曹旭东 中国华融资产管理股份有限公司内蒙古自治区分公司

目前，互联网金融行业成为一个飞速发展的行业，各种与互联网技术发展相结合的互联网金融行业呈现快速发展的态势。由于互联网产业发展的迅速性和普遍性，互联网金融的定义也不甚清晰。然而，从金融本质的角度看，互联网金融最为基本的功能还是对资金的融通。互联网在其中起到的是一种工具和技术的作用。在各类互联网金融产业发展中，近年来发展最为迅速和迅猛的是P2P网络贷款平台，该平台在发展的过程中存在一些风险，特别是行业风险聚集的相关问题。

一、P2P网络贷款平台发展情况

（一）行业发展情况

P2P网络贷款是根据P2P小额贷款的发展逐渐演变而来的，这种演变利用了互联网产业发展的迅速性和成本的可靠性，实现了金融脱离媒介化，将社会的一些闲散资本进行统筹集中，将这些资本给小微企业和个人进行借贷，借贷的金额都是数量不大的小额贷款。从这个意义上讲，P2P网络贷款可以被理解为是一种互联网版本的民间小额贷款。

从贷款的余额来看，截止2013年，国内网贷平台的贷款余额将近300亿元，比上一年度增长了近5倍。2010年，全国网贷平台的贷款余额还不足1亿元，从上面的例子可以看到，网络贷款的发展是非常迅猛的，同时，出借人的收益也是很高的，根据相关的数据统计可以发现，网络贷款平台出借人的平均收益率都在15%以上，实际的资金成本在20%以上。这样的利润，已经逐渐发展成为一种高利贷的形式，为了规避行业监管，超额利润用服务费或中介费的形式改变叫法，变相收息。网络贷款的高利润吸引了越来越多的资本入局，从2010年开始，网络贷款平台刚刚起步，短短三年的时间，网络贷款平台的数量已经成百上千。从积极的方面来看，网络贷款平台审批较为便捷，贷款放款速度较快，不需要繁琐的步骤和手续，为一些民间企业的融资带来了一定的便利，也为互联网金融行业和普惠金融的发展提供了一个实践平台，积累了一定的经验。

（二）主要的业务模式

国外典型的P2P网络贷款平台主要是美国的Prosper，这个网络贷款平台自身没有贷款业务，只是作为一种中间人的角色，为借贷双方进行中介服务，从中收取手续费。为了降低借贷的风险，这个平台通过信用机构获取借款人的信用记录，结合其他的信用信息，将借款人的信用进行评级，为出借人对借款人的贷款资格，利率等进行评价与审核。国内的网络贷款平台和美国的上述平台有所不同，国内网络贷款平台主要以线上贷款和线上线下结合的模式进行，线上贷款完全由线上进行，借款人在线上平台中输入个人信息，平台根据网络大数据提供的信息，将借款人的资质进行相应的审核，审核通过后马上放款。如果借款人的资质良好，那么钱款借出的速度就非常快。线上线下结合的方式主要体现在借款人在线上平台进行信息的输入，后台工作人员初步审核后，为借款人提供适合他的借款方案，引导借款人去线下实体店完成签约。

（三）行业发展的风险

根据目前的行业规定，网络贷款P2P平台只需要在工商部门进行注册，然后再互联网相关监管部门进行备案登记后，就可以进行相关的业务，早期的P2P网络借贷平台的跟踪管理较为困难，一些平台为例规避行业的监管，将该平台的类型改为信息咨询，但其实从事的业务实际为金融服务，缺少金融行业的准入材料。

行业进入的门槛过低，就对网络借贷市场造成了一定的困扰和风险。主要是对行业规范，稳定健康发展带来了一定的问题。网络贷款平台突然资金断裂，卷款跑路，突然倒闭的现象时有发生，投资人和借贷人突然之间，资金失去了保障。截止目前，我国已经有将近600多家网络贷款P2P平台倒闭或者跑路，一共涉及的资金有将近30多亿元，特别是2004年的第一季度，就有30家平台出现了问题。一些不法分子利用P2P网络贷款平台进行非法集资和诈骗。

二、P2P网络借贷平台的洗钱风险

苏州有一个P2P网络借贷平台，该平台以电子商务公司的名义进行注册，注册资本为600万人民币，公司的经营范围是日用百货、劳保用品、网络销售、商务信息咨询、纺织品、金属材料等。这个平台是典型的混合P2P网贷方式，借助网站对借贷人进行资质的审核。这个平台采用会员制度，对会员收取一定的费用，通过会员积分的高低进行一定的管理。如果会员提供相关证件，收入证明还可以提高积分，如果有会员提前还款，也会自动上涨借贷额度。该平台的借款标的主要有四种，一种是纯信用小额贷款，最高额度为10万元，如果借贷人没有按时还钱，这需要每天收取罚息，形成利滚利的复利模式。第二种方式是质押借款，需要借款人提供自己的资产进行质押，如果还款出现困难，则借款人的资产的债权就要转移到借款平台中，同时还需要收取一定比例的罚息。第三种是净值借款，这种借款安全系数较高，利率相对低一些，预期还款需要收取罚息，本金，利息和罚息均为平台所有。第四种是秒换借款，借款者发布秒还标的，利息会被冻结，投标满后，系统进行审核通过。

上述网络借贷平台线上运营以后，资金的交易情况多次受到一家商业银行反洗钱监测系统的主义，从具体的情况上看，这个平台的银行账户收到借款人转入的资金后，马上资金就会通过网络银行，pos机等方式转移到个人账户中，最后经过调查发现，这些个人账户多为该平台的员工。当钱款转入个人账户以后，再通过平台进行借贷业务的虚假办理，交易后的资金通过第三方支付机构再流入公司账户。所以，一笔贷款业务通过这样的转手变成了两笔甚至多笔借贷业务，形成了业务量虚高的现象，这种情况就产生了很大的诈骗分享，对银行信用卡积分的套取也存在一定的隐患。除此之外，该平台的资料注册和身份审核都在线上进行，身份识别的漏洞就逐渐产生了，这种开发信用借款和秒还借款标的，风险非常巨大，具有很明显的洗钱漏洞，为洗钱等非法活动提供了较为便利的条件。

综上所述，P2P网络贷款平台的本质就是通过互联网进行借贷活动，是民间借贷的互联网版本，这种服务是一种金融中介服务方式，根据我国现行法律规定，金融中介服务，只起介绍人的作用，不承担借贷本身的责任，所以，现行法律对互联网借贷平台的约束就有很大的漏洞，难于监管。除此之外，P2P网络借贷平台的业态是一种全新的业态，尚未纳入反洗钱的主体范畴。

在监管机构无法有效监管的情况下，P2P网络借贷平台在各方面都缺少一定的规范，一些P2P平台更是通过对概念的模糊和对业务的曲解等方式对借贷业务进行巧妙的业务改换，为不法分子提供了便利的违法空间。

反洗钱的最有效方式是对客户身份的调查，这种对身份的调查最主要的方式就是通过对借贷人的身份进行登记、审核与留存。然而，P2P网络贷款平台的借贷业务和借贷人身份审核的互联网化就造成了识别客户身份的缺陷。比如上文中提到的苏州网络借贷平台，会员的身份认证和审核都通过网络进行，借贷双方只需要在网站上进行注册，登记个人信息，就可以进行借贷。但个人信息的真假完全没有参考依据，借贷行为也是根据借贷人在网上登记输入的个人信息进行审核，所以，一个人注册多个账户进行借贷，利用虚假信息进行借贷就成为了可以操作的选项，借贷平台根据自身利益的考量，也不会认真对借贷人的身份进行细致的审核，这就为洗钱活动提供了空间。除此之外，网络贷款平台主要是根据双方的征信情况，社保记录去对借贷人的资质进行审核，目前，我国的个人信用体系建设还不完善，缺少对借贷人的全方位审核，所以，P2P网络借款平台很难对客户的信息进行全面深入的了解，同时，借贷人在网上上传的各种资料无法完全验证真伪，这就存在较大的风险，可能存在非法集资和非法诈骗的行为。

三、防范P2P网络借贷平台洗钱风险的政策和建议

P2P网络借贷平台是目前互联网金融的主要形式，发展非常迅速，但是因为其自身存在的诸多风险，导致了洗钱隐患在互联网借贷平台中存在很大的操作空间，这就对P2P网络借贷的发展，洗钱隐患的排查带来了很大的困难，从经济学分析和博弈分析的角度看，要防范上述风险，提升网络借贷平台的反洗钱能力，进一步促进行业的发展，就需要将现行法规和有效的实施相结合，监督管理和业务的指导相结合，优化外部环境，促进行业自身的建设，对成本和收益进行权衡，激发P2P网络贷款平台的反洗钱动力，这样才能有效降低洗钱风险，促进网络借贷行业的健康稳定发展。

（一）将P2P网络贷款平台纳入反洗钱监管体系

要改变P2P网络贷款平台在反洗钱监管体系周边游移的情况，监管部门就需要及时制定相关的监管规则，研究反洗钱规定，对P2P网络借贷平台的反洗钱义务进行规定，严格要求这些平台执行相应的监管规定，履行监管义务。要将P2P网络贷款平台的金融属性进行确定，明确其特定非金融机构的身份，利用网络贷款资质牌照的审核制度，将反洗钱风险的评估和P2P借贷平台的准入进行挂钩，即P2P网络借贷平台需要具备完善有效的客户身份识别、反洗钱的内部风险控制能力，交易数据要和我国金融监管机构进行互联互通，建设监测体系，及时向国家有关部门汇报可疑行为等，只有满足上述条件后，才能向其提供相应的牌照，允许其进行登记注册，开展业务。

（二）加强对P2P网络贷款平台反洗钱工作的相关指导

根据上述的分析，反洗钱的成本太大，会对P2P网络平台的反洗钱积极性造成一定的影响，所以，可以通过对私人成本的控制来解决经济的外部性问题，所以，监管机构可以对网络借贷平台提供一定的政策支持和帮扶工作，帮助平台降低洗钱工作的成本，通过指导和构建切实有效的反洗钱工作机制和相关制度，对反洗钱监管系统的开发同样要给予一定的帮助，对从业人员的反洗钱技能培训也要规范化和常态化，让P2P网络借贷平台的反洗钱意识和反洗钱能力得到相应的提高，从而增强反洗钱工作的积极性和有效性。

（三）弥补P2P网络贷款平台的反洗钱工作不足

相关监管部门要帮助P2P网络贷款平台加强自身的建设，根据反洗钱法律的规定和要求尽快完善反洗钱工作的建设，优化反洗钱框架的搭建，细化反洗钱执行相关制度，开发专业有效的反洗钱检测网站，弥补反洗钱工作的相关漏洞和短板，让洗钱分子的操作空间不断变小。具体执行可以通过以下几种方式：一是要对客户身份的识别进行专业化的建设，要了解客户，对于P2P网络借贷平台来说，既要利用网络的便捷环境开展客户的身份认证工作，又需要将线上认证和线下审核结合起来，对身份可疑的客户需要采取多方位的审核，同时还需要进行实地探访工作，确保信息的真实可靠。二是在数据保存方面，需要严格按照相关规定的要求，借助于系统的作用，记录客户资金的完整流向，保证数据的完整可靠性，同时还需要保证数据的安全，防止数据丢失或被恶意篡改。

（四）加强P2P网络贷款平台的洗钱风险管理

从P2P网络贷款平台的监管方面看，要将P2P网络贷款平台的运行情况纳入金融监管体系和反洗钱检测体系中，密切关注行业发展情况和地区的P2P网络贷款平台洗钱风险的管控，建立风险预警机制和风险处置工作的设计。除此之外，需要在规则下，将反洗钱工作和P2P网络平台运行情况相互结合，在日常的监测，准入门槛的设置，信贷支持等方面对网络贷款平台提供必要的帮助。除了上述两个方面，还需要研究资金第三方监管机制的建设，规范第三方支付机构的运行，在平台日常运营时，对非法集资、卷款跑路等违法行为建立防范机制。