魏清立（江海职业技术学院）

人工智能在金融行业中的应用，也体现了现如今许多企业都把科学技术作为行业创新的依据，以此来壮大他们的企业，优化他们的业务。而人工智能为整个金融行业带来的创新，主要体现在投资理财和投资顾问两方面，人工智能的参与彻底改变了传统的投资理财和投资顾问形式。

■相关概念

（一）人工智能简述

从出现到今天，人工智能在不断创新和完善，让其功能越来越强大，使其在社会的各个领域发挥最大的作用，推动信息时代的发展进步。研究分析人工智能，其中的一个目标就是让机器人代替人来完成部分工作，但是，不同的时代背景下，对于这种工作也有着不同的界定，本质上而言，人工智能始终是模仿人类的思维，并不能完全替代，因此其始终不是人的智能，也不会超出人的智能。

（二）金融理财简述

理财就是管理财务，其根本目的就是通过投资、购买理财产品等行为实现财务增值或保值。理财可分为家庭、企业、个人三种不同类型，社会的进步和发展让理财活动融入了人们的日常生活，相较之前，现在的理财产品群众化程度越来越高。理财与投资理财相辅相成，其原因在于理财中涵盖着投资，投资中也包含着理财，因此，理财行为并不是单纯地将财务向外投，被投资也可以看作是另一种理财。理财内涵主要包含以下三个方面：（1）理财是人们对财务进行管理的一种手段，并不是单纯地解决短期资金需求的问题。（2）理财行为从本质上讲是一种现金流量管理。（3）理财项目都有风险和不确定性，投资需谨慎。

■人工智能在投资理财中的应用

（一）前期投资指导

从理财的角度出发，任何参与投资理财的客户都想选择正确且有效的理财方式。在人工智能快速发展的过程中，智能化客服的应用范畴正在被逐步扩大，通过智能客服，人们可以随时随地获得自己想要的理财信息。在投资理财活动中，前期理财投资指导具体来说就是在分析用户需求的基础上，结合其想法和能力，为理财用户推荐比较合适的产品，相比于传统的人工推荐，这种智能化服务的方式沟通便捷，精准度更高。

（二）理财顾问

人工智能运用在投资顾问中，对客户进行的投资顾问服务可以更人性化、更精准，智能理财投资顾问可以利用网络平台标准化数据模型结合客户需求、年龄、经济实力等不同情况给予客户最精准的推荐。智能投资理财顾问的客观性、人性化、可靠性，也使得国内外越来越多的企业从事智能投资顾问，人工智能理财行业也在市场上逐渐繁盛起来。

（三）业务开展

通常情况下，用户在明确自己的投资理财方向后，会更深入了解理财的方式和相关信息，有些大型银行也已经将人工智能应用在了服务中，且部分语音人工服务已经被人工智能所取代，此时的业务办理就可以和智能客服联系，了解相关流程、所需手续及其他自己想了解的信息，方便快捷。在投资理财中应用人工智能，不仅能促进理财业务办理效率的提升，还能提高用户对金融理财服务的满意度，从而促进其参与投资理财积极性的提高。

（四）用户信息安全

在办理完相关理财业务后，通常都需要对用户个人信息进行再次完善，其目的就是保障理财用户信息的安全性。对金融理财机构而言，综合应用计算机自身的视觉识别技术与人物身体特征识别技术，方便智能服务机器人识别用户身份。另外，为更好地提升金融理财机构投资环境的安全性，理财企业要在重要区域适时安装、应用人工智能检测系统，方便识别客户身份，保障用户信息安全。

（五）理财营销

在投资理财中应用人工智能后，不仅能在很大程度上推动金融理财机构的发展，还能帮助这些机构依靠图像识别、语音识别、指纹识别、人工智能等先进技术，整合分析大数据，促进其市场优势的提升。同时，借助人工智能对大数据进行分析，还能帮助

金融理财机构回避金融风险。

（六）支付验证

人工智能在投资理财中的应用，首先体现在支付这一重要的环节，传统的支付验证方法一般都是密码验证，此种验证方法安全性低、操作慢，人工智能参与验证之后出现了生物特征识别技术，这种技术与密码验证不同，它是利用个人的生理特征进行一对一的验证，不存在盗用或误取，可以更好地保护个人信息和个人隐私。首先，指纹验证是近年来最常见的一种验证方式，不仅是支付验证，许多智能手机的开锁功能也都使用指纹验证来实现，它是把人的指纹与备份的指纹图像进行吻合，因此更安全、更方便，也更加普及。其次，人脸识别是通过扫描人的面部信息，来确认用户的身份，以此来完成验证。最后，在各项生物特征识别技术中，安全性、保险性最高的是虹膜验证，在一个视网膜图像中，大约有266 个读取点，其复杂程度和精确程度要比其他生物特征高出很多。

（七）智能客服

人工智能不仅给支付验证带来了便捷，也大大改变了传统的客服方式。人工智能参与以后，用自动问答机器人代替了传统的人工客服，通过语音识别技术、自动问答技术对用户进行及时满意的答复，不仅有利于减轻人工服务的压力，也在很大程度上为企业节约了运营成本，无论对企业还是对用户来说，都是更为便捷的选择。特别是在用户流量较大的情况下，人工智能带来的优势则会更加突出，例如，在“618”“双十一”“双十二”等大型线上购物节期间，用户流量相比平时会成倍增长，如果用传统的人工服务，费时费力，而人工智能参与之后，问答机器人可为95%的用户提供服务，既省时又省力。在银行服务方面，智能的交互型机器人可以代替银行经理完成业务咨询和办理，节省了用户排队时间，使用户更加方便的办理业务。

■人工智能理财在我国的应用趋势

人工智能理财在我国迅速发展，主要有两方面原因，一方面是迅速增长的个人理财需求，另一方面是逐渐下降的固定收益类市场。个人理财需求的增长和固定收益市场的下滑，代表着以理财为核心的浮动类收益市场的繁盛。国内的人工智能理财市场正在处于一个跑马圈地的阶段，以下是人工智能理财市场在未来可能呈现的特点：

（一）越来越丰富的产品供给

人工智能近几年虽然已经发展很好且取得了较好的成绩回报，但综合来看，我国的人工智能理财市场主体还很单一，并不完善。美国有上千只ETF（交易型开放式指数基金）的规模，我国只有百余只ETF，其投资组合较少。所以在这种情况下，我国的人工智能理财市场有很大的前景，规模虽小，但其后期发展具有广阔的前景、较大的空间、较快的速度，理财市场整体的前进，也会让其所能提供的产品变得更加丰富。

（二）越来越多元的资本介入

2016 年是新世纪以来人工智能理财市场发展最快也是发展最好的一年，无论投资者还是理财平台，都达到了前所未有的高度，这正是因为市场出现了多种多样的理财类型，投资方也越来越多元，不仅有专业的风投机构，还有传媒、数码、新媒体等行业参与。随着人工智能理财市场的不断扩大深入，越来越多、越来越多元的资本将介入到智能理财市场中。

（三）逐步成熟的技术发展

截至目前，消费者在选择投资理财产品时，长期财富增值的种类是他们的首选，而我国的人工智能理财绝大部分都是短期或者中期的理财产品。但科技是不断成熟进步的，金融模型也是不断更新修正的，因此，人工智能理财不论是从客户需求、产品组合角度还是在市场跟踪、风险管理方面都会逐渐改进完善。当然，人工智能理财行业也将会以消费者的倾向为前进导向，为消费者提供更多优质的投资理财产品。

（四）越来越严格的监管环境

由于人工智能理财刚进入人们的视线不久，还没有十分明确的法律定位，所以目前人工智能理财的监管环境也比较宽松，消费者和企业的投资理财行为也较自由。但是前期监管环境的宽松不代表永远的宽松，随着人工智能理财的不断发展和相关技术的不断完善，整个理财行业也会逐渐规范化，管理方面也会越来越严格，因为理财一直是国家强监管的重点和核心，也是金融中的一大领域，人工智能理财的监管必将越来越严格，消费者和企业的投资理财行为也会得到更加合理的保障。

■结束语

综上所述，因为人工智能具有强大的功能，已经被应用在很多行业，其中最具代表性的有智能机器人、智能家电，但是，经济发展始终是社会发展的基础，因此，人工智能在金融行业特别是投资理财中的应用将是未来最主要的方向之一。社会的不断进步和计算机网络使用量的逐步增加，人们对于各行业提出的要求也在不断扩大。人工智能虽然可以有效促进计算机网络技术的发展，但在实际操作中，也不可避免会出现一些问题，因此，在其发展过程中，技术工作者要不断跟进、分析，并对暴露出的问题及时采取措施，为我国计算机网络技术的发展提供有力保障，从而促进人工智能在投资理财中更好的应用。