王禹 赵颖 刘浩男 赵春芷

摘 要：网上修改银行卡密码，存在高风險性、高技术性、高保密性等问题，因此，目前我国国内各家商业银行并没有在网银APPp中推广此功能。但根据调查报告显示，超过百分之八十的用户希望能够实现网上修改银行卡密码，因此，网上修改银行卡密码具有强大的市场需求与发展前景。本文旨在探索网上修改银行卡密码功能开发，通过互联网技术、图像识别技术、人脸识别技术和大数据共享等新兴技术来推进该产品落地，以便更好地满足银行用户的需求，提升用户与银行的黏性，为银行今后创新业务奠定基础。

关键词：银行卡密码;风险性;互联网技术

一、银行卡密码安全技术

（一）CVV密码校验

该技术基于银行卡的基本技术标准，如ISO7813识别卡标准（金融交易卡）和GB/t15120（记录技术）兼容.CVV-信息存储在磁条银行卡的第二道磁道中。根据银行卡号、第二轨主账号（Pan）、发卡银行识别码、身份证发卡机构识别码、发卡分行识别码、起止符、分隔符（SF）等信息，由各银行定义的特殊加密算法计算。计算的每一步都通过cvka技术加密，然后再加密银行卡的验证码（CVN）这个各家银行的加密算法和秘密技术各不相同，犯罪分子可以利用收到的银行卡信息，制作一张可以识别的假卡，发卡行解密后不能使用。

（二）SSL安全协议

SSL安全协议，又称安全套接层协议，是由NetscAPPe通信公司于1996年设计开发的。它主要用于提高应用程序之间的数据安全性。SSL安全协议特别提供了三种服务：一是用户和服务器的合法认证;二是对数据进行加密以隐藏传输的数据;三是保证数据的完整性太低了SSL协议包含所有TCP/IP应用程序，是一种协议，用于确保任何客户端和服务器之间的安全性，该服务器安装有安全数字。然而，电子商务参与度的迅速增加，使得制造商认证问题日益明显，因此，SSL安全协议逐渐被定义好的协议所取代。

二、银行卡修改密码的现状

（一）人工修改

这种方法是传统也是最普遍的方法，需要持卡人携带本人的身份证和银行卡到银行柜台进行修改。

（二）通过机器修改

银行卡持卡人可以在ATM机和多功能终端上更改密码，只要遵循系统提供的输入请求操作即可更改密码。但此方法不适用于忘记密码的用户。

（三）拨打电话修改

通过拨打银行卡所属银行的客服号码，并根据人工服务更改密码即可解决。如果持卡人希望使用热线进行查询和业务，则必须设置电话查询密码，通常是6位数是。之后设置密码将使用客户服务热线功能更加安全。

三、网上修改银行卡密码的市场需求分析

（一）用户对于支付便捷性的意识在加强

随着网上支付的普及，第三方支付逐渐成为人们必不可少的支付手段。在便利的同时，不同年龄段的人都会遇到手持手机却忘记银行卡密码的问题。因此，需求存在的地方即市场有待发展的地方，实现网上修改银行卡密码将为商业银行APPp进一步完善打开了广阔市场。

（二）常用的三种修改方式低效率

银行网点散布商业区和居民区，但往往存在窗口排队队伍长、等待时间漫长的问题，自助ATM机又无法实现修改银行卡密码的问题。电话人工语音服务烦复杂、人工窗口缓慢，这些都极大地降低了用户的满意度，限制了银行自身业务的推广。

四、市场推广

（一）功能推广

首先，功能推广活动的目的可能是吸引、推广品牌等。如果活动目的不同，当地推广活动的方案也会有所不同。因此，在制定方案时，有必要确定推广活动的目的。其次，确定产品的目标群体、性别、年龄、收入、工作娱乐、职业等。所有这些都必须在产品定位后对产品的目标群体进行分析，并进行有针对性的推广。第三方可以根据目标群体和活动区域的属性选择合理的区域很接近你可以做宣传材料。广告材料通常是由传单和弹性体制作的。广告材料应在内容上吸引目标用户的眼球，主题清晰、快速。最好有一些专业的公司设计。从场景设置的角度来看，无论采用哪种渠道或方式进行推广，场景都非常相似。比如互联网产品的场景，首先引起用户群的关注，然后地面推手要求目标用户扫描二维码来进行推广。

（二）通过网络媒介进行推广

网络推广是以企业的产品或服务为核心内容，以网站、应用、小程序、H5等为核心内容，通过各种免费或加载渠道向网民展示的一种广告方式。网络支持可以达到投资小、回报大的效果。常见的推广方式有一般推广、相互推广、百度推广（CPC、CPS、CPV、CPA）等，免费网站推广是指论坛、SNS、交流链接、B2B平台建设、博客、微博、微信等新媒体渠道;狭义而言，网络推广（Web）推广互联网而不推广互联网，它不是网络推广;它可以分为两种方式：一是让自己的用户体验好，二是利用互联网平台工具推广口碑。虽然电子商务在中国已经发展了十多年但是其衍生产业如搜索引擎优化、网络推广还是一个新概念;国内专业公司和专业人士非常少见，无法胜任为了满足现有工业发展的需要，有实力的公司经常采取花钱支持的方式，而大多数中小型初创公司通过有针对性和高性价比的网络来提高品牌知名度，并根据每个公司的不同特点制定不同的支持方案，取得了一定的效果。随着相关扶持措施的出台，扶持电子商务产业到。那个电子商务产业以其成本低、无地域限制等特点将对传统产业产生重大影响有。很多公司，参与过传统采购的人，也开通了购物网站，并访问过互联网已发布。使用电子商务的持续发展对少数网络推动者来说变得越来越重要。

五、产品设计

第一步，注册提前共享账户进入初级信用鉴定系统;

第二步，注册成功后，进入工商银行APPP;

第三步，进入临时性账户管制;

第四步，具体操作流程即根据页面提示按部就班操作;

第五步，风险控制系统即修改完成之后需要进行二次身份验证以确保信息全程隐私性。

六、需要解决的问题

（一）部分用户不信任网上修改银行卡密码

新用户的获取不仅是产品落地初期的一项重要任务，也是一个贯穿产品生命周期始终的问题。然而，还有其他在营销用户，每个任务接受者将使用18种武功，为客户找到不同的渠道。有的效果明显，有的一般，有的甚至是无效的。其效果不仅是获得新用户的数量，而且最终获得的是交易数量甚至使用所产生的收入、转化。此外，众所周知，产品和需求调整可能不够充分，即用户针对性不准确，还有很大一部分原因是用户不信任。

（二）部分商业银行网点与总行实现信息共享存在一定的滞后性

信息的价值取决于两个方面：一是信息拥有者利用往往属于信息所有者的信息而获得的直接经济利益;二是信息在社会中的传播可以由某一特定的群体或人群分享，创造了许多经济利益，这些经济利益被称为社会利益，一般由社会共享;也就是说，当信息在社会中传播时，它可以增加信息的价值。第三是，获取信息以进行信息交换需要时间和金钱。它不必重复工作，但也需要时间。它不仅节约了大量的社会财富，而且时间就是金钱，间接或直接有利于社会的发展。从这个意义上讲，信息也是在分享的过程中添加的。但是由于害怕承担责任，很难在银行系统内共享信息。

（三）网上修改银行卡密码业务同业间市场尚未达成一致

银行业对于银行卡密码修改的业务市场未达成一致，加上央行也没有这个计划。存在进入障碍，客观地说银行业进入壁垒主要包括经济壁垒和社会壁垒障碍。由于银行业的特殊性对社会准入壁垒有重大影响银行业。我们应该考虑市场进入壁垒的存在及其影响，认识到社会障碍在银行业发展中的积极作用，并积极利用这种影响来调控银行市场。我们可以通过调整社会进入壁垒的构成和强度来调整银行业的市场结构，从而控制银行业的风险这个工业持续发展的目的。

（四）修改密码的安全性值得商榷

我国网上银行的技术安全管理不是太好。在网上银行的建立没有经过相关机构或专家的检验和评估，为了加快發展，一些银行甚至从第三方购买或开发具有核技术和信息的软件，并从其他可能带来巨大安全风险的公司进行维护和管理也可以当目前实施网上交易和结算的安全要求时，在相应管理：如Ca（电子认证）中心建设混乱，国内不同Ca中心证书采用的技术标准和管理规范不同，无法实施，跨行认证和跨行交易，给用户带来不便，不利于安全实施全面保障。

七、提供出解决的方案

（一）实现网上修改银行卡密码的便捷性

以工商银行APPp为载体，当用户忘记银行卡密码时，可以在项目的基础上进行登记，进行严密信息核对，完成网上修改银行卡密码。解决了异地无法前往开户银行网点、开户银行网点人工窗口业务繁忙等问题。每个时代都会有自己独特的、不断演变的东西，而在网络经济时代，网上银行作为时代的要求，也会应运而生，成为时代的必然选择网络管理。用户可以通过网上银行申请账户、银行转账、在线支付和其他金融服务成为第一所大学，网上银行已使用。连接各大商业银行都建立了自己的网站和网上银行服务激活。开网络银行可以在传统银行的基础上，以网络为载体，成为一个独特的经济平台和电子商务活动的载体。它必须有自己独特的优势和特点，降低运营成本，提高盈利能力。不适用受时间和空间的限制，它有利于它是促进服务创新，为客户提供多种个性化服务报价。到期上述特点，改变了传统银行的形象，提高了传统银行的业务质量。

（二）安全可靠

在项目的设计中每一道程序都将会经过严格的保密验证，确保用户信息的安全性。同时提供安全协议供客户选择是否签订，在保证绝对安全的情况下如有任何损失问题，将由本行及指定合作的保险公司进行赔偿。可靠的系统架构是建立互联网安全体系的基础银行。收件人时间通常用于开发网上银行应用程序，即从逻辑角度来看，web应用程序层应该明确区分数据通信层和数据源层，以保证各级安全策略的独立性;从开发角度看，应能区分客户端、应用层和数据服务层三个部分，有助于改善安全风险，并在发生威胁时迅速相互分离;正在分析你控制了原因，消除了威胁在适当的时候。充分发挥科技人力资源的优势，在外包公司的帮助下，调动他们的主动性，开发信息系统，在一定程度上降低安全风险。

（三）操作难度低

程序界面都会采用最简单明了的方式有明确的箭头指示供用户进行操作，同时为老年人提供语音播报功能。此外，APP会在连接互联网的状态下进行自我更新与杀毒，将商业银行网银APPp打造一款可靠的绿色软件。

（四）增强用户的安全防范意识

从用户角度看，一方面要养成良好的操作习惯：在网银注册时，尽量避免使用搜索引擎或网络实名;设置密码时要使用复杂的密码机制;我们应该定期检查交易日志记录设备，随时记录账户变化;我们应该注意电子邮件链接等。在。在另一方面，要采取有效的安全措施，如数字证书及其使用，清楚地理解保护和法律意义。从银行的角度看，我们应该提供一个完整的安全手册，从银行网站的角度，对如何保护他们的账户和确保交易安全给出明确的提示，为加强客户安全培训，充分利用网上培训银行。收件人例如，2005年11月，中国金融认证中心向公众展示了数字证书的安全性和使用情况，并在网上银行信息安全公关工作中予以推广数字证书的可靠性和重要作用，取得了良好的教育效果。

结束语：

在网络时代，信息安全和财产安全是我们在日常生活中非常重要的事项，所以在设立本系统的时候需要全方位、多层次的实验，反复验证安全性，相信在不远的将来，可以为大众提供便捷服务的同时，安全性也同样可以得到保障。

作者简介：王禹（2000-），女，汉族，江苏省淮安市人，本科。研究方向：金融学。