摘 要：金融技术的发展极大地促进了利率的商业化，改变了银行的资金结构，并使银行越来越依赖银行间贷款等批发性资金。在当前的经济形势下，提高银行竞争力显得尤为重要。在本文中详细分析了金融科技发展对商业银行的影响，并总结了金融科技内部互联网银行发展的可能性和前景。

关键词：互联网络银行金融科技转型

一、金融科技的基础理论分析

（一）金融科技的概念

金融技术的概念诞生于美国，用于指使用技术更有效地提供金融服务的公司组成的行业。金融科技被认为是金融服务领域的创新。金融服务，是指由互联网公司和高科技公司使用大数据、云计算、移动互联网和其他新兴技术等软件开发，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。2015年下半年，我国开始广泛讨论金融技术的概念。在2016年，此概念成为金融行业最受欢迎的概念。

（二）金融科技的发展现状

自2008年金融危机爆发以来，全球金融技术公司吸收的年度资本收益增长了20倍。金融技术领域的全球投资已经实现了大约每年9.3亿美元的增长，并且在2015年的时候，达到了191亿美元的新高峰。可以说，金融技术领域的投资速度增长非常快。中國金融技术发展的步伐也非常快速而且强劲。参与金融领域的互联网技术公司的历史，可以追溯到2003年支付宝的诞生。它的主要功能是简化实物交易并降低买卖双方的信用风险。在“余额宝”诞生之前，支付宝开始拥有大量用户和积累资金的现金基金行业。这表明支付宝作为其发展的一部分开始提供金融服务。之后，天天基金、百度财富管理、苏宁钱包、腾讯理财通等进入市场，互联网技术公司成为金融领域的新一轮潮流者。这类互联网络性质的银行金融服务通过提供金融产品和服务正式进入金融领域。在存款市场上，互联网技术公司，P2P平台和众筹平台推出的理财产品继续在社会上争夺未使用的资金。互联网公司正在逐渐扩大金融活动领域，中国的金融技术发展也越来越快。

二、金融科技背景下银行互联金融服务发展困境

（一）互联金融服务创新力度不足

互联网络金融可以为客户提供快速、准确的金融产品和服务。随着互联网金融的兴起，商业银行也顺应了这一趋势，开发并创新了自己的金融产品和服务。同时，通过整合客户定位和产品功能开发，进一步推动了互联金融发展。但是，这一发展趋势之下，仍然存在较多问题。比如。在许多情况下，竞争对手会在高质量产品发布后不久就开始模仿并复制它，由此导致互联金融银行服务的同质化。同质化意味着银行业必须竞争不必要的成本和价格。总体而言，中国商业银行的金融创新主要依靠增量和模仿，很难看到突破性创新。同时，互联网行业正在通过其长期以来被忽视的客户群，以及技术创新和精确定位的优势，为用户提供实用的产品和服务，这一点特点也正在传播到整个行业。

（二）互联网络金融生态体系缺乏

网络金融生态系统包含三个部分：主体与生态环境、生态模式。其中，主体涉及到传统金融机构、互联网金融公司和互联网金融服务的消费者。生态环境包括信用、机构、法律制度和监督。环境模型是指互联网金融交易模型的一种新形式，例如P2P在线贷款和众筹。中国的许多商业银行只是从传统金融服务向在线世界过渡的过程中发展互联网金融，它们还没有像互联网金融公司那样形成网络金融生态系统（例如，蚂蚁金服拥有支付宝，余额宝，招财宝等）。通过互联金融，生态系统可以与许多解决方案结合，可以准确地创建金融产品，并根据需要准确的进行针对性营销。以银行为例，由于较低的运营成本和客户获取，财务收益将高于实体分支机构，但这不是需求问题。实际增加的客户，其实是商业银行内部之间的客户转移。缺乏网络金融生态系统，将在一定程度上影响在线银行金融服务的发展。同时，很难强调创新互联网金融的商业价值。

（三）互联网络金融监管不到位

风险管理一直是商业银行的头等大事，监管政策和银行实力也非常重要。一家初创企业，互联网金融在业务创新的早期阶段就从整体相对宽松的监管环境中受益。互联网金融公司有适当的时间和地点，依靠技术优势在相对灵活的监管环境中加速创新和发展，这导致了银行之间的不公平竞争。如今，通过改善监管体系和逐步增加监管力度，互联网金融正逐渐被标准化和精简化。

三、促进互联网络银行发展的应对之策

（一）推动互联网络银行全新金融模式

随着中国互联网金融协会的成立以及监管政策的不断发展和完善，互联网金融行业正从一味的增长向理性的监管转变，并在市场上越来越受欢迎。金融技术和市场的迅速发展。大数据、人工智能、生物识别技术和区块链技术等下一代金融技术正在逐步开发，并逐步变成未来商业银行的核心。竞争力在很大程度上取决于应用程序的差距。目前，国际商业银行正在积极采用金融技术，未来银行金融服务创新将从产品和服务扩展到价值链和生态系统，银行的定位将从金融服务交付扩展到全方位的互联金融提供服务。商业银行有望使用最先进的技术，积极采用金融技术，探索新的颠覆模式，利用市场机会优化客户服务并发展银行生态系统。

（二）结合大数据推动精准营销与客户体验

数据实际上可以反映运行条件。数据分析将数据转化为信息，而数据挖掘则将信息转化为认知。通过分析和提取数据，银行可以更好地了解其产品、用户和渠道，并有目的地优化其产品和服务。大数据在互联网金融中非常重要，金融机构可以收集和分析客户数据，获得洞察力，并推出更多具有客户需求的产品，从而获得更准确的营销经验，运营效率，并可以有效地提高生产力。因此，商业银行可以在金融服务方面进行创新，更好地为客户服务，探索数据处理工具，改善分析和数据挖掘能力，改善大数据以满足客户需求，真正做到以客户为中心。在竞争激烈的行业中，良好的客户服务已成为商业银行吸引和留住客户的重要途径。数字化转型是有效改善客户体验的重要途径。实施数字流程一方面可以提高服务效率和质量，另一方面可以减少人为干预和错误区块链，大数据和人工智能等先进技术的应用将促进人机智能的融合，并在产品和服务的集成中发挥积极作用。

（三）建立健全有效互联金融监管机制

从概念上讲，监督遵循“合法性、相关性、分类、协调和创新”的原则，并系统地与本地建立针对“监督”和“监督与服务相结合”的全新监督概念。在此基础上，提供一种折中，开放和全面的方法，可以为市场参与者提供政策指导和支持，同时为商业银行提供、空间，将治理和权力下放相结合以促进发展。对于互联网络金融银行的未来长期发展来说，首先需要完善的就是建立长期监督机制。对此，就需要根据各种互联网络银行发展趋势，结合社会情况，制定合理的监督政策和计划，明确职责范围，强化银行与监督机构的合作与协调。如此才能有效地维护利润和社会稳定。

其次，加强行业自律，促进行业标准的发展，保护消费者权益，并发挥市场参与者的创新活力也尤为重要。根据业务类型，制定业务管理规则和行业标准，以改善组织之间的业务沟通和信息交换。同时，阐明自律的机制，并增加行业规则和标准的约束力，以此形成行业发展规范，规制互联网络银行的发展细则，从而树立有利于经济社会发展的商业组织形象，营造良好氛围。

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作者简介：

金美妍（1993年5月26日）女，朝鲜族，吉林省延吉市，专业：中国少数民族经济.