解忠信 冯莹莹

摘 要：随着滨州市经济的发展，招商引资工作的逐步拓展，滨州市金融业也取得了长足的发展，金融机构、企业发展生机勃勃，形成了较为完善的金融体系，而伴随着近年来全球经济形势下行，国内经济“三期”叠加，经济发展的潜在增速有所下降，经济运行中的体制机制矛盾日渐凸显，金融风险有所抬头。若不妥善处理，会进一步导致地区性的金融危机。本文将从滨州市金融发展现状进而引出相应要重视的金融风险，从滨州市商业银行内部风控体系建设、滨州市企业经营发展及金融监管程度这三个维度，对滨州市金融风险的防范与化解提出相应的政策建议。

关键词：滨州市;金融机构;企业;金融风险

随着滨州市经济的发展，招商引资工作的展开，近年来众多商业银行纷纷入驻滨州市，一方面促进了滨州市金融业的发展，完善了金融体系，使广大市民享受到了更加便捷的多样化的金融服务，另一方面由于经济形势下行，区域重点企业经营不善出现了严重的信贷违约风险，使得滨州市金融风险有所抬头，金融风险防控压力逐渐增加。

本文针对滨州市金融发展现状进而产生的金融风险进行原因分析，进一步提出防范金融风险的一些建议。

一、滨州市金融业发展现状

（一）金融机构

近年来滨州市各类金融机构迅速增加，截止2020年6月30日共有34家金融机构，六大国有商业银行（工、农、建、中、邮储、交），股份制商业银行（4月份光大银行滨州分行开业）、城市商业银行（5月份威海市商业银行滨州分行）、农商行、村镇银行等，在城市商业银行里有青岛银行、齐鲁银行、东营银行、恒丰银行、齐商银行、德州银行、潍坊银行、威海市商业银行等。不同类型的金融机构在不同层次上满足了滨州市企业的融资需求各个人客户的存款理财需求。2019年末滨州市金融机构本外币合计存款余额2957.96亿元，比年初增加81.86亿元，增长2.85%。其中非金融企业存款余额882.33亿元，比年初减少70.95亿元，下降7.44%。

（二）滨州市企业

滨州市市上市公司数量相对较少，根据中国滨州统计局数据显示，截至2019年末滨州市已经有上市公司7家。上市公司活跃了资本市场的融资，是金融业发展的一剂强心剂。上市公司与银行机构和证券公司的合作，促进了滨州市金融市场的发展以及金融产品的丰富。滨州市企业中中小企业依然占据绝对主导地位，滨州市统计局调查数据显示，截至2019年末滨州市已经有3.4万家中小企业，中小企业已然成为滨州市经济发展的主力军，中小企业在融资过程中于金融机构、民间融资平台形成了千丝万缕的联系为金融业发展进一步注入力量的同时，增大了金融风险发生的可能性。

（三）滨州市金融体系及金融监管

滨州市已经形成了银行、保险、证券三大金融机构为主的金融体系，担保机构、信托公司逐步扩张，形成多元化全方位的金融发展格局，金融市場的功能更加多样化。截至2019年末滨州市共有21家保险公司，滨州市保险行业保费合计105.88亿元。人身保险和财产保险是保费收入的两大来源其中。其中人身保险保费收入占70.58%，财产保险占比达29.42%，可以看出滨州市保险主要以这两类险种为主，财产险居多，对于这种相对单一的险种分布也增大了保险行业的风险。截至2019年年末滨州市共有7家证券公司。包括中信证券、中国银河证券、中泰证券、华林证券、国融证券公司等。证券公司公司相对较少，管理难度相对较小。由于滨州市金融业起步较晚，金融监管部门从人员配备专业能力及业务水平方面相比一线城市还存在较大差距，在进行金融监管和风险防控时往往力不从心，所以在有些情况下滨州市金融监管机构会在各商业银行或保险公司，证券公司抽调相关专业人员参与到金融业务检查及风险识别工作中来，增大了操作风险。

二、滨州市金融风险现状

金融风险是指各种不确定的因素给参与者带来一系列损失的可能性。一家重点企业发生经营风险可能会产生一系列的连锁效应，导致关联企业风险、金融机构风险、保险机构风险、证券机构风险等进而引发区域金融风险，这必须引起政府和金融监管部门的高度重视，目前滨州市面临的金融风险主要分以下三个方面：

（一）商业银行经营风险

滨州市商业银行主体仍是国有银行（工行、农行、建行、邮储、交通、中行），虽然近年来其他商业银行也纷纷入驻滨州市，但不管从资产总量还是利润水平都不能与国有银行同日而语。由于国有银行在业务渠道、网点布局、客户资源方面在区域中占据垄断性地位。中小商业银行只能在国有银行未涉足的企业或涉足比较少的行业有所作为。正是由于这一原因，中小商业银行的风险管理越加严格，相对不良率较低，资产质量控制较好。而国有大型商业银行由于前期业务范围较广，授信企业涉及的行业领域较多，在经济周期处于上升期时问题表现较少，在经济周期下行期，尤其是处在区域风险高发地区的企业极易发生贷款违约风险。近年来滨州市国有银行部分县支机构爆发了数起由区域重点企业破产导致贷款逾期信用违约事件。逾期率上升-利润下降-员工工资下降-员工离职-银行风险提高的恶性循环一段时间内困扰着滨州市某些国有银行。2014年邹平长兴集团破产后工行、农行、中行背负了巨大的逾期压力，给相关银行的经营带来了不小冲击。

（二）企业信贷违约风险

滨州市上市企业数量虽不多，但中小企业数量巨大。滨州市中小企业的直接融资与间接融资比例失调，据滨州市统计局数据显示滨州市企业选择间接融资方式的要比选择直接融资方式的多5倍左右，导致金融市场中的一些竞争力不足的证券机构面临着倒闭危机。而且容易导致银行机构面临信贷风险和流动性风险，商业银行为完成经营业绩指标增加对中小企业的授信，尤其是在区域违约风险高发地，全球经济的下行、国内经济“三期”叠加的大环境，使得中小企业极易因经营不良导致银行贷款违约，增加银行不良贷款，由此导致整体的金融体系风险加大。

（三）金融监管风险

传染性是金融风险的一个特点，在滨州市金融市场愈发复杂化发展和各类机构交易相互交错的背景下，滨州市金融监管力度还不能与之相匹配。由于部分商业银行存在监管套利的违法行为，由于监管机构在人员配备和专业能力上的不足导致穿透式的监管模式尚未在监管层面推广，导致监管机构不能在第一时间识别风险，加大了部分违规商业银行的经营风险。而商业银行存在复杂的业务交叉，一个重点企业的倒闭可能会引起不同金融机构的连锁反应，引发地区系统性风险。滨州市金融业起步较晚，尚未出现类似地区系统风险，但绝不能掉以轻心。

三、滨州市防范与化解金融风险的措施

（一）提高商业银行内控管理能力

商业银行经营风险的产生大都是内部风险控制能力的缺失。内控机制不健全，风险控制部门与业务发展部门不独立，审查人没有独立的审批权等都是内控失灵的具体体现，因此商业银行应狠抓内控管理，提高风险管理部门人员业务素质，提高其发现业务风险的能力和敏锐性、主动性，保持与业务发展部门的独立性，实行授信审批委员会制度，完善限额管理制度，层层把关，切实提高商业银行自动风险防范的能力。

（二）增强滨州市企业管理能力及实力

滨州市企业应提高企业管理水平和市场竞争力，积极进行技术革新、提高技术水平;健全财务会计管理制度，提高经营管理的科学性预见性。滨州市企业尤其是中小企业应摒弃以往财务会计数据不真实、会计账务作假的陋习，根据现代企业会计准则要求，坚守诚信底线，准确记录企业日常经营管理活动、出具真实有效的财务报表和相关信息的披露。企业财务企业会计人员务必实事求是，保证会计信息披露的真实性与科学性，不随便造假财务信息、篡改财务数据，塑造良好的企业信用形象;拓展融资渠道，降低融资成本。滨州市企业应加强自身及行业建设，充分企业上下游供应链关系结成企业联盟，实现行业内部的资金协调融通;做大做强积，通过提高企业自身实力，争取在资本市场上获得一席之地，进一步降低融资成本，为可持续发展注入新动力。通过提高企业自身实力，争取在资本市场上获得一席之地，进一步降低融资成本，为可持续发展注入新动力。通过提高企业自身实力，争取在资本市场上获得一席之地，进一步降低融资成本，为可持续发展注入新动力。

（三）加大金融監管力度

加强地方政府及监管机构的监管有利于防范和化解金融风险。增加金融监管部门人员配备，提高人员业务水平，完善金融监管体制机制建设。通过合并重组、关联交易管理等监管措施强化对商业银行的监管，出重拳打击各类监管套利和违规行为。滨州市内商业银行包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农商行、村镇银行等，资金实力和经营管理水平参差不齐，监管部门需对不同类型的银行采取“因行施策”、有的放矢，针对不同机构采取不同监管措施。发现违规行为严厉打击，严肃问责，对于风险过大的商业银行限制其业务范围，确保不发生地区系统性金额风险。

四、结束语

随着滨州市经济的不断发展，金融业也取得了进一步发展，金融体系逐步形成，但滨州市企业存在上市优质企业少，中小企业经营管理水平参差不齐的情况;滨州市商业银行存在着经营风险、企业存在着贷款违约风险，由于金融监管手段的不健全存在监管风险，为此本文针对以上问题分别在商业银行内控管理、企业自身发展、地方监管三个维度提出了防范和化解金融风险的措施。政府制度体系是保障，金融体系是环境，企业自身是关键。相信在滨州市地方政府的高度重视、金融机构全力配合以及企业的自身努力下，必将成功防范与化解金融风险，为滨州市经济持续健康稳健发展提供良好的环境。

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（作者单位：中共滨州市委党校政治经济学教研室，山东 滨州 256600）