曹亦灿

摘要：近年来，商业银行存款业务的违法事件时有发生，存款业务的法律风险日益增多。本文在对存款业务介绍的基础上，结合存款业务的违法行为展开法律风险的分析并提出具体建议，希望可以降低存款业务的法律风险，从而更好地维护金融和法律秩序。

一、商业银行存款业务简介

存款业务是银行发展的基石，通过将储户的资金进行回笼，进而开展贷款、同业拆借、投资等资产类业务。按照期限不同，商业银行的存款业务主要包括：活期存款、定期存款。

活期存款是指存款人可以随时支取和转出持有的资金，无需提前告知银行，可以实时进行余额查询。定期存款相当于储户与银行之间签订一份协议，事先约定好存款期限、利率以及违约责任等。其具有期限长、利率高、不能随意提前支取等特点。

二、银行存款业务的违法行为及存在的法律风险

活期存款流动性高，储户可以随时查询账户余额，虽然不易出现账户资金不翼而飞的情况，但是还是存在一定的法律风险。以小额活期存款为例，在进行存储或支取时可能存在代理行为，由于银行无需核对客户证件，可能存在违规行为。

定期存款稳定性高，储户不会实时查询账户状态，其法律风险要远远高于活期存款，一旦出现问题往往是亡羊补牢，为时已晚。由于定期存款存在的违法行为可以更好地反映存款业务的法律风险，故本文选择两类较为典型的定期存款违法形式，对于存在的法律风险展开具体的分析。……