文/夏霖 李永勇 编辑/韩英彤

新冠肺炎疫情是检验近年来我国金融科技发展水平的“试金石”，也是塑造未来金融科技强国的“磨刀石”。

新冠肺炎疫情是检验近年来我国金融科技发展水平的“试金石”，也是塑造未来金融科技强国的“磨刀石”。那么，后疫情时期的中国金融科技发展，路又在何方？

疫情下金融科技发展暴露出的问题

我国金融科技发展经历了近几年的“野蛮生长期”，确实存在一些问题亟待解决。

问题一：数字化转型投入力度不够，制约了疫情期间线上业务的拓展。随着疫情先后在国内和国外的蔓延，外贸领域正常流转受到冲击。虽然ICC发布业务指引，促进电子交单；但Bolero、essDOCS等电子交单平台尚未得到广泛使用，SWIFT的电子交单功能则还无法解决物权转移问题，相关方较多的外贸流程数字化、电子化转型还刚刚开始。从国内情况看，疫情期间，虽然各金融机构纷纷对原有网银、手机银行等线上服务进行宣传，推出了各种“零接触”的金融服务；但相关功能还需根据客户需求和新的场景进行转型升级，且业务场景亟需拓展，企业网银移动端、银企互联平台等还需进一步推广深化。

问题二：金融风控模型迭代更新不及时，不能有效甄别潜在的风控隐患。2020年是各类“黑天鹅”事件频发的一年，这对金融行业的风控能力提出了更高的要求。以近期的“原油宝”事件为例。按照专家对该金融衍生产品风控体系的分析，若没有国际原油价格暴跌至负数，“原油宝”或许不会成为众矢之的。在全球疫情蔓延阶段，对金融衍生产品的风控模型墨守成规也许还将产生更多的风险隐患。

问题三：金融科技基础设施建设尚需升级，数字技术创新发展还需稳步推进。金融科技基础设施包括信息基础设施、支付清算基础设施和监管基础设施等。目前，科技创新亮点频出，相应的金融科技基础设施也需升级。例如，区块链行业统一标准尚未确立，跨链合作还有困难，物联网、云平台、边缘计算等需要5G基础设施升级以便提升传输速度，人工智能在金融业的应用也还在初始阶段等，都需要金融机构、科技公司、企业等不断推进各类创新技术的升级；同时，随着数据使用场景的增多，如何确保用户数据的私密性和安全性的问题，尚未能得到有效解决，疫情期间VPN使用带来的信息泄露风险也需要关注。

问题四：监管科技需与时俱进，与金融科技创新共舞。监管科技（RegTech）是金融科技发展浪潮下的必然产物。目前，我国的监管科技水平尚需升级，也需要随着金融科技创新而不断创新监管手段，在保护创新发展的同时严控风险。最近，金融科技创新试点“监管沙盒”机制创立并扩容，人民银行、外汇局等还牵头设立了区块链平台等，都是监管机构的有益尝试；后续，还需进一步发挥监管机构的科技创新牵头作用，通过基础设施和统一标准的建立，落实审慎监管，以促进金融科技的平稳健康发展。

问题五：金融科技复合型人才较为匮乏，不利于金融科技行业健康高效的发展。根据2019年普华永道金融科技调查报告，我国的金融科技专业人才缺口高达150万。2020年疫情之后，金融科技实力将成为行业竞争的重要砝码，金融科技人才缺口预计会继续扩大。目前，一方面市场上亟需具有扎实的金融知识体系、行业大数据应用分析能力、数学建模及算法实现能力的复合型金融科技人才；另一方面，应用型金融科技人才的匮乏又造成了科技人才在融入金融行业过程中的“水土不服”现象，影响了业务发展。

后疫情时期金融科技发展路径探索

拓展数字技术与线上渠道与业务场景的融合度，提高金融科技服务的便利化水平。金融科技水平的提升离不开对大数据、区块链、人工智能等数字技术的研发和应用，需要不断拓展线上化渠道，通过科技创新与业务场景的紧密结合，促进业务发展。疫情期间，企业网银、手机银行、银企互联等数字化渠道成为向客户提供服务的主要渠道之一，各类业务支持云平台纷纷亮相，各项数字技术应用成果则随之快速推进。例如在贸易金融领域，通过AI技术可以促进单证业务处理效率，利用区块链技术可以实现贸易背景数据的真实性核验，甚至未来可以推进各类基础数据的自动比对，在融资模型下实现对企业融资的自动发放。此外，疫情也推动了全球跨境电商的发展，金融机构与跨境电商平台、大型外贸综合服务平台等的联通联动在不断深化。鉴此，打造标准API，通过PAAS模式进行一揽子业务拓展，将成为业务发展的方向之一。在这一进程中，应注意使数字技术的金融应用场景契合金融机构的数字转型定位和数字发展战略，通过金融科技实现获客、黏客，实现业务发展模式的升级。

推进大数据、区块链等科技手段，提高金融科技应用的风险控制能力。金融科技不仅能提高业务处理效率，还可以增强风险控制能力。例如工行利用大数据技术设计的单一窗口“跨境贷”业务，通过引入大数据技术，结合企业在海关的数据建立分析模型，为符合银行风险筛查条件的客户线上放贷，在为客户提供优质、高效服务的同时，也有效控制了风险。又例如外汇局2019年牵头的跨境金融区块链服务平台，可以实现银企间、同业间的数据交换，银行可通过“出口应收账款融资核验服务”验证贸易融资信息背景的真实性，从而有效防范重复融资的风险，有助于推动中小企业贸易融资业务。

夯实金融科技基础设施建设，建立健全金融科技行业标准和技术规范。我国推动金融科技基础设施建设有着良好的信息科技基础。根据工信部的相关数据，我国的光纤和4G宽带网络已经位居全球第一，窄带物联网用户规模已超10亿，占全球六成以上。作为数字化基建的重要组成部分，我国5G技术已经迈入了第二阶段，有力促进了金融科技的繁荣。金融科技基础设施建设必须重视数据的标准化和开放共享。金融监管机构可以牵头金融机构共同制定数据行业标准，树立全球金融技术规范，不断提升我国在金融科技领域的话语权。同时，新型数据是开放的、共享的，只有让数据在各个行业之间流动起来，数据产生的价值才有可能最大化。

运用数字技术加强全流程监控，多方协同防控风险。利用大数据、云计算、区块链等数字技术手段，不仅能提升监管部门的监管效能，而且有助于金融机构满足监管要求，促进金融科技产业合规发展。监管部门可通过采集的金融机构海量数据，依托云计算、大数据技术构建业务风险监控模型；同时，结合历史行为数据，实时监控各类业务动向，及时锁定违规操作并采取防控措施。此外，还可以利用区块链交易透明可追溯的特性，加强对金融机构的事中监测和事后评估。监管部门应通过上述监管科技最新发展成果的运用，逐步建立起多方协同、共同防控的监管和风险防范机制。

完善复合型金融科技人才培养体系，优化科技队伍架构及研发模式。面对复合型金融科技人才匮乏的现状，金融机构需要及时更新现有科技人才的知识储备，做好金融科技专业人才梯队的建设。一方面，金融科技团队可以通过交流及轮岗等方式学习实务操作、理解行业逻辑，为金融科技迭代升级和创新奠定基础；另一方面，可加强顶层设计，实施金融科技人才梯队建设计划，通过设立金融科技公司、新技术实验室等模式搭建业界技术交流平台，不断丰富技术人才的知识结构。此外，还应以敏捷迭代科技研发模式，推动系统需求的快速实现和落地，以科技创新支持业务的发展。

目前，国外新冠肺炎疫情仍在持续蔓延。国际货币基金组织（IMF）预计，疫情对传统经济影响的程度将不亚于2008年全球金融危机。正如任何事物都有其两面性，这场始料未及的疫情既是“放大镜”，照出了金融科技发展中存在的问题；也是夜空中的“启明星”，指引了未来金融科技发展的前进方向。