文/郝丽 肖宏宇

据统计，截至2017年底，我国基本养老保险的参保人数已超过9亿，基金数额累计达4.6万多亿元，但企业年金的参保人数仅有2300万。可见，我国的养老保险体系过多依赖现收现付的融资方式，基本养老保险占据比重过大。而作为社保体系中重要支柱的商业养老保险，其参保状况却不容乐观，民众的商业保费收入仅占总收入的4.5%左右，相比美国民众的商业保费收入可达总收入的35%以上，差距显而易见。从这一方面也体现出我国多层次养老保险体系的发展极度不均衡[1]。

一、商业养老保险的发展现状

（一）宣传不到位造成民众参与度低

当前，我国人口老龄化趋势正在加剧，这对商业养老保险的发展来说既是机遇又是挑战。而大多数人对商业保险的认识还仅停留在疾病保障和理财储蓄上，未能区分商业养老保险与银行储蓄、投资、理财有何本质区别，更不了解商业养老保险的存在意义。国家对于商业养老保险的重要性与必要性宣传不具体、不形象、不到位，导致民众习惯了养老靠政府，认为缴纳了基本养老保险，国家给予了保障足矣，没有充分意识到商业养老保险对于退休养老、生活水平的保障有何重大意义。商业保险公司的宣传手段、产品推销方式落后，无法尽快转变民众认为保险就是传销的错误观念。商业养老保险不能高效地将自己的产品宣传出去，使本就持观望态度的民众更加降低了投保意愿。随着人们生活水平日益提高，养老金替代率不断下降的矛盾日益凸显，民众对于社会化养老的认可度有所提高，但对于养老保障的长期规划缺乏经验，对于商业养老保险的安全性、保障性心存疑虑，大多数人持观望态度，购买率不高。……