、调查设计与实施

为研究甘肃省兰州市城区数字普惠金融发展情况，本文主要采用问卷调查的方式对兰州市城区居民进行了调研，在发放问卷的过程中，通过与被调查者进行深入交流，发现其他问卷中没有涉及的问题，以及兰州市数字普惠金融所存在的被忽视的短板，从而为兰州市日后更好发展普惠金融而提出一定的建议。

三、调研结果分析

（一）问卷调查样本特征

本调查队于2021年7月向兰州市城区居民发放了问卷进行调查，共发放问卷273份，收回261份，其中有效问卷253份，有效率为92.67%，基本满足研究需要。

在所有收回的问卷中，男性占比为52%，女性占比为48%，男女比例基本均衡。在被调查者的受教育程度方面，5%的被调查者学历为初中及以下，6%的被调查者学历为高中，24%的被调查者的学历为大专，55%的被调查者学历为本科，10%的被调查者学历为硕士及以上，被调查者在受教育程度方面分布较为合理。

（二）对传统ATM机的使用情况

ATM机全称为Automated Teller Machine，意为自动柜员机，因其最主要的功能是对现金的存取，因此又称为自动取款机。在过去，ATM机的普及情况可以视为数字普惠金融的发展程度，但是随着移动支付的大力发展，ATM机的发展受到了一定的制约，而且其无论是对于使用者还是对银行自身，使用成本和维护成本都相对较大，因此在一些地方出现了ATM机逐渐减少，尤其是分布在一些居民小区的ATM机正在不断撤销。在调查中，发现“您认为去自助银行办理业务是否方便”中，认为“一般”“比较不方便”“非常不方便”的比例超过了60%，其主要原因是自助银行网点分布较少、分布过于集中。

（三）对移动支付的使用情况

在被调查样本中，拥有智能手机的用户占比已经接近97%，但是对于老年人，尤其是60岁以上的老年人来说，其使用手机银行的比例不到10%，使用第三方移动支付的比例也不到20%。通过询问被调查者，其不使用的原因主要是不会使用手机银行、认为手机银行及第三方支付平台不安全、个人习惯等，而这些老年人使用智能手机的比例很高，其原因是智能手机满足了老年人与子女进行视频通话的需求，而市面上所存在的老人机，功能过于单一，无法满足老年人与子女进行沟通等方面的需求。

而对于年轻人来讲，使用第三方移动支付平台的比例也远高于使用手机银行的比例，在18-45岁这个年龄段中，使用第三方移动支付平台的比例约为87%，而使用手机银行的比例只有不到50%。其主要原因是在使用过程中，手机银行的使用步骤较第三方移动支付平台来讲更为复杂，而且功能较为单一，手机银行所能实现的功能，例如支付、转账、查询余额等，第三方移动支付平台基本都能够实现，而且，第三方支付平台与各金融机构合作较多，能够提供更多的金融服务，例如用户可以在第三方支付平台上，完成对各家金融机构投资品的筛选、买卖，甚至有一些对投资品的评价也能够看到。此外，市面上几乎所有的在线支付服务都被支付宝、微信两大巨头所垄断，并且与用户的消费服务建立起紧密的关系，使得用户只要寻求生活服务，例如外卖、跑腿、打车等，就会想到这些第三方支付平台，而尽管各大银行都为推广自己的手机银行付出了很大的努力，也在积极与用户的日常生活建立更多的联系，但是由于支付宝、微信已经建立起强大的支付生态，让用户转变支付习惯是比较困难的。

在使用第三方移动支付的人群中，有72%的人已经开通了“蚂蚁花呗”等网络小额贷款功能，当询问起他们开通该功能的原因时，被调查者表示网络小贷审批速度快、流程简单、个人直接在网上就可以直接开通，而且经常有一些小额的优惠可以使用；而如果去开通信用卡，还需要去银行柜台当面办理，还款流程也比较烦琐。

四、结论与启示

本文通过对兰州市城区数字普惠金融的调查研究，发现数字普惠金融在兰州普及的效果较好，但是对于老年人来说，普及的效果欠佳；而且，传统的信用卡业务在年轻人中开展得并不好，因此，提出以下几点建议：

（一）多开展针对老年人的普及型教育

虽然老年人对我国的经济贡献不是很大，但是随着中国人口老年化情况的不断加剧，对于老年人的各项服务并不能忽视。可以依托社区养老和养老院养老体系，与各高校、金融机构等进行合作，定期组织专业人员对老年人进行金融、生活方面的普及型教育，让老年人也能够享受到科技对生活带来的便利；建立知识服务平台，例如微信群、微信公众号等，一旦有老年人遇到了生活上的问题，可以在相关平台及时提问，从而得到解决。

除此之外，各手机厂商、软件开发商也要针对老年人的群体特点，开发出简单、易用、与普通软硬件关联度高的产品，一方面可以降低老年人的学习、使用成本，另一方面也可以使得子女在接触到老年产品后，不会产生陌生感，在教父母使用该产品的时候，不需再次进行学习。

（二）传统银行要多注意用户感受、提升用户体验

传统银行在开发互联网产品方面相比于互联网企业具有一定的劣势，为了吸引更多的用户、更好地服务用户，可以积极与各互联网企业进行合作，甚至可以将一些不涉及用户信息部分的开发外包给专业团队，提升手机银行的美观度、易用性；另一方面，可以积极进驻各大软件平台，将手机银行的功能更多下放到各软件平台中，例如微信小程序和支付宝小程序，增强用户粘性。对于传统的信用卡业务，传统金融机构具有天然的优势，例如其所提供的优惠更为丰富、可提供的信用额度更多、用户成长渠道更为成熟等，但是实体信用卡的形式过于传统，金融机构可以对其寻求改变，试图发行虚拟信用卡，使得对用户的审批、发卡流程均可以在网络上进行，简化不必要的步骤。

（三）加强对信贷知识的普及

随着第三方支付体系中小额信贷的不断普及，而年轻人对消费有着很大的需求，他们往往会因为自己的一些攀比等心态陷入消费陷阱中，从而对按时还款造成一定的风险。而这些情况的发生，归根到底还是因为他们对于金融知识的匮乏，因此，相关部门需要对所有人普及金融知识，尤其是信贷知识，让他们学会将自己的资金进行合理的规划，告知他们失信后的风险，避免落入消费陷阱中。