赵秀莉 烟台银行栖霞支行

当前我国市场经济正处于深化改革中，为金融行业发展带来新的机遇的同时，也让其面临着更为严峻的挑战。为了更好地顺应时代发展趋势，各大商业银行在管理机制、组织结构、业务模式、整体服务等各方面都进行了改革。无论是外部的市场竞争，还是内部变革，都为银行发展带来了新的挑战。受益于国家政策，越来越多小微企业获得了良好的发展机会，但受限于其发展规模，在向银行或其他金融机构申请贷款，或是在选择银行产品的过程中容易处处碰壁。为了给小微企业创造更良好的发展环境，国家从制度层面提出了相关要求，要求商业银行对产品进行创新，针对性地开发符合小微企业实际发展情况的金融产品。然而商业银行的产品创新需要大量的人力、资金、物力投入，并非一蹴而就的，而是要深入市场进行调查。在全面了解小微企业的实际发展情况后，才能保证金融产品的可行性，否则会造成严重的资源浪费。基于此，本文对银行在小微企业方面的金融产品研发进行了研究。

一、国有商业银行的小微企业主要融资产品

以中国工商银行、中国农业银行、中国银行等为代表的国有大型商业银行，在小微贷款方面都有着相应的产品。例如中国银行的中银展业通宝、中银助业通宝；农业银行的厂房贷；工商银行的小企业周转贷、小企业网络贷、科技通；建设银行的小额贷、信用贷、交通银行的展业通、小企业银保通等。……