张婷婷 程灿

[摘 要] 近年来由于国内互联网金融行业发展迅速，网络信贷消费也已融入我们生活的各个方面，特别是在校大学生成为互联网金融消费信贷产品的主力军，正在逐渐改变大学生的消费行为模式。以在校大学生为研究对象，采取向在校生发放电子问卷调查的方法进行分析研究，并利用SPSS软件建立因子分析模型，根据模型结果研究大学生使用蚂蚁花呗对信用消费的决定影响因素，并提出相关对策建议。

[关键词] 蚂蚁花呗;独立院校;消费行为;SPSS分析

[中图分类号] F270[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2020）09-0195-02

一、研究对象

随着互联网时代的到来，第三方支付平台的使用率明显提升，并且逐渐成为主流消费对策信贷产品，其使用者年龄主要集中再20-29岁，该阶段人群主要为大学生。本文针对大学生使用蚂蚁花呗进行消费现象做分析，研究的对象是以天津在校大学生为例，由于疫情原因通过发放和收回电子问卷调查的形式，共发放322份问卷，收回有效问卷308份，收回率约为96%。问卷共计28个问题，在调查对象自主作答的自愿前提下，主要针对当代大学生对蚂蚁花呗的认知情况和使用现状做出调查。

二、调查结果分析

（一）大学生对蚂蚁花呗的认知情况

本次问卷的填写为在校生实施展开，主要从性别、年级、所在专业、消费情况、是否使用过“蚂蚁花呗”消费、使用“蚂蚁花呗”的消费频率及额度比例等几个方面对学生的认知情况进行统计。在调查结果中发现在校生中有247人使用过“蚂蚁花呗”进行消费占总调查人数的80.19%，这说明经过几年的发展，“蚂蚁花呗”在大学生消费群体中已经取得了较高的认知度。通过问卷调查可知，除大一新生对“蚂蚁花呗”认知度较低外为5.26%，随着学生年龄的增长对“蚂蚁花呗”的认知度逐步提高，大四学生认知度为48.18%。从问卷结果上看，使用频率每月少于三次者居多占37.65%，使用金额800元以下的占80.56%，并且使用额度也远低于信用额度，未能突破千元，这说明大学生还未完全把“蚂蚁花呗”作为第一消费支付手段，而是作为第二或第三位的消费支付手段。

（二）大学生使用蚂蚁花呗的情况

对于蚂蚁花呗的使用情况主要从学生选择使用花呗的原因，用途，还款方式和逾期还款情况等方面做出分析。目前在校生多使用网络平台购物，天津地区学校可以接受多家快递公司服务，如顺丰、圆通、中国邮政等10余家快递公司配送方便。根据问卷可知，大学生使用蚂蚁花呗的主要用途集中在购买服饰鞋包彩妆类所占72.87%和日常食品类的消费所占63.56%当中，还款方式主要靠下月生活费用提前透支偿还，使用原因多为可以分期偿还或享受无息还款，使用上方便快捷，并且近期有大额度开支的同学也愿意选择使用花呗进行支付。

综上所述，大学生对蚂蚁花呗的使用是有所需求的，但是由于自身生活费用不多，消费能力不强，还款能力有限，再加上大部分同学因为网络安全隐患如资金安全保障等原因，从而使用蚂蚁花呗的频率不高，使用金额也远远低于信用额度。这说明大学生对蚂蚁花呗的使用没有形成完全依赖，具有一定的自控能力，并且套现现象不严重。

三、利用SPSS模型对“蚂蚁花呗”的特性分析

为深层次分析研究“蚂蚁花呗”对大学生消费行为产生的具体影响，我们利用SPSS构建模型，根据因子分析法得到影响大学生消费行为的基本因子。

（一）变量的选择与赋值

为简化过程，便于描述，我们将选取的所有变量进行赋值，将生活费、生活费支出计划、消费习惯、超前消费、控制能力、消费情况、对“蚂蚁花呗”的了解程度、使用时长、使用频率、使用金额、消费欲望影响情况、消费习惯影响情况、逾期、套现行为十五项内容设为自变量Xi（其中i=1，2…15）。

（二）对基本因子进行降维

因模型自变量较多，首先对基本因子进行降维，在操作之前首先判断各因子之间是否存在强相关关系，进而验证数据可否利用因子分析法进行分析。

由表知：KMO统计量为0.636，Bartlett的球度检验中sig.值为.000，p值小于0.05，说明各变量之间相关性强，可用于做因子分析。

通过表2可以得到，模型根据特征值大于1的默认准则提取了前5个主成分因子，并且累计方差达到了54%。说明这五个主成分因子已充分涵盖了原始信息。虽找到五个主成分因子，但我们无法对因子进行合理的命名和解释，因此需要通过正交转轴法进行因子旋转，将提取出来的因子的信息量进行再分配。旋转后的成分矩阵结果可以看出：第一个因子在“蚂蚁花呗”的使用时长、使用频率、使用金额、使用额度上有较大的载荷，关联性比较强，并且都呈现正相关关系，因此可将其命名为成本因子。第二个因子在消费欲望及消费习惯的影响情况上有较大的载荷，因此将其命名为需求偏好因子。第三个因子与消费习惯、控制能力的关联性强，我们可命名为行为偏好因子。同理，第四、五个因子，分别于套现行为和逾期现象;生活费支出计划及超前消费的相关性强，我们将其命名为风险因子、经济能力因子。

五个主因子可由主要因素近似表达如下：

Z1=0.687X8+0.749X9+0.661X10+0.668X11

Z2=0.836X12+0.759X13

Z3=0.807X3+0.763X5

Z4=0.611X14+0.666X15

Z5=0.767X2+0.575X4

（三）运用logistic回归对大学生消费行为的分析

表3对模型系数的综合检验，Sig.是差异性显著的检验值（即P值），该值一般与0.05或0.01比较，若小于0.05或小于0.01，说明差异显著。由数据sig.为.000，表明本次拟合的模型中，纳入的变量至少有一个变量的OR值有统计学意义，即模型整体显著，分析结果是有效的。通过模型分析我们得出，影响独立院校在校生消费行为的因素及所占权重有成本因素29.49%，需求偏好因素19.39%，行为偏好因素18.91%，风险因素17.21%和经济能力因素15%。

四、对独立院校大学生消费行为的反思和建议

通过以上分析，当代大学生使用蚂蚁花呗的主要因素是基于成本和需求偏好因素，目前大学生主要使用花呗进行日用品和生活费的支出，消费金额小，使用次数不频繁，并且对该消费行为有一定的风险防范意识，并未形成依赖性。但是，随着互联网金融已融入我们的生活当中，大学生作为新生力量对新兴消费模式的迅速适应，使用人群逐渐增加并且消费支付面广泛。在校大学生应多参加学校组织的金融或信用消费讲座，提高自身的信用管理，加强个人理财意识，并培养良好的消费习惯，理智消费。由于大学生主要经济来源是父母补给，所以个人消费仍需多方面考虑如家庭经济状况或个人还款能力等，应理性购物，不攀比，结合自身需求，同时加强自制能力，切勿陷入感性消费误区迷失自我。

[參考文献]

[1]彭志浩，杨珂，许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2017，14（2）：46-50.

[2]高照，胡梓旺.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响[J].纳税，2019，13（11）：158-160.

[责任编辑：赵磊]