陈小凤

【摘要】信贷风险是银行业经营过程中需要面对的重要风险之一，加强信贷风险管理不仅可以保证商业银行稳定发展，还可以确保良好的社会经济发展秩序，因此研究商业银行信贷风险管理具有非常重要的现实意义。本文以商业银行信贷风险管理为分析对象，首先介绍商业银行信贷风险管理概述，接着分析我国商业银行信贷风险管理问题，最后论述了商业银行信贷风险管理对策，以便提高商业银行信贷风险管理水平，使商业银行稳步发展。

【关键词】商业银行  信贷风险  管理

对于我国商业银行而言，信贷业务及存款业务是其最为主要的两项业务，这也是我国商业银行最为重要的利润来源。在开展信贷业务之时，商业银行往往面临着较大风险，信贷风险也是银行业中必须面临的重要风险。正因如此，我国商业银行在信贷管理方面非常严格，很多银行纷纷加大了信贷风险管理力度，能否把控现在风险直接关系到商业银行是否健康发展，因此研究商业银行信贷风险管理具有非常重要的现实意义。

一、商业银行信贷风险概述

在银行经营过程之中，银行常常通过利息差来获得利润，银行会将吸收的存款用于发放放贷，这也导致银行信贷风险产生。在发放完贷款之后，由于各种原因影响，所发放货币资金不能够及时回流。例如，一些借款人由于自身经营状况不甚理想而无力还款本金及利息，还有一些借款人是恶意骗贷。一些借款人并没有按照借款协商时所规定的资金使用用途，最终也导致风险产生。还有一些自然人在经营过程之中遭受了自然灾害或者政治风险，最终导致其无法按时返还本金和利息，产生了信贷风险。对于银行来说，信贷风险会引发连锁反应，甚至可能会导致系统性金融风险出现，對国家经济发展造成严重影响。

二、我国商业银行信贷风险存在的问题

近些年来，在党中央和中国人民银行正确领导之下，商业银行严把信贷风险，已经取得了许多优异成绩。但是，我国商业银行依旧面临着巨大信贷风险，与国外同行业银行相比存在管理差距。目前，我国商业银行信贷风险主要体现在以下几方面。

第一，信贷文化不够健全。目前，很多银行过多追求业绩，在追求银行业绩之时并没有注重信贷文化培养，存在着信贷文化缺失现象。例如，银行内部信贷文化大部分都停留在纸质层面，存在较为严重形式主义现象，在实际工作之中存在着重视发放贷款和忽视管理情形，信贷管理水平非常滞后。正是由于缺乏完善信贷文化，很多工作人员在办理信贷业务之时并没有注重风险，甚至还有一些工作人员存在违规现象。

第二，我国商业银行信贷制度不够完善。在防范信贷风险过程之中，完善的信贷制度是风险防范的重要防线。但是，我国商业银行在信贷制度方面依旧存在一些不足之处。例如，商业银行信贷制度在责任体系规制、责任监管、风险防范等方面都没有详细规定，这也导致了在信贷风险防范之时存在着权责不清的现象。与此同时，商业银行在防范信贷风险之时没有与其他机构进行协作，例如没有和政府部门进行协作，这也导致了商业银行信贷风险一直在增加。

第三，工作人员的素质不高。在信贷风险防范之时，工作人员素质起到了至关重要的作用。但是，在实际工作过程之中，商业银行工作人员在信贷能力并不强，尤其是在信贷发放之后的各项监管方面能力不强，不能够了解贷款方的资金使用意图，不能够实时了解贷款方经营状况，不能够获取贷款方资质信息，这也导致了商业银行在信贷风险防范时出现困难，难以提高信贷风险管理质量。

三、我国商业银行信贷风险的对策分析

为了提升我国商业银行信贷风险管理水平，我们可以采用以下几方面的措施办法。

第一，不断健全信贷文化。为了健全信货文化，商业银行首先需要在银行内部树立起信贷文化学习氛围，让广大员工了解信贷文化，使广大员工以信贷文化来引导自身各项行动。与此同时，商业银行也可以开展相互学习工作，学习其他银行在信贷文化方面的有益经验，结合自身银行特点，创造属于自身的信贷文化内容，以便提高信贷文化的有效性，不断提高广大员工信贷文化认知度，把控好信贷风险。

第二，不断完善银行信贷制度，把控信贷风险。为了防范商业银行的信贷风险，商业银行需要不断完善信贷制度。为此，商业银行需要加强责任分配，做到责任到人，使每个人都能够明确自身职责。与此同时，商业银行也需要加强与政府部门之间的合作，尤其是与法院、工商局、国税局等等不同政府部门之间的合作里面，可以从政府部门渠道获得第一手的信息资料，不断把控信贷风险。

第三，不断提高工作人员综合素质。为了有效防范商业银行信贷风险，商业银行也需要加强工作人员素质，尤其是做好培训工作，使工作人员懂得如何在发放贷款之后进行持续跟踪，可以及时获取当事人资金使用状况，获得当事人的资质等等，以便把控好准确信息，做好风险防范，将银行风险降至最低。

四、结语

综上所述，为了把控好信贷风险，商业银行需要加强银行信贷文化建设，同时也需要不断完善自身信贷体制机制，还需要加强工作人员的综合素质，以便提高商业银行的信贷风险管理水平，将信贷风险降至最低。

参考文献：

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