李云云 左文玉 刘天琪

基金项目：安徽省大学生创新创业项目《互联网金融背景下中小商业银行网点转型研究》（项目编号：S201910378496）阶段性研究成果

摘 要：随着我国互联网金融的不断发展，中小商业银行传统的金融业务如贷款、支付结算和金融管理等都受到严重冲击，迫切需要转变其经营模式。本文通过对商业银行发展情况及转型状况进行综合分析，以徽商银行为例，探讨互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点建设与互联网金融对接的优质途径。

关键词：互联网金融;中小商业银行;银行理财;网点建设

一、互联网金融概述及其对中小商业银行发展的影响

互联网金融（即ITFIN）并不是简单的“互联网+金融”，而是互联网技术与金融业的有机融合以及深度融合而产生的新模式或新兴领域。

（一）互联网金融背景下中小商业银行发展所面临的挑战

首先，银行活期存款减少。由于越来越多的金融用户也正在被余额宝之类的快捷、高息的互联网金融产品所吸引，导致商业银行客户的严重流失，存款增长增速放缓。其次，商业银行总收入减少。高效、快捷、灵活、低成本的网络信贷业务对商业银行的中介地位造成了较大的冲击，导致商业银行信贷业务增长速度下降，规模缩小。最后，中小商业银行中间业务客户大量流失。截至2020年初，互联网移动交易规模约为59.8万亿元，同比增速约为13.4%。由于移动互联网支付平台具有高效快捷、低手续费、集中账户、节约时间等优点，导致商业银行业务规模缩水，其雇佣金、手续费等业务收入相对减少。

（二）互联网金融背景下中小商业银行发展迎来的机遇

首先，应加速增强自身核心竞争力。加大业务产品开发力度、进行银行网点转型，增强其软硬件实力;转变传统的运营理念，把握住互联网金融时代的发展思维，提高其适应新市场的能力。其次，中小商业银行应积极响应国家相关政策。借助互联网金融的平台，精准分析大数据，以拓宽融资渠道，促进管理技术、决策工具的升级，提高业务办理效率。

二、单位投资者选择互联网金融理财的原因

（一）互联网金融的灵活性为单位投资者解决“燃眉之急”

单位投资者尤其是中小单位投资者对于资金的需求远高于普通群众，但是受制于自身资质等的原因，单位投资者往往无法顺利地从银行等传统金融机构处获得及时的资金援助。这时，互联网金融的优势就开始凸显。投资者只需要在网上提交相关资料即可，由于不少互联网金融平台对金额较小的申请采取机器审核的方式，因此，投资者可以在较短的时间内足不出户获得融资。

（二）互联网金融资金体量大，可以提供大額资金支持

自互联网金融产生初期以来，截至2020年，互利网金融理财用户已达1.69亿人。由中国人民大学财政金融学院与蚂蚁集团研究院于2020年9月4日联合发布的《互联网理财与消费升级研究报告》显示，预计到2022年，我国互联网理财市场规模有望达到4.7万亿元。从创立之初不足3000亿元的市场规模到如今的4.7万亿元，互联网金融理财在短短几年时间里就完成了如此迅速的发展。由此可见，互联网金融产业发展潜力巨大，互联网金融构建了一个巨大的资金池以支持资金的流转，互联网金融强大的资金支持也为单位投资者带来了利好消息。对于单位投资者而言，在银行等金融机构获取大额融资门槛较高，许多单位投资者由于无法从银行处获得贷款而遭受损失，或者由于银行繁杂的审批手续而错失良机，但是互联网金融依托其强大的资金支持为用户提供高效充足的资金支持。这一点对于单位投资者而言无疑具有巨大的诱惑。

三、互联网金融背景下中小商业银行的个例分析——以徽商银行为例

（一）徽商银行发展概况

1.徽商银行经营现状

截至2019年末， 徽商银行净利润为100.62亿元;其资产总额逐年上升。

2.徽商银行发展的内外环境——PEST分析

（1）外部环境

随着大数据、金融科技、智能银行、敏捷银行、开放银行等各种新式创新探索不断出现，各大商业银行的数字化转型和新金融也在不断探索和进行中，线下银行网点数量正在不断减少。在一些大城市已经出现智慧银行旗舰店、全面无卡网点、5G智能网点。2020年在突如其来的新冠疫情影响下，有的银行相继推出了“无接触”模式新服务，银行之间的竞争日益激烈。

（2）内部环境

在互联网金融不断发展的背景下，作为中小商业银行代表的徽商银行为应对一系列新的挑战，也开始了数字化转型。徽商银行在2015年推出“徽常有财”直销银行，充分发挥“互联网+”的特性与优势，满足移动互联网时代银行用户的对于存贷理投的多样需求，通过互联网将传统的储蓄、理财、贷款、支付的业务打造为线上线下一体化服务，致力于提高银行用户的体验，满足不同用户的多样需求。

直销银行“徽常有财”业务发展迅速，为徽商银行创下很高的营业收入，问题自然也会存在。互联网银行一方面增大了徽商银行的互联网运营管理风险、声誉信任度风险、监管风险和科技风险等其他风险，使银行的运营也存在一定的不稳定性。市场上银行发展模式、运营模式、产品设计种类、渠道方式同质化严重;线上系统更新换代周期短，速度快，系统功能、理财品种的丰富程度、界面设计美观度也十分重要;对于系统运行的稳定性、运行速度更是有极高的要求，因此系统的升级创新需要极大的高级技术和尖端人才支持。另一方面互联网银行转型迅速，线下机构调整缓慢，人员冗余，机构臃肿，运营成本大也是一大问题。

3.徽商银行发展制约因素——SWOT分析

如表1所示。

（二）徽商银行拥抱科技金融加快转型升级的实践研究

徽商银行以“五化”建设为重点，建立技术创新智慧金融的服务模式、开拓适合且独特的运营方式;不断完善银行的信息系统，坚持引进高科技的互联网尖端人才，培养IT行业精英，致力于提高银行的智能化高端化水平;丰富种类，开拓渠道;重视发展金融科技，打造“数字化”银行，加大高端技术研发设计投入，更新完善优化网上APP系统，专注提升客户体验，增强客户活跃度;运用互联网和大数据分析，回笼客源，增加用户。积极推出新型的符合当下形势和客户需求的信贷产品，如消费贷、流水贷，“信e贷”，依托交易家平台，开发电商通产品;增强理财产品品种的多样性，创新理财业务，推出新型理财产品，通过多渠道多方式为客户的财富实现保值升值;预测未来经营发展，对客户的信用等级、理财规划、年龄职业、理财习惯等方面都有精准定位，围绕客户需求打造全方位的个人专属财富管理服务。

不断优化增强和刷新用户体验，建设智能服务系统，智慧微贷服务平台，开通面部识别、指纹识别等新功能以满足日新月异的客户需求;传统模式下的线下银行网点转型升级，增加智能化自助交易设备，减少多余人工，节约人力，降低经营成本，力求打造无人化的智能化服务网点，打破服务交易时间限制，增强用户体验;对注意硬件设备进行维护与升级更新，优化银行业务办理流程，方便每位用户的操作，减少操作中一些不必要的烦琐程序，不断刷新用户的体验效果，增强用户的信任度和好感度，拓宽产品渠道，增加客源，以更好的发展银行业务的推广，增加收入;银行建设运营风险监测管理平台，利用数据信息追踪技术，加强对贷款业务的跟踪与风险管理，提高贷款业务的监管效率有效识别和监测风险，使贷款风险能够有效降低，增强运行稳定性和安全性，打造安全化智能监管银行;打造银行的开放平台，发展绿色金融，构建开放的银行生态体系。

四、安徽省中小商业银行网点转型对策研究

立足本地、建立根据地，并以客户为中心，进行中小商业银行网点改造。为了进一步提高银行网点吸引、发现和留住优质客户的能力，提高银行网点的运营效率，中小商业银行应该“以客户为中心”对银行网点进行改造，对传统的以柜台服务为主的模式进行调整，发挥智能柜员机具和低柜业务功能区域的作用。面向优质目标客户群体提供一对一的服务，客户不必再为了办理业务在不同的窗口间跑来跑去，可使客户和柜员的交流更加轻松平等。

参考文献：

[1]郭亦涵.投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学，2015.

[2]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015（02）：5-15.

[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

[4]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[5]王艳霞，王艳红.我国城市商业银行发展战略[J].合作经济与科技，2007（18）：45-46.