张保军

摘 要：在互联网金融快速发展的环境下，农村商业银行的竞争更加激烈。为了更好地提高商业银行的竞争力，必须切实加强对其的分析，并从多个方面切实提高自身的竞争力，才能更好地促进农村商业银行的发展。

关键词：互联网金融;农村商业银行;影响;对策

1 互联网金融的概念及现状

1）互联网金融的概念。互联网金融是指传统金融机构通过互联网与信息通讯技术将金融机构所提供的业务、产品、信息等深度融合的创新模式。相当于把传统的金融运营模式转移到互联网上。依托大数据和云服务计算，能提供比原来更高效，信息化，平台化的服务。顺应世界信息化产业革命的潮流，我国在短短数年的发展中已达到世界发达水平。从传统金融行业的互联网化，到如今第三方支付的蓬勃发展，互联网金融促进产业改造升级，提高整体服务质量，深化金融改革，产生了数万亿计的经济效益，扩大就业。

2）互联网金融的现状。目前互联网金融展现出了多样的运作模式以及业务，主要分为下列五类：第一种是第三方支付。互联网生活的极大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司拿到中国人民银行许可，依托银行账户为基础将银行卡绑定到移动支付软件上，实现收付结算功能。并由此还衍生出众多附加服务，如投资理财，信息咨询等。在此业务上的佼佼者是腾讯的微信支付以及阿里巴巴的支付宝支付，两者共占据了市场99%的份额。第二种P2P网贷指的是借助互联网平台的财务公司通过发布一定利率条件的信息寻找愿意借款的人群及给有需要贷款的人群，通过中间人的角色完成交易并收取服务费的模式。第三种是众筹模式。意思就是创业者，艺术家或个人发布需要筹资的项目，争取人们的关注。将人们筹集的资金通过众筹平台交给发布者，通过审核之后，后期在平台上展示或分享进度和成果。第四种是大数据金融。是指结合互联网上相关可分享的信息通过云计算、数据收集技术准确分析客户的需求习惯，并预测实行的方向，将所得的数据变现为客户所需要的信息。最后一种是金融门户，是指客户挑选产品时可以通过金融门户提供的多种金融机构的信息并比价出合适的产品。这种模式产生了以理财保险产品投资为主体的门户网站，实际不承担金融产品的实际销售，资金也没有通过其平台。

3）互联网金融的优势。互联网金融是金融机构未来的发展重点，相比传统模式，其产生了众多颠覆的优点，如：（1）成本较低。一方面可以通过信息传播更快，信息量丰富的网络平台完成资金需求双方的定价、需求、匹配度。另一方面消费者可以在开放的平台上找到更优质的产品，省时省心，避免了信息不对称的尴尬。（2）效率高。互联网平台主要由计算机集中完成，通过标准的程序处理。在为客户服务时仅通过数据库匹配分析，配合风险分析和国家信贷征信系统等处理。从申请到审批仅需几分钟就即可完成一笔贷款。（3）覆盖广。互联网金融的服务覆盖全国各地，仅通过网络即可完成全部操作，不存在类似传统金融机构的服务区域化盲区，仅需要满足贷款条件即可处理。

2 农村商业银行如何在互联网金融背景下发展壮大

针对当前互联网金融业给传统的商业银行带来的冲击，我们应主动接受挑战并予以出击。把互联网金融发展带来的挑战和压力转为机遇和动力，切实强化多方的合作，以互联网金融发展为契机，结合自身的优势，大力发展互联网金融业务，切实加强大数据分析技术和互联网交易平台的利用，致力于数据和业务分析工作的开展，致力于用户需求的开发与挖掘，切实强化金融服务产品的开发与创新。

第一，发挥激励效应，加快银行战略转型发展。互联网金融尽管受到客户群体、交易量、资产规模和市场地位等先天因素的制约，较难快速成为商业银行的“主流业务”，但却能为银行未来的长期稳定发展带来“激励效应”，激发农村商业银行战略转型（更加重视小微企业客户、农村市场、发展零售业务和科技银行等）。党的十九大提出的乡村振兴战略给农村商业银行的发展带来重大机遇，发挥本土金融，积极进行业务转型，将大零售业务作为转型增效着力点，将“互联网+”作为转型增效发展模式。

第二，提高管理层对技术和产品创新的重视度。过去只重视传统金融业务，如存款、贷款、资金业务的经营理念，必须改变对互联网金融的认知，将互联网金融业务当作核心业务而非增值业务打造“数字农商”。在农村市场大力推广互联网新技术，切实以客户为中心，以本地三农市场为导向，创新营销技术和渠道，强化手机银行、网上银行、微信公众号、独立App等端口建设，精简业务流程、提高业务执行效率，将业务受理无限接近为大众接受和理解的平台经济模式。

第三，切实加强人才开发，通过人才提高自身的竞争力。不管在任何行业还是在任何时代，人才的竞争始终是最大的竞争力。尤其是在互联网金融业务方面，由于其具有双重属性，所以在人才方面的要求更高。而目前很多农村商业银行在具有计算机网络技术、银行业务、运营管理等方面的金融复合型人才上较为缺乏。所以农村商业银行应加强人才的开发，对现有的人才加强培训，着力打造一支既有网络程序设计能力和网络应用技术，又有金融业务知识和专业金融管理水平以及互联网工具熟练应用的市场营销人才队伍，才能提高自身的竞争力。

第四，深度挖掘数据，将线下业务放到线上，提升业务效率。省联社成立以来，各省内大部分农合机构上线了数据大集中系统，并推出网上银行、手机银行、微信银行等电子银行业务，但在数据的挖掘、分析、利用方面还不够，与网商银行“根据客户的交易数据，科学计算客户的信用额度，借款人在线申请，系统自动审批发放”的模式相去甚远。农村商业银行可从以下两方面拓展线上业务：一是创新个人贷款业务模式。研发自助申贷平台，该平台与数据大集中系统、征信系统和不动产登记系统、社保系统、税务系统、车管所系统等联网，由审贷平台根据客户在农村商业银行的银行流水、信用情况、农村电商平台交易信息、房产、社保缴纳、缴税等信息综合，给出最高的贷款额度，由平台自动审批，力争做到线上操作，提高办贷效率。二是加强与外部优质数据库的合作，实现精准获客。银行数字化转型以大数据为中心，深入挖掘、提炼客户需求，数据系统不应局限于银行系统内部，而应积极与外部优质系统强强联合，实现高效精准获客。线下布局智慧场景，线上实现无现金交易，互相促进，实现批量获客目标。

第五，深入发展农村商业银行的移动支付业务。虽然当今人们更多依赖第三方支付来完成生活中各种场景的需求，但是归根结底第三方支付也是依赖银行卡为媒介而建立的，因此首当而冲作为农村商业银行必须完善银行卡支付的相关功能。通过技术升级完全实现与各种第三方支付的融合。如绑定支付宝支付、信用卡还款、生活服务等各种功能的结合。第二是开展多种支付场景的应用研发，如类似农行的APP能够实现行内线上扫码支付;商户开通二维码一码通，收钱直接进入银行卡等。以上从几点场景中可以看出，农村商业银行可以发挥更积极的作用，融合了互联网金融的便利，减少传统不必要的资源，提高支付的安全性与专业性。提高了农村商业银行的主要业务地位。

3 结束语

随着我国经济水平的提高和信息技术的不断发展，互联网金融的诞生不断冲击传统农村商业银行的地位。曾经的银行卡支付转变成了更广泛的第三方支付，面对如此挑战，农村商业银行如何利用互联网金融的优势深度融合以及将挑战转化为发展的动力与契机成为当前最主要的问题。

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