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农村商业银行当前面临的外部挑战及对策建议

2020-12-30费新

经济研究导刊 2020年33期
关键词:农村商业银行对策建议

摘 要:近几年来,农村商业银行的发展越来越难,其主要原因是农村商业银行的发展面临经济增速放缓、利率市场化改革不断深化、金融监管日趋严厉、同业竞争日益激烈等外部挑战。因此,农村商业银行应采取坚守支农支小市场定位、严格执行金融监管要求、坚持差异化竞争策略、加强金融科技力量等措施,应对挑战、持续发展,为实现我国乡村振兴继续贡献力量。

关键词:农村商业银行;外部挑战;对策建议

中图分类号:F832        文献标志码:A      文章编号:1673-291X(2020)33-0041-03

农村商业银行(以下简称“农商行”)是农村金融市场的主力军,是为“三农”提供金融服务的主要力量,更是实现我国乡村振兴不可或缺的金融推动力。但近几年来,农商行面临越来越严峻的外部挑战,发展越来越难。如果不能应对外部挑战,农商行将会面临日益萎缩的结果,从而影响我国乡村振兴战略目标的实现进程。

江苏姜堰农村商业银行股份有限公司(以下简称“姜堰农商行”)是姜堰地区历史最悠久、网点最密集、业务规模最大的金融机构。2019年6月末,该行存、贷款规模均在该地区各类金融机构中占据首位。但在2019年上半年,姜堰农商行管理层面临前所未有的外部挑战和巨大的经营压力,各项经营指标增速放缓,以至于在年中召开的股东大会上,不得不调低年初确定的有关预算指标。

为全面了解姜堰农商行当前面临的挑战,为该行管理层提供有关对策建议,笔者利用2019年9月中旬该行第五次临时股东大会的机会,就该行当前面临的外部挑战与对策建议实地进行了问卷调查。被调查者是该行各职能部门和各支行负责人。问卷设计的问题是开放性的,即被调查者用他们自己的语言自由回答,不具体提供选择答案。本次调查共发放60份问卷,回收51份有效问卷。根据回收的调查答卷,经汇总、整理和分析,形成以下报告。

一、当前面临的外部挑战

1.经济增速放缓。由于我国经济已经进入新常态,增长速度进入换挡期、结构调整面临阵痛期、前期刺激政策消化期的“三期叠加”需要持续较长时间,加上中美贸易战的影响,我国经济增速不断下行,GDP增速从2014年第2季度的7.5%逐步降至2019年第2季度的6.2%。与我国总体经济走势一样,近几年来该行所在姜堰区经济增长同样乏力,地区生产总值增速也从2015年的10.9%下滑至2018年的6.5%。经济增速下行导致企业投资欲望降低,投资动力不足,减少了对金融机构的有效贷款需求,部分企业特别是民营企业、外贸企业经营困难,金融机构贷款投放受限。2019年第2季度末,姜堰区金融机构人民币贷款余额同比增长13.8%,低于第1季度20%的增速。

2.利率市场化改革不断深化。2019年8月17日,中国人民银行发布的第15号公告宣布改革完善贷款市场报价利率(LPR)报价机制。该公告明确要求各银行在新发放的贷款中主要参考LPR定价,并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。在新的LPR形成机制下,商业银行难以再协同设定贷款利率的隐性下限。利率市场化程度的不断加深和银行间的竞争,使存款利率走高、贷款利率走低,商业银行存贷款的利差又将进一步缩小,商业银行盈利空间会变得越来越窄。姜堰农商行的对公存款,特别是城区各部委办局存款已陆续开始议价。但农商行对公存款的议价能力不强,导致负债成本越来越高。

3.金融监管愈趋严厉。为防范和化解重大金融风险,银保监会于2018年1月12日印发了《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》。该通知要求農村金融机构在区域经营上以本地为主,贷款不能出县,资金不能出省。针对少部分农村商业银行出现经营定位“离农脱小”的扩张倾向,银保监会在2019年1月14日又发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,要求“农村商业银行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)……当年新增可贷资金应主要用于当地”。金融监管政策的变化,尤其是从“贷款不能出县,资金不能出省”到“机构不出县(区)、业务不跨县(区)”,限制了农商行的发展空间和经营范围,使农商行的收入来源减少。2019年5月,包商银行事件发生后,银监局和省联社金融监管政策逐渐完善,金融监管从紧从严,导致农商行业务流程变长,客户的准入门槛提高,吸引优质客户的能力减弱。特别是“对大额资金业务尽职不免责”的提法出来后,部门业务开展更加审慎。

4.同业竞争日益激烈。由于中央各项普惠金融政策的大力推动,辖区内的金融机构数量越来越多,农村资金互助社、小贷公司、担保公司、村镇银行不断涌现,特别是2019年初李克强总理对国有银行的小微贷款提出明确要求后,原国有四大商业银行纷纷下沉业务,重返县域和农村市场,积极拓展涉农贷款和小微贷款。利用资金、价格、人才和技术优势侵蚀农商行根据地,转移了众多优质农户、小微民营企业,对农商行涉农贷款和小微贷款业务形成了很大冲击。国有四大商业银行以人民银行贷款基准利率标准抢夺姜堰农商行制造业抵押类客户,泰州农商行也以比较低的贷款利率抢夺姜堰农商行保证类客户,导致该行客户流失。其他各银行的理财产品和信贷产品层出不穷,如隔日理财、存款每日付息等。针对活期存款,几乎所有大中型银行都有相关产品,对公业务产品种类齐全,吸引了大量对公存款,导致该行存款进一步流失。

5.城镇化持续推进。改革开放40年来,我国城镇化率以每年超过1%的速度快速提升。2018年末,我国常住人口城镇化率已经达到59.58%。2019年4月,国家发改委发布了《2019年新型城镇化建设重点任务》,明确要求在2019年要突出抓好城镇就业的农业转移人口落户工作,推动1亿非户籍人口在城市落户目标取得决定性进展。随着我国城镇化不断推进,乡村空心化日益严重。城镇化不仅使农村的常住人口减少,农商行的存款来源和贷款需求日益减少,而且农村流出的人口大多是年轻人,农村客户越来越老龄化,加大了农商行在农村地区拓展金融科技、电子银行的难度。

6.金融科技日新月异。金融科技是利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。在大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动下,新兴业务模式、新技术应用、新产品、新服务不断涌现,对金融市场以及金融服务业务供给产生了重大影响。金融科技使银行业的产品、服务灵活便捷,客户体验度好;互联网金融的发展也使金融脱媒现象日益加剧,各类平台贷款投放门槛低、便捷度高,不断蚕食传统金融市场;金融产品线上化,导致传统金融业务客户的黏性下降,客户流动性提高。在金融科技日新月异、信息变得更加对称面前,由于受人才和科技投入的限制,农商行的竞争弱势更加明显,而优势则在逐步消失。

二、应对外部挑战的对策建议

姜堰农商行目前所面临的外部挑战具有普遍性,国内各农商行一般也面临同样的问题。根据被调查者的建议,农商行可以采取以下对策,以应对上述外部挑战。

1.坚守支农支小市场定位。坚守服务“三农”“小微企业”的市场定位,积极适应农村金融市场的发展需求,主动助推乡村振兴战略,服务好地方经济社会发展。发挥农商行点多面多的优势,深根农村市场。弘扬老农商行精神,进一步下沉服务,让所有人员“走出去”,服务下沉到各村各组,让村组变成另一个柜台。强化普惠金融建设,做小做散,加大对两小贷款的营销力度,获得更多“三农”及小微客户,加大小额客户的扩面增量。5 000万元以上大额贷款坚决不放,特别是关联股东贷款,防止类似包商银行事件的发生。主力营销小额贷款,一来便于营销,二来降低风险。增加100万元以下超小额贷款的投放,50万元以下的小额贷款进行线上申请审批。

2.严格执行金融监管要求。尽管政府相关部门和行业监管部门的金融监管要求越来越严,影响了农商行经营业务在区域和类型上的拓展,但农商行必须及时学习和领会最新监管政策精神,贯彻落实监管要求,在金融监管要求的框架内开展各类业务活动,主动适应监管政策环境变化,规范经营,强化管理,这不仅是服从大局、服从政策,防范和化解国家、地区重大金融风险的需要,也是防范农商行自身金融风险、控制不良贷款的需要。只有严格执行金融监管要求,才能使农商行行稳走远。同时,农商行也要与有关监管部门加强沟通,尽量避免因监管尺度不同导致的起跑线不同的问题。

3.坚持差异化竞争策略。目前各银行产品同质化严重,竞争的结果是两败俱伤。要坚持差异化竞争策略,充分发挥农商行人熟、地熟和情况熟的自身优势,做实其他金融机构难以涉足的农村小微市场,在风险可控的前提下,做他行“不愿做,不敢做、不想做” 的客户。借助阳光信贷、普贷E贷,久久为功,做深做实“两小贷款”。要积极打造农商行的核心竞争力,既要守住市场,又要打开市场,以本土品牌优势惠泽优质客户,减少客户流失,提升形象。对他行尚未接触的客户要抓牢,对他行已经接触的要尽力于争取。要放开担保方式要求,尝试信用贷款投放,加快建立特色化、差异化、符合农商行自身特点的公司治理机制。

4.建立科学的定价机制。大部分农商行无系统性利率定价模型,现有定价依赖于原先定价或受他行影响同步降息。因此,农商行要根据贷款的风险程度合理定价,建立利率定价模型,明确利率区间,实行差别化利率定价机制。利率采取一户一定,一年一定。根据贷款企业上年度的经营情况、纳税情况,贷款的风险情况及对本行贡献度,合理确定本年度贷款利率。针对不同客户给予差异化定价。对于质态好,发展前景好的企业,能让利的坚决让利,从而留住客户;对质态差该淘汰的,要有壮士断腕的勇气和决心,坚决脱离信贷关系,切不可被客户绑架。

5.加强客户关系管理。要增强“培植”客户理念。加强存量客户服务与维护工作,加强客户分析,增加客戶黏性,提升客户忠诚度。保持良好的政府关系,强化银、政、企三方联动,拓展企业服务外延,以优质的服务赢得客户信任或依赖。要增强获得客户能力。前置企业介入节点,在企业创业阶段就与该企业建立联系。提升年轻客户比例,创新方式方法,改进服务,加大对新客户的渠道建设、产品设计、体验设计等。激励、影响并吸收优质客户,达到保存量、拼增量的聚合效果,以客户数量、容余资金稀释利差空间缩小的影响,实现营业收入和利润双增长。

6.加强市场调研。加强市场前瞻性研究,加强市场调研、走访,解决信息不对称问题。紧贴市场变化,一切围绕市场变,围绕客户变,加强产品创新、管理创新。走进企业,多去困难企业走访,为企业着想,多替困难企业支招。一方面要对企业转型、淘汰落后产能、引进先进设备给予融资支持,另一方面还有尽本行能力对企业上下游产业渠道给予资金支持。网点客户经理要每周到村、组、户,到群众中去,及时上报营销走访情况,列入年终考核。不仅要了解他行业务和产品的特点,以及缺点和不足,还要全面深入了解农商行自己的业务和产品特点,这样才能对各种产品的优劣进行比较,帮客户算好账,不轻易更换银行。

7.完善和创新产品。要对农商行产品进行梳理、合并与简化。加快产品研发,一切产品开发要以客户为中心、以客户需要为导向,注重客户方便、快捷的操作,所有流程、制度和风险控制都要建立在这个基础上。要及时升级换代传统产品,在产品设计、结算渠道方面进行优化。要分析年轻客户的需求,创新年轻客户需求的产品。充分利用金融科技手段,加大产品创新力度,提升客户线上产品体验度。

8.提高营销能力。提高员工的主动营销意识和营销能力,实行全员营销,立足“三农”做好贷款营销工作。要跟踪调查分析,精准定位服务客群。加强宣传造势,要让客户充分了解农商行产品的优势,便于客户比较。注重做小做散,加大“两小”贷款营销考核的奖惩力度,加快产品营销队伍人才建设,建立健全与营销有关的配套机制。此外,要多走访、多挖掘辖区客户需求。

9.控制和降低成本。县域银行间的竞争除了产品、品牌和创新外,价格是一种非常有力的竞争手段。农商行除了地缘优势,价格也应该成为农商行一种新的竞争优势。近年来,农商行小额贷款利率偏高,不但高于国有银行,而且高于其他商业银行,主要是因为农商行成本费用太高,特别是管理成本太高。要对部分乡镇支行进行资产业务合理优化合并,提质、增效,降低人力资源成本,降低综合运营成本。

10.加强金融科技力量。科技金融等对传统金融的冲击正在形成,此时需要有明确的战略方向和战备定力,既不盲目跟风,也不故步自封,尊重金融本质和客观规律,有战略定位,有战略方向,有战略定力。在金融科技方面要加大力度,在系统应用、产品开发方面要推陈出新,但不能鹦鹉学舌,总是比同业竞争对手慢若干拍。加强科技创新能力,加大科技投入,通过科技降本增效。依靠科技手段,提升管理水平。

11.加大人才引培力度。未来的竞争最关键的就是人才的竞争,人力资源是最重要的资源。需加大对人才的重视力度和培养力度,争取汇集更多的英才为我所用。校园招聘时要多从学生干部中选拔人才。要尊重人才,珍惜人才,建立科学合理的通道,为更多的人才创建施展能力的平台。银行应用的新技术和新产品,学习、培训的压力较大,部分员工出现了“本领恐慌”。要加大专业培训、学习力度,举办相关业务技能培训,苦练内功,提升员工业务技能。要加强年青员工的业务知识和技能培训。要建立规范的培训体系,分条线、分批次、有针对性地培训员工,提高培训效率。

The External Challenges that Rural Commercial Banks are Facing and the Countermeasures

—— Taking Jiangsu Jiangyan Rural Commercial Bank as an Example

FEI Xin

(College of Business,Yangzhou University,Yangzhou 225009,China)

Abstract:In recent years,the development of rural commercial banks has become more and more difficult.The main reason is that the development of rural commercial banks is facing the external challenges such as the economic growth rate descending,the interest rate marketization reform deepening,the financial supervision becoming more and more severe,and the competition among the same trades becoming more and fiercer.Rural commercial banks should take such measures as sticking to the position of supporting agriculture and supporting small markets,strictly implementing the requirements of financial supervision,adhering to the strategy of differentiated competition,and strengthening financial science and technology,so as to be able to meet the challenges and develop continuously,continue to contribute to the realization of the rural revitalization strategy in China.

Key words:rural commercial bank;external challenge;countermeasures and suggestions

[責任编辑 晨 丹]

收稿日期:2020-04-17

作者简介:费新(1964-),男,江苏南通人,副教授,从事金融学研究。

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