缪静雯

摘 要：原来随着互联网金融的快速发展，在一定程度上，使得第3方支付业在快速的发展，比如支付宝，P2P网贷、众筹等等新名词也在快速的走进我们的生活，同时对我们的生活也有了较大的改变，互联网金融作为传统金融的有效的补充，程度上使得交易成本大幅度降低，同时也使人们的服务感受意境，服务质量快速提升，促进着社会的快速发展，引导民间资本的规范运行，但是也存在着诸多的风险，与此同时互联网金融在一定程度上冲击着商业银行的存款，理财信贷等等这些传统的业务。

关键词：商业银行;互联网;金融背景

商业银行在网络全融时代，应主动适应新环境，积极应对新挑战，在网络全融产品的开发及应用中，坚持创新驱动发展，研发符合商业银行特质的网络金融产品。在我看来，商业银行网络金融产品的创新，应从市场需求出发，基于大数据分析，强化对网络全融产品市场的布局。因此，具体而言，商业银行网络全融产品的创新，可从以下展开：

一、互联网金融背景下商业银行经营管理创新的迫切性

互联网金融的产生，对我国商业银行的负债业务带来了极大冲击。以余额宝为代表金融产品的产生，有着低门檻、高收益及高流动性特点，吸引了越来越多的用户。这一现象的存在，使得我国商业银行的经营和发展陷入了前所未有的困境，客户群体大量流失，且贷款业务关注度不高，商业银行渐渐地失去市场核心地位。与此同时，支付中介的地位逐渐受到削弱。由于商业银行基础又核心的业务则是支付结算业务，但以微信支付和支付宝支付的金融方式席卷市场，成为人们首选的方式。这种情况下，让商业银行的经营日况愈下，以至于商业银行的经营和管理必须作出改变。因此，为确保商业银行的可持续发展，商业银行的经营管理必然要顺应市场发展潮流，在互联网金融背景下做好创新管理工作，才能实现商业银行的长期经营和发展。

二、互联网金融背景下商业银行经营管理创新的有效路径

（一）创新商业银行的经营理念

互联网金融背景下商业银行经营管理中，应高度重视经营理念的创新。可从两点做起，一是培养互联网思维，二是坚持以客户为中心。具体来说，互联网金融背景下商业银行的经营和管理，已经不能依赖于传统经营观念理念，而是顺应时代潮流，不断转变传统思维理念，积极地学习互联网思维，确保商业银行的经营理念跟得上时代发展潮流。在转变商业银行经营管理理念时，就要以客户的实际需求作为主要的导向，为客户设计出更多样化的金融产品，不断深入创新电子银行进而优化商业银行的金融服务。唯有这样，才能逐步拓宽商业银行的市场，进而以互联网思维去提升商业银行的核心竞争力。除此之外，商业银行经营理念的创新，要始终坚持以客户为中心的基本理念，优化银行卡办理流程和贷款申请流程，提高服务的质量和效率，为客户提供更优质和快捷的服务。当然，商业银行也可以采用门户网站、社交平台、微博、微信公众号等平台进行网络营销，在留住老客户时也可以吸引更多新用户参与其中。

（二）创新金融产品内容，满足消费群体需求

在网络金融市场，日益增长的金融需求，要求商业银行要创新金融产品内容，能够对消费群体进行细化，以满足网络信贷需求。首先，强化市场调研分析，充分立足网络金融环境，创新金融产品内容，解决产品同质化严重等问题：其次，产品内容创新，要注重产品的市场导入新，能够基于不同的消贵群体，实现产品的准投放。如，农业银行针对农村市场，制定了农卡通”，满足农村信贷及个人理财，这种准全融产品的投放方式，获得了市场的广泛欢迎，是全融产与市场匹配的典型代表;其次，商业银行在网络全融产品开发中，要强化个性服务内容的创设，特别是在新的时代，消费者对个性化务需求的增长，要求在网络金融产品的开发中优化金融服务内容，契合消费者的市场需求。

（三）运用大数据分析，制定大数据金融产品战略

在大数据时代，基于大数据分析下的金融产品战，能够更好地准市場需求，提高产品的市场生命力。一方面，商业银行要充分运用大数据分析，了解消费市场需求，以需求促进网络全融产品创新，能够更好地有的放矢，实施大数据全融产品战璐;另一方面，网络金融产品的创新，对网络技术有了更高要求，云计算等技术的运用，强调商业银行要运用好大数据等技术，保障网络金融产品创新的技术需求。因此，在新的时代环境之下，商业银行要优化金融产品创新环境，在技术保障等层面，实现大数据金融产品战。大数据等技术的应用，能够实现更加精细化的网络金融产品创新，满足广大消费群体的网络金融需求。

（四）完善网货信用评级，提供优质理财产品

当前，网贷信用等级评价体系不完，对网络金融产品创新形成了较大影响。为更好地推进市场发展，商业银行应不断完善网贷信用评级体系，在理财产品开发等方面，满足市场发展需求。一是要建立健全网贷信用评级，能够更好地规范网络金融市场发展：二是立足市场需求，在个人理财领城，实现优质理财产品品的开发。如，工商银行针对消费者的消费行为及信用等级，为消费者私人订制理财产品，能够针对消费者的需求，实现理财产品的有效匹配，这是理财产品竞争力提升的关键所在;三是商业银行要立足互联网金融，创建网络平台，能够在传统业务模式的升级中，通过线上线下金融产品的有益补充，实现多层次金融产品布局。因此，市场的巨大空间，为商业银行互联网金融产品的创新提供了有力保障，在个人理财市场的布局中，通过网络金融产品的升级融合，能够实现更好的市场发展效果。

（五）精细产品市场布局，提高金融产品的发展动能

在日益分化的互联网全融产品市场，通过细化金融产品布局，以更好地盘活发展动能，为新时期商业银行网络金融研发，提供良好的环境条件。一是以人为本，在细化的产品市场，通过不同市场主体资源的有效导入，在一定程度上保障了金融市场的健康发展;二是面对日益细分的金融产品市场，互联网金融的科学发展，要在产品创新中，提升金融市场的发展动力;三是强化市场调研，能够在市场发展的需求层面，通过金融产品的有效创新发展，满足当前网络金融产品创新需求。因此，精细产品市场，在科学风险防控中，切实推进网络金融创新形成良好效果。金融产品创新，应从实际生活出发，让网络金融产品得到效创新，更好地契合时代发展需求，促进商业银行互联网金融产品发展。

（六）从“经营资金”向“经营数据”转型。

银行要主动理解客户的需求，需要从“经营资金”转向“经营数据”，把真实完整的客户金融数据的收集、整理、存储、挖掘分析能力，以及相应的产品服务创新匹配能力、风控能力作为最核心的能力去建设，从而将商品流、资金流和数据流结合起来，充分发挥银行拥有全社会资金交易这最有价值的数据资源优势，产生全新的商业模式。

（七）升级综合服务，打造平台化、个性化和智能化的2.0版本

商业银行要利用金融科技重点在以下方面升级综合金融服务到2.0版本：一是实现综合服务平台化。要让客户方便有效地连接各类金融市场和各类金融业态，实现最大化的协同。二是实现综合服务个性化。银行需要将线上线下资源整合，主动利用支付清算通道，给予客户更多信息管理、风险管理功能的个性化选择和服务，延伸各个金融功能的服务链条。三是实现综合服务智能化。要利用金融科技智能化实现便利支付、个性化风险管理，综合提供各类金融服务和非金融服务。智能化最关键的转变是通过机器学习、人工智能等方式批量化、精准化和自动化地实现对客户的个性化服务，大幅度提高服务效率，降低服务成本

三、总结

互联网金融背景之下，商业银行要不断的改变自己的业务发行方式以及业务种类，的提高客户的满意度，一方面可以建立新时代下立体化的网络服务，为客户提供更安全更便捷的服务，另一方面可以以客户为出发点，针对不同层次的客户提出立体化的增值服务，这就使得商业银行的业务形式以及业务种类在不断的发生着变化，对于银行的发展有着非常重要的促进作用。

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