张译丹

(沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110034)

0 引言

社会信用体系的构建和完善，标志着国内社会主义市场经济的成熟度在逐步提升，社会公众、国家和企业也对此进行了重点关注。当前阶段，国内社会信用体系的构建还无法实现对经济社会发展需求的满足，信用产品和服务无法为市场经济发展提供强有力的支撑。21世纪，国际信用体系受到了次货危机和金融科技的严重威胁，发达国家在信用体系方面的问题和不足也逐步显露出来，系统性风险防范问题挑战原有的信用体系，信用状况不佳，对经济发展产生了极大的限制和阻碍。在信用监管不太到位的情况下，很多企业陷入到经营困境之中。此外，以互联网金融为典型代表的科技金融呈现出了迅猛的发展势头，信用体系由此受到了极大的威胁和挑战。近年来，中国GDP快速发展，截至2018年，GDP总量为90.03万亿元，国内500强企业获取到了71.17万亿元的总营业额，达到了更高的发展水平，与上一年度相比，实现了11.2个百分点的增幅，增速提升了3.56个百分点增长。在繁荣的经济背后，社会信用危机却成为一个急需解决的热点问题。

1 建设国家征信系统和个人征信系统互联体系

截至2018年，中国总人口数达到13.95亿人，因人口基数大和国情等相关因素，使得解决个人征信问题更加刻不容缓。据统计央行国家信用信息基础数据库有近10亿人的信息，但是具备信用记录的人却不足50%。同时这部分人又对消费金融有强烈的需求，他们很难从商业银行等金融机构获得贷款。由于“数据孤岛”现象，目前互联网金融信用系统信息没有整合，国家、企业、个人都无法快速调取完整全面的信息。由此得知，我国目前存在的金融信用服务和产品无法满足市场的需求。但同时也意味着中国征信行业的市场前景光明，市场潜力巨大。

针对目前的形式，本文认为应该建设个人征信系统，并将国家征信系统和个人征信系统互联。个人征信系统应生成个人征信档案，以终身形式存在。用户可在此系统上注册个人账户，系统会保证账户的安全性、私密性、终身性。个人征信系统会根据用户的日常参与的活动进行实时更新并以官网、公众号、短信等多种形式推送给居民。国家征信系统可定期对个人征信系统所存储的信息进行合法审核和监督，并生成审核报告，反馈给用户，使用户能够更好的了解到自己的征信情况。同时，用户可在网站快速登入其他征信系统，如高铁征信系统、中国人民银行征信中心等，为用户的生活带来极大的便利。为起到预防生成失信记录，一方面当用户有借贷记录，且时间将要截至时，个人诚信系统会自动提醒用户及时还贷，以免生成失信纪录。同时用户的每一次借贷记录，包括金额、还款时间及负债次数都会记录在个人诚信档案。另一方面用户可以提前预知，并及时审核消息是否属实。对于用户的失信情况，个人征信系统会自动定期检测，在检测到用户有失信行为时，个人征信系统会自动反馈到国家征信系统进行核对，并对用户进行失信警告，避免再一次出现类似情况。当用户再一次借贷时，银行会通过国家征信系统和个人征信系统互联所生成的综合报告对用户进行审核，也是银行是否拒绝贷款给客户的重要依据。对于个人征信系统来说，系统将会采取传统征信+大数据征信，其中传统征信包括征信记录加收入，大数据征信包括网购记录、信贷和社交。同时系统也会将日常缴费业务、税务、法律诉讼、行政处罚等信息纳入其中。

此外，系统将针对性极强，匹配度更高的征信产品服务提供给用户。对于用户出现失信的情况，系统会自动识别，及时生成报告，反馈给用户，并提供相关信息和建议报告。对于无法解决的问题，会指导用户登入国家征信系统。对于多次出现的失信行为，系统会自动统计，并提醒其他用户注意避免相同情况的发生。个人征信系统实时更新，根据国家征信系统发布的最新消息，进行调整和更新。并将国家征信系统发布的最新消息及时的提供给用户群。同时为了解决项目系统的研发和维持问题，提高产品的竞争力和综合实力，个人征信系统会不断引进、复合化知识结构人才，对专业性极强，知识面广泛，知识储备量丰富的征信团队进行组建，包括金融、统计、经济学、管理学、计算机等专业背景，从人才知识储备量和储备范围方面，对个人征信系统的有关需求进行满足。

2 建设国家征信系统和企业征信系统互联体系

现有市场经济环境下，人们对金融信用问题给予了重点关注。甚至在企业合作前会对对方的信用问题进行查询和核实。在市场竞争局势日益紧张的情况下，企业经营过程中对赊销等信用手段产生了极强的依赖感。此外，拖欠的货款和坏账，也让企业就此承担了极高的损失风险。由此可见，我国企业诚信危机严重，企业征信制度不完善，在一定程度上影响现代市场经济健康发展。因此，本文建议利用互联网建设企业征信系统，并将国家征信系统和企业征信系统互联。企业可在企业征信系统上注册企业账户，并且企业账户要与企业负责人的个人征信系统互联。

首先，本文采用人工智能，大数据等高新技术，协调传统征信和大数据征信。从而使企业更快的得到关于企业信用变化的数据和更高效及时的获取国家政策的发布和调整。为了更好的管理企业的征信档案，和国内组织机构代码中心建立良好的合作关系，对管理流程进行精简。其次，对征信考评模型和算法进行重新设计，扩大个人征信数据的覆盖范围，增强其更新的实时性,并对中小民营企业的短板进行填补。将征信业的市场化发展理念坚守下去，将“政府+市场”的合力和优势充分发挥出来，对不同市场主体的积极性进行调动。为了减少资源的浪费，对企业征信审核机制采取评级审核。对于长时间保持信誉良好的企业，系统会自动减少审核次数，加长审核周期。但是评级等级高的信誉企业一旦出现失信情况，所承担的失信处罚力度将在一定程度上增加，并且会在企业诚信档案上体现。一旦出现这类情况，失信企业只有长时间符合国家征信要求，并在此阶段无不良记录，才能申请取消失信记录。但企业征信系统会自动留存，并上报给国家征信系统。同时这些信息会被整理和公开，由全社会实施监督。定期进行信用等级评测，企业需出示相关所需证明，核实真实后，由企业征信系统出示信用报告和信用等级证书。

在企业征信系统内，将应收账款融资服务平台和动产融资登记公示系统搭建起来。企业征信系统对企业的各个方面进行合法监督，包括税务系统、贸易系统、贷款系统、融资租赁系统等。同时，系统会保证企业金融信息的安全性、私密性。体系为更好地保证企业遵守国家征信要求，企业征信系统会定期向企业推送国家发布的最新消息。

3 个人征信系统和企业征信系统互联体系

在市场经济环境中，生产，销售，运输和消费等，都是以信用为纽带的,社会信用体系所具备的可靠性和有效性。连通个人和企业的征信系统，共享有关信息，从而实现对市场信息进行快速，精准的获取。2019年3月，在博鳌亚洲论坛上李克强总理表示，我国将持续扩大金融业对外开放，征信、信用评级服务等将大幅放宽标准。由此可见，我国个人征信业也即将打开对外开放的大门。

个人征信系统不仅包括用户的个人基础信息和个人征信档案，同时也是一个包含广泛而精确的消费者信息的名单。系统会对用户的喜好要求提前了解，在征得用户同意，得到权限后才会向企业开放一定范围的个人征信系统内容，保证个人信息安全和金融信息安全。就某些投资者而言，连通个人和企业征信系统的情况下，对适宜投资的企业名单进行快速获取，两个系统都有系统建议的生成，投资者可以以此为参考。对于心仪的公司，投资者可以以个人身份向公司提交权限申请，查看更大范围的公司征信档案，从而更好地了解公司的情况，实现更高效的投资。就现有征信报告而言，还款记录在已销户账户中是显示不出来的。为了避免这一情况，个人征信系统和企业征信系统都会对销户的账户进行保留信息，因在注册账户时，采取一人一号，身份证申请的形式，用户在用同一身份证再次申请时，已销户的个人或企业信息会自动恢复保存在新的个人信息库中。为了能实现更安全的银行借贷过程，银行不仅可以通过个人征信系统调查用户在银行的违约记录，还可以查看借款人的其他信用记录。有利于银行全面审核用户的信用程度，在一定程度上规避借贷风险。

对于管理信息的工作人员，会进行定期审核并建立严密的监管和惩罚机制。对于出现私自售卖企业、个人等信息的工作人员，按照国家相关条例进行处罚，并对因此造成损失的主体进行相对应的补偿。同时，想要确保个人和企业两大征信系统都是先进且具有时效的，应该在征信系统内部进行考评系统的构建。一旦发现恶意评价，则会取消个人的评价资格，给予一定程度上的失信处罚并要求个人对企业进行相对应的赔偿和消除个人所造成的消极影响。社会公众有权对信用档案的真实性进行监督。

建设国家、企业、个人征信系统多元互联体系，在对信息进行广泛搜集和共享的情况下，对金融市场环境中的信息不对称问题进行妥善处理，帮助民营企业逐步走出融资困境，并且能够有效的预测风险、防范风险和降低风险。总之，建设国家、企业、个人征信系统多元互联，对规范社会主义市场经济秩序和加强互联网金融信用，让中国和世界在经济方面实现协调，同步发展有重大影响。